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愛子心切,這是很多家長的一個真實寫照,因此從紛繁複雜的市場中選擇少兒保險產品的時候,往往很容易走入一些不必要的誤區,本次專家將和家長一起,剖析給孩子買保險的六大誤區。
市場上的少兒險產品紛繁複雜,缺乏專業保險知識又愛子心切的家長,在給孩子買保險時很容易陷入一些誤區。
投保誤區一:買保險先孩子後大人
孩子是家庭的未來和希望,應該先給孩子買足保險,然後再考慮大人。
專家:我所接觸到的客戶中,絕大多數都或多或少地抱有這種思想。家長們這種舐犢之情完全可以理解,但是做法實在值得商榷。
1、對於一個家庭來說,買保險一個最基本的原則就是先保頂樑柱,也就是收入最高的人。原因很簡單,風險無處不在,如果家中的頂樑柱突然倒下,很可能直接導致家庭在經濟上陷入困境,直接影響到孩子的日常生活和學習。
2、一般來說,父母爲孩子買保險的最終目的,是爲孩子增加一份保障。但是,誰也不能否認,父母纔是孩子最基本、最重要的保障。孩子出險,僅從經濟角度考慮,即使沒有保險父母也尚可抵禦;而一旦父母在沒有保險的情況下出險,孩子則基本沒有抵禦能力。
所以說,買保險的正確順序應該是先大人後孩子,這纔是真正對孩子負責的一種做法。
投保誤區二:選保險囿於少兒險
少兒險是專門爲孩子量身開發的險種,給孩子買保險就一定要從買少兒險中選。
專家:少兒險固然是專門爲孩子開發設計的,但這並不意味着家長只能爲孩子選擇少兒險。
現在市面上一些對投保人年齡限制比較寬鬆的萬能險,非常適合拿來爲孩子做一個長期保險規劃。萬能險都提供有最低保證利率,複利計息,收益比較穩定;繳費方式比較靈活,家長可以根據自己的收入變化實時調整;可以根據家庭支出情況,隨時領取個人賬戶價值,用作孩子的教育費用;保障功能也比較強大,提供有身故或者全殘保障,可以應付孩子的不時之需。
其實現在很多代理人在爲客戶的孩子做保險規劃時,都傾向於配置一份萬能險。一份萬能險基本可以涵蓋少兒意外險和教育險的功能,而且保障期限比較長,領取方式也比較靈活。如果孩子成人後不再需要這份保險,家長完全可以把它轉化爲自己的養老錢。
投保誤區三:教育金性價比不高
少兒教育金保險多是分紅型,收益率遠低於萬能險和投連險,不如用收益率更高的產品代替。
專家:少兒教育金保險確實存在收益率偏低的問題,但是家長給孩子買保險應該多考慮保險本質的問題,而不應過多關注收益的問題。
市場上多數少兒教育金保險,都帶有保費豁免條款。也就是說,在繳費期間,如果家長髮生意外或者罹患重疾,無需繳納剩餘保費,而保單繼續生效。這幾乎是少兒教育金保險一個特有的條款,也是應該引起家長足夠重視的條款。
其他產品固然收益率比較高,但是一旦家長髮生變故導致保費不能及時繳納,保險合同將被終止,孩子自然也就失去了原有的保障。教育金保險的好處是,即使家長因爲意外失去繳納保費的能力,保險合同仍然有效,孩子上學所需的花費仍能得到基本的保障。
目前市場上也出現了一些投連型的少兒教育金險,預期收益率固然很高,但是風險也隨之加大。誰也無法預料股市的變化,自然也無法判斷投連險的未來收益。在沒有其他保障做基礎的前提下,單純以這樣的產品來做孩子的教育規劃,家長還是應該慎重。
投保誤區四:少兒險多多益善
少兒險比成人險便宜,孩子也更需要保障,所以給孩子買保險應該多多益善。
專家:很多險種是買得越多,獲得的賠付也越多,但這一規律並不完全適用於少兒險。
爲防範道德風險,保監會特別規定未成年人身故保險金最高限額爲5萬元,北京、上海、廣州和深圳爲10萬元。所以說,身故保障只要按地域不同買夠5萬或者10萬就可以了。
有些家長想通過在幾家保險公司分開買的方式增加身故保險金,這也是行不通的。因爲這屬於重複投保,出險後也將因爲超出限額和未履行如實告知義務被拒賠。
但是,需要提醒家長注意的是,這一限額只適用於身故保障。如果家庭經濟條件許可,多買一些教育金保險、醫療保險和重疾險也未嘗不可。
投保誤區五:爲孩子做長達終身的保障計劃
爲人父母就應該竭盡所能的安排好孩子未來的生活,乾脆給孩子買一份終身壽險,就一生都有保障了。
專家:想把孩子一生的保障都做足的家長也不在少數,但過早考慮孩子的終身問題並沒有必要。
終身壽險只有在孩子身故以後,才能獲得保險賠付。在孩子尚且年幼的時候就考慮這一問題,顯然有些爲時過早。家長只要力所能及地做好孩子參加工作以前的保障就足矣了,至於以後的保險保障還是由他們自己來規劃。
另外,保險產品也在不斷更新,等孩子長大後自己買也許會更好。家庭用於保險保障的花費應該量力而行,爭取把有限的錢用在刀刃上。
投保誤區六:諱疾忌醫不買重疾險
孩子還小,得大病的機率很低,還是儘量不要與保險公司談論孩子生老病死的問題。
專家:人們一般都比較忌諱談論生老病死,尤其是對於孩子。現在仍有些家長不太願意買少兒重疾險,不是不捨得花錢,而是不想接觸這個話題。我想這也是少兒教育金保險比少兒重疾險更受歡迎的一個原因。
但這並不是可以人爲迴避的問題,目前很多病種已經成爲少兒高發病。父母不願意談論這一問題,並不意味着孩子未來就不得病。隨着住院、手術等醫療費用越來越高,一旦孩子罹患重病,對一個普通家庭來說將是不能承受之重。如果因爲諱疾忌醫的原因沒有投保重疾險,最終因爲經濟問題導致貽誤病情,那家長只能悔之晚矣了。
所以說,重疾險不但跟孩子是否患病沒有任何聯繫,反而在孩子發病時能及時提供治療所需的經費。在經濟條件許可的情況下,家長最好還是能爲孩子買一份少兒重疾險,以備不時之需。
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