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去年,保險產品在理財類產品中席位越來越多,分紅險受到追捧,萬能險因保額保費靈活較具吸引力,投連險在年底也開始躍躍欲試。今年,投資者如果以保險作爲理財產品,該如何選擇呢?筆者認爲,三類保險產品各具特色,各具投資機會。
分紅險
紅利隨險企水漲船高
分紅險是指保險公司將經營收入的盈餘部分按照一定比例向保單持有人進行分配的壽險產品。這一產品除了具有基本保障功能外,保險公司每年還根據分紅險業務的實際經營狀況,決定紅利分配,即客戶可以與公司一起分享公司的經營成果。
其實,分紅險也可細分爲投資型和保障型兩類。保障型分紅險產品與傳統保險產品功能一致,側重給予投保人提供風險保障,分紅只是附帶功能;而本文所指的則是投資型分紅險,兼具投資與保障功能,對抵禦通貨膨脹有很好的作用,2009年曾在壽險產品中一枝獨秀而受到熱捧。
投資機會:
分紅險分紅的多少主要來源於保險公司的投資收益。隨着保險資金投資渠道的進一步拓寬,保險資金有望找到更好的投資機會,分紅險將由此獲得更加穩健而可觀的收益。
在低利率時期,分紅險因具有滿期給付保險金的保底收益和不封頂的紅利以及免稅功能而受到市場青睞。目前,加息預期強烈,分析人士表示,加息也有助於提高分紅險的紅利水平。
投資風險:
儘管分紅險在近一段時期仍成爲壽險理財市場的主流產品,但保險專家提醒,分紅險的投資收益不確定,分紅險的分紅水平主要取決於保險公司的實際經營成果,如果保險公司經營狀況不好,紅利也會低於一年期銀行存款利率,甚至可能出現零分紅。
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