|
||||
-王和
日前,中國保監會公布了《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》,從長遠看,我們仍需對我國車險改革的『前因後果』做一個深入的解讀和分析。長期以來社會一直存在對保險條款的『霸王條款』詬病,因此,需要從制度層面加以解決,通過改革進一步完善車險條款費率管理制度,以更好地維護消費者的利益。
改革方案的三大關鍵詞
這次車險改革方案可以用『維權』、『差異』和『穩健』三個關鍵詞來概括。
首先,這次改革方案的出發點就是要更好地維護投保人和被保險人的合法權益,實現的手段是公平、規范和透明。從公平的角度看,要求保險公司在條款和費率制定過程要充分體現公平原則,同時,我們需要在一個更高的層次理解保險經營的公平問題,有的時候我們需要對保險人更『苛刻』一些,用這種形式上『不公平』去體現和實現保險合同關系的本質和實質公平。從規范的角度看,改革方案對條款、費率以及承保做一系列明確的規范,這種規范的目的是為了確保消費者利益在各個環節均能夠得到剛性保護。同時,方案也對保險公司的定價程序和標准進行了明確的規定,確保保險公司經營的穩定性,以在更大范圍維護消費者利益。從透明的角度看,方案圍繞著保險人的告知義務展開,要求保險人必須做到主動告知、充分告知和有效告知,特別是針對『責任免除』部分。對於獨立開發條款費率的,方案還要求視情況向社會公示,或組織專家論證。
其次,這次改革方案的一個重要特點是差異化,這種差異化體現在兩個方面,一是在管理模式方面,將條款費率管理分為『示范型』和『自主型』,即由行業協會制定『示范條款』和『參考純損失率』,供行業共同使用,同時,從鼓勵創新的角度出發,對於歷史長,規模大,技術強、經營好的保險公司,允許其可以獨立開發條款費率,以打破單一模式,滿足多樣化的市場需要,但同時采用更加嚴格的監管標准。二是在費率結構方面,將費率管理分為『純損失率』和『附加費用率』兩部分,『示范型』公司應使用行業協會公布的『參考純損失率』,而『自主型』公司則可以根據自身的經營數據,確定純損失率。同時,明確了『附加費用率』不得超過35%,以維護消費者利益,同時促進保險公司提高經營效率。
第三,人們對改革的最大擔心就是一個『亂』字。這也是改革方案制定者最為關注的問題,一個混亂的改革注定是要失敗的。從這次改革方案看,穩健是一個貫穿始終的因素,它不僅體現在內容上,也體現在程序上。從內容上看,一方面明確保險公司應對條款費率承擔法律責任,另一方面明確中國保監會的監管審批權,事前審批制度的安排是穩健改革的根本保證。同時,除了對條款結構和措詞原則進行明確規范外,更重要的是對費率擬訂進行針對性管理,即明確風險保費和附加保費的分別管理原則,特別是規定了附加保費的上限管理原則。此外,還推出了『費率驗證調整機制』。從程序上看,市場化改革是方向,但市場化改革也不是一蹴而就的,同時,市場化改革需要相應的條件和環境,有一個『水到渠成』的問題,因此,這次改革的總體指導原則是『循序漸進』,即要從我國保險業的實際出發,從突出矛盾和關鍵問題入手,穩步實施,紮實推進,避免行業出現大起大落。
條款、費率絕非問題全部
我國車險市場也曾經歷過『高臺跳水』的價格競爭,也曾出現過『瘋狂的手續費』年代,整個行業也曾付出過巨大的代價。而這次改革推出的背景恰恰是行業經營全面好轉,同時,又有一批新主體已經,或即將進入市場。行業需要對我國車險面臨形勢和任務有一個清醒的認識,這些年車險發展很快,但『內涵價值』並不高,特別是社會和老百姓並不滿意,我們要有很強的危機意識,並將其轉換為這次改革的動力。
這次改革方案給行業一個強烈信號,車險經營將進入以管理昇級為內涵的轉型階段,只有進一步規范經營,夯實管理的基礎,纔有更大的發展空間,同時,專業隊伍和數據基礎是經營的重要資源。保險經營管理是一個系統工程,條款費率固然重要,但絕不是問題的全部。改善經營管理需要綜合治理,需要系統協同,因此,在完善條款費率管理的同時,還需要關注承保、理賠、內控和服務等領域。
任何一次改革,初衷是一回事,結果則可能是另一回事。如何使這次的改革能夠按照既定的方向、方針和方案推進,是全行業需要共同關注、思考和實踐的問題,因為,成敗也許就在我們自己手中。
(本文作者系人保財險副總裁)
|
||