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運用“我爲人人,人人爲我”的科學制度,合理規劃人生與財務的保障,在風險來臨時擁有充足的經濟作後盾,對於每個家庭或成員來說十分重要。何時是購買保險的黃金時間?答案是現在、馬上、立即,能早則不宜遲。既然保險這麼重要,那麼,如何購買稱心如意的保險?
下面我們通過一個真實案例作出具體分析。
王先生,男,30歲,從事市場營銷,負責華中地區營銷人員相關培訓工作,年收入30萬元,加上妻子的收入,家庭年收入爲40萬元。上有夫妻雙方年邁的父母,下有一個正在上小學的女兒。同時,夫妻倆每月有近6000元的房貸,還款時間還剩15年。此家庭屬於典型的“4-2-1”家庭結構。
以風險爲導向主次分明
風險分爲無形與有形。無形風險即通過肉眼難以察覺,比如政策的改變、自然的災害(地震、水災、火災、乾旱等)、名譽的喪失(因安全事故企業法人負連帶責任);有形風險即通過現狀可以判斷,比如:意外的突發、疾病的降臨、教育的儲備、養老的制定等等。
針對以上案例,“以風險爲導向主次分明”的原則,做到以防有形風險爲主,防無形風險爲輔;以家庭頂樑柱爲主,家庭其他成員爲輔;以人生意外與意外醫療、住院報銷與重大疾病給付等風險保障爲主,教育金的儲備與養老規劃爲輔。
爲了給被保險人最合理的投保建議,瞭解被保險人的實際情況非常有必要,具體從三個方面因素來考慮。
首先,應考慮頂樑柱被保險人從事工作的特點。像案例中的王先生從事市場營銷工作,常年在外奔波,省外常用交通工具爲航空、鐵路;省內常用交通工具爲長途汽車或出租車。
然後,再考慮被保險人的生命價值。如果不考慮通貨膨脹或被保險人收入上漲的前提下,被保險人王先生一直健康工作至60歲,他在30年中所創造的個人價值爲900萬元。
最後,考慮被保險人家庭成員以及所承擔家庭責任。王先生負責上有四個老人、需要被保險人夫妻倆承擔贍養的義務;下有一個正在上學的孩子,需要足夠的教育金與健康保障金;還有夫妻雙方健康風險與養老規劃等。同時,還需承擔百萬的房貸。
以需求爲導向量身定製
通過分析,王先生投保前的具體情況已經得到全面瞭解。針對王先生的家庭情況以及他本人投保意願,作爲保險代理人應以專業的角度給出合理的投保建議,爲被保險人量身定製保險方案。
第一,保費支出。按照當前“國際主流財富管理定式”法則進行支出,在國內通常把這稱爲“四大賬戶”法則。即把家庭年收入看作爲“1”,按照“10%”、“20%”、“30%”、“40%”比例分別進行有效管理。“10%”爲現金賬戶應對家庭生活急需開支;“20%”槓桿賬戶應對家庭成員因人生風險或重大疾病等因素產生急需高額費用;“30%”風險賬戶應對通貨膨脹產生的貨幣貶值;“40%”保證應對將來某個階段或特定時間需要的資金,需要對其進行提前管理。那麼,對於購買保險其實是選擇“20%”的槓桿賬戶,也就是說,王先生家庭保險計劃的預算應在年收入的20%之內。
第二,保險金額。購買保險不僅要考慮投保人的保費支出,而且還要考慮保險金額是否能有效抵禦人生風險。對於王先生一家,之所以能穩定生活,是因爲王先生具有創造財富的能力。無論一個人有多大能力,有兩大風險無法預防也無法控制,那就是人生意外與重大疾病。購買一定金額的保險是王先生當務之急需要作出的規劃。
第三,家庭成員分配。採取“6-3-1”法則進行支出。家庭年收入的“20%”作爲保險費的支出,按這個標準再以“60%”、“30%”、“10%”比例進行再分配,即“60%”用於頂樑柱的王先生、“30%”用於妻子、“10%”用於孩子。年邁的父母因受投保年齡的影響,在允許的範圍內可購買人生意外與意外醫療短期保險。
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