|
||||
五花八門的購物卡,支付寶、財付通等網上第三方支付,8000億元由非金融機構發行的電子貨幣,使百姓消費和生活變得十分快捷。但由於缺乏有效監管,洗錢、行賄、避稅、套現等不法活動正借此平臺滋生蔓延,損害了經濟安全和百姓權益。
近期,央行發布《非金融機構支付服務管理辦法》,將這一龐大的新興行業納入監管。你的購物卡和網上支付安全嗎?巨額預付費該怎樣監管?存放發卡機構的『沈淀資金』收益歸誰?為此,『新華視點』記者進行了追蹤調查。
購物卡:灰色消費的『重災區』?
小小購物卡,已成為時下部分居民消費常用的支付工具。一類是超市、商場、美容院等商家發行的單項消費卡,另一類是第三方機構發行的通用消費卡。後者不僅可以在簽約超市、商場使用,也可以在簽約的美容店、健身房、蛋糕店、餐館等場所使用。
在北京的SOGO、中友、百盛、王府井百貨等大商場,經常可見倒卡『黃牛』的身影。一位自稱姓王的『黃牛』告訴記者,資和信的商通卡、福卡,9.5折進,雅高e卡9.2折進,普通商場的購物卡9折進。出的話,要9.7折以上。『我們收售各種消費卡的平均利潤率能到3%,會有一些常客,有時會上門收卡。』 『現在公司發福利、過年過節送禮,都流行送消費儲值卡,對公司來說可以避稅,對行賄者來說也方便。』在北京賽特購物中心門口,一位『黃牛』坦言, 『大商場貴得要死,一些有卡的居民當然要變現,拿著現金乾點啥不好啊?』
『元旦春節前後是旺季,那時候可以收到幾萬元一張大金額的卡。現在是淡季,一天能收十來張吧。』另一名『黃牛』徐女士告訴記者。
記者調查發現,『黃牛』只是購物卡產業鏈的末端。商家開發購物卡,可獲得巨大的現金『零息貸款』和豐厚的利潤,很多持卡人幾元或幾十元的卡內餘額也成為發卡企業的盈利,而一些購物卡可以在很多商場、超市、餐飲店、美容院使用,已涉嫌代替貨幣流通的功能。
業內人士透露,目前北京市場上第三方發行的消費卡主要有資和信發行的商通卡、裕福實業發行的福卡等。其中僅資和信累計發卡金額就超過100億元。
在上海,則形成聯華OK卡一家獨大,便利通卡、斯瑪特卡、共享一卡通、暢購一卡通等多家競起的格局,僅聯華OK卡會員就有約1600萬個,銷售額早已上百億元。
據國際發卡機構雅高委托零點公司的調查顯示,2008年中國預付費市場規模就已超過8000億元。
中國人民大學商學院教授黃國雄指出,購物卡潛在的風險包括圈錢、違法或濫用預付資金、逃避稅收、降低商品或服務質量、滋生腐敗等。事實上,由於消費卡易滋生腐敗,2001年國務院糾風辦、央行等部門曾聯合下發關於嚴禁發放使用各種代幣券、卡的通知,叫停相關消費卡的流通使用,但『嚴打』過後消費卡迅速卷土重來,近幾年更是快速增長。
北京市石景山區檢察院的案例調研報告顯示,近5年來查處的行賄受賄案件中,涉及以代金卡為行受賄標的的案件逐年增加,其中2008年的比例為15%,2009年高達83.3%。
央行有關負責人近期坦言,公款購買儲值卡可以開發票,然後送給私人,很容易形成腐敗。為加強監管,6月21日,央行公布《非金融機構支付服務管理辦法》,對開放式的預付費卡有了監管,對發卡機構的准入條件進行了限制,並要求『實名制』,規定第三方支付公司不得開具預付款發票,可預防腐敗、偷漏稅等情況。
但有關專家指出,央行的新規對百貨、超市、美容、美發、健身等商戶發行的單項消費卡,仍未納入管理之中。一些專家建議,針對消費卡的制作、發行、使用、使用期限、重復使用(充值)、回收、卡的面值、使用者的權利、發行者的責任、餘額退還、是否可以作為企事業的福利等,監管部門應制訂政策,進一步規范管理,並出臺相應的處罰措施。
網上第三方支付:快速崛起的『隱懮』?
『交納家裡的水電煤氣費、手機費,我用"支付寶";出差購買機票、定酒店,也用"支付寶";待在家裡的時候,網購是必須的,我會用Q幣、快錢等買游戲道具;周末我有時用手機投注彩票。』供職於上海一家房地產公司的楊竹俊說,『這就是80後的"潮男"生活。』
除了消費卡,近年來網上第三方支付業務也快速擴張,目前已涵蓋商業服務、網絡交易、水電費、寬帶、移動手機代繳服務等公共事業繳費、房產交易等領域。
據了解,從1999年起步,第三方支付行業在我國已走過10年。調查機構艾瑞諮詢發布的數據顯示,今年一季度國內網上支付市場交易額達2121億元,同比上漲93.5%,今年市場規模將突破1萬億元。
龐大的需求市場,形成了新型的商業模式,第三方支付潛藏的風險也暴露出來。央行報告指出,客戶備付金的權益如何保障、預付卡發行和受理業務中的違規、反洗錢義務履行等諸多問題開始顯現。南非世界杯期間,公安部發布了江蘇『樂天堂』網絡賭球大案。境外賭博公司代理汪天寶開設了5個虛擬賬戶,相關支出的銀行賬號達8萬多個,收付賭資總金額高達36億元!巨額資金往來全部來自於第三方支付平臺——『快錢』公司。
警方調查發現了一個清晰的網絡支付流程:『博彩者——銀行——第三方支付平臺——賭球網站』。其中『快錢』公司高級管理人員梅某從中獲利1700餘萬元。
中央財經大學教授賀強指出,網上第三方支付公司並非金融機構,做的事卻與金融機構性質類似,但它不會像銀行一樣監管客戶的賬戶資金是否被合法使用,它只管周轉,賺取手續費用。疏於監控,因此很容易被利用進行賭博、洗錢、套現等非法活動,風險巨大。
央行發布的新規要求,第三方支付機構必須申領牌照,對最近3年內利用支付業務實施違法犯罪活動、或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰的,不予批准。『這意味著像"快錢"這樣的問題機構將被淘汰出局。』
但有關專家也認為,『對第三方支付機構來說,其資金運營、支付方式、技術手段等不斷花樣翻新,提高門檻、實名支付、開具發票等監管要求能解決多少問題,還是個未知數。』
巨額『沈淀資金』:收益歸商家還是百姓?
記者調查發現,無論是對購物卡發行商家,還是網上第三方支付機構,其盈利主要來自三個方面:一是儲值卡或支付工具所帶來的大量沈淀資金利息,二是預付款的投資收益,三是簽約用卡商戶給的銷售額返點。對此,中國社科院金融研究所發布的報告警示,第三方支付機構從事資金吸儲並形成資金沈淀,如缺乏有效的流動性管理,『可能存在資金安全和支付的風險』。
『核心問題是客戶預付款,即巨額"沈淀資金"的問題。』中國電子商務研究中心分析師方盈芝說。第三方支付機構均為先交費後消費,形成大量沈淀資金,並且是無息獲得。即使只存放銀行,也可獲得不菲收入。如果用於投資,收益可能更大;但如果投資失敗,商戶和消費者將蒙受很大損失,甚至引發社會問題。支付寶公司公關總監陳亮告訴記者,支付寶一直將『沈淀資金』托管於工商銀行,從未挪用。所有利息,支付寶一直以應付賬款的形式存放於銀行,將在國家政策明確後作出最終處理。
『沈淀資金』如何處理,除支付寶外鮮有第三方支付機構公開披露。央行新規指出,禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金,客戶備付金不屬於支付機構的自有財產。有關專家表示,這意味著『沈淀資金』不能用於投資,但產生的利息歸誰仍不明晰,應出臺監管細則進一步規范。
值得注意的是,消費卡的支付風險仍未引起足夠重視。在上海,2005年因美亞21世紀商業發展有限公司經營不善倒閉,其發行的美亞卡、萬勝卡自此無法消費,估算金額至少價值上億元。上海商業信息中心主任齊曉齋建議,對於發行儲值卡的公司,應向監管機構支付一定比例的押金防范風險,一旦企業因經營風險出現問題,可以相應補償。(『新華視點』記者李舒、徐揚、周立權)
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||