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我有個同事叫娜娜,有次興高采烈地去意大利旅游。回來後,想把沒花完的歐元現鈔換回臺幣,卻被銀行行員告知要收取200元手續費,她氣急敗壞大叫:『搞什麼嘛!一點都不合理,幫我蓋個章、送份文件,就要200元的手續費啊?』不過,因為當初是在這家銀行匯兌外幣,在別無選擇的情況下,娜娜只好摸摸鼻子,不甘心地把200元送給銀行。
我另一個朋友叫小愛。多年前,為了幫親戚做業務,她在外商銀行開了個戶頭,因金額不多,始終未曾關切戶頭的最新動向。直到某天心血來潮,一刷本子,竟發現所剩無幾,打電話到銀行詢問,纔知道銀行以『存款不到一定標准』為理由(通常是15萬~25萬),必須每月扣款500元,作為『賬戶管理費』。『什麼?什麼服務都沒有,竟然一個月自動扣款500元,是不是有點欺人太甚?』小愛義憤填膺地說,完全不能理解這項規定的邏輯。
理論上,銀行是『民眾生活的好伙伴』,舉凡存錢、匯款、貸款、出國結匯等,都需要通過它。只是這幾年,銀行在競爭壓力下,有將手續費項目擴大的趨勢,以托收票據為例,以前多數銀行都不收費,現在酌收40~50元(但也有少數不收費的),存折掛失也要收100~200元。民眾如果不仔細了解這些『游戲規則』,事後難免會有『受騙上當』之感。
一般來說,銀行收取的手續費,依項目的不同,從5元、10元,到100元、200元都有。這些錢看似是小錢,但林林總總加起來,也是一筆費用,尤其現在『什麼都漲、就是薪水不漲』,在全球通貨膨脹疑慮加深之下,能省著點花,就應盡量省。
銀行並不是怪獸或惡魔,和銀行打交道,確實需要一些『竅門』。下面4個重點,保證讓你不會被銀行『多賺一毛錢』。
多聽、多問、多比較
就像看病求診一樣,想得到既有醫德、又有醫術的名醫治療,掛號前,勢必得多聽、多問、多比較。由於每家銀行收取的手續費不一,想要精准省下這些費用,一定要做足功課。
以娜娜的情況來說,要把外鈔換回臺幣,有的銀行會收100~200元的手續費,有的只要憑當初結匯的水單,就可免去費用。但要注意的是,各家結匯時的匯率會有些微差距,若想要更精打細算,匯率、手續費都得同時考量。
而想避免步上小愛的後塵,在外商銀行開戶時,就得熟讀各項說明和通知書,尤其一般外商銀行並不會主動告知客戶賬戶餘額不足,將被收取管理費,只會在每月寄發的對賬單中列出,民眾如果不想當『冤大頭』,詳細檢查對賬單金額,而非收到後就立刻當垃圾丟掉,是最佳補救方法。
另外,提到匯兌和出境旅行,不得不提醒大家出境刷卡所隱含的成本。曾有位民眾,出境前向發卡銀行詢問手續費問題,客服人員表示:『在境外刷卡購物,並不需要負擔額外的手續費。』因此他也放心地使用這個塑膠貨幣。沒想到回臺後,看到賬單一驚,因為金額根本不對,就算以最高匯率來換算也不合理。再次詢問銀行,對方終於承認差價部分,正是海外刷卡的手續費——為消費金額的1?1%。這下他纔明白,自己被銀行白白賺走一筆費用。
事實上,刷卡消費雖方便,不必帶著滿身現金,心驚膽戰地害怕隨時會被偷竊,但刷卡所負擔的成本不低,等於同時被『剝』兩層皮——必須同時付給發卡銀行和發卡組織(如VISA、Master Card)兩種手續費。其中,發卡組織收取的手續費以VISA最高,目前為1?3%,Master Card收1%,JCB則完全不收,各家銀行收的手續費也不同,從0~1%以上都有,兩者相加,民眾約需付上至少1?5%的成本。可別小看這1?5%,買1000美元的紀念品,就要多付15美元,愈多愈不劃算。
這一年多來,發卡組織和銀行在競爭壓力下,常有促銷活動,像是手續費減半之類的,聰明的消費者出境前,若能問清楚,就比較不容易吃到悶虧。
盡量不要使用人工服務
銀行為了降低成本,能讓機器操作的業務,就盡量不用人工操作。不過,有些民眾習慣和行員接觸,認為『見面三分情』,卻沒料到,請行員服務,時間就是成本,酌收手續費變成必要條件。
以大家最常遇到的匯款為例,親自到銀行櫃臺,以現金匯款,手續費居然高達100元,若通過賬戶轉賬,也要30元。最便宜的是,使用ATM或網絡銀行轉賬,只要17元。
因此,可別為了與行員『搏感情』,就在櫃臺辦理業務。這樣不僅浪費時間,也瘦了荷包。
適時和銀行談判
銀行是重要渠道,除了基本的存、匯款之外,也銷售許多金融商品,像是基金、保險等。無論哪種商品,每家銀行都有明文規定的手續費。不過,為了爭取和留住客戶,所有制度都保有彈性,只要懂得談判,纔能『談』出好價格。
有位名主持人,投資海外基金十分有心得,由於資金不少,又是銀行往來的重要客戶,她便發揮殺手本領,在手續費上討價還價,最後,竟然贏得0?5%的手續費,比起銀行一般規定的2%~3%,足足省下一大筆錢。
『負責專員為了這件事,還特地寫報告上呈,經過層層關卡,終於給了我最優惠的價格。』這位年收入幾千萬元的主持人,私下向我這麼透露。果然驗證了這句話——有錢人真的是錙銖必較。有錢人先不問投資能賺多少錢,倒是在手續費的起跑點上,便贏了別人一大步。
善用哀兵政策
走訪過許多地方,我發現,臺灣人的熱情,絕對可以名列全球『前茅』——臺灣人相當具有同情心,而且熱衷幫助他人。因此,和銀行打交道時,緊抓這項特質,善用哀兵政策,往往可以『化不可能為可能』。
某年過年,我和先生到帕勞(是太洋上的島國,位於菲律賓群島以東500公裡,主要產業是漁業和旅游業。)度假,使用某家外商銀行信用卡刷團費後,纔『匆匆』想起來,這家銀行提供的服務是只能派專車到機場接送一次,不能在機場附近免費停車。但是因為回國後我們必須直奔中部老家,需要用到免費停車服務,只好厚著臉皮(完全沒濫用媒體身份),請求銀行協助。
幾經交涉,這家銀行就是不同意我把機場接送的服務改為免費停車,並順便『教育』我一番:『盧小姐,你把車停在簽約合作的停車場,也會有折扣啊!』但我算了一下,再怎麼折扣,也要兩千多元,有些不劃算。
後來,我轉打給另外一家持卡銀行,原本只是想比較停車費,沒想到,這家本土老字號的銀行行員,詳細問我事情發生原委後,居然答應提供完全免費的停車服務。
『可是,我這次沒用你們家的卡刷團費耶!』我很不好意思地問。『沒關系,盧小姐,您是我們的多年卡友,為了感謝您對我們的支持,我們願意提供這項免費服務。希望您日後記得多刷我們的卡就可以了。』就這樣,我開開心心地旅游。回來後,我也把這家外商銀行的信用卡『冰凍』起來,多刷替我特別著想的本土銀行信用卡。
另外,依朋友經驗,『哀兵政策』最好用的時機,是在忘記繳卡費的7~10天內,只要打電話到客服中心,謙卑兼虛心地道歉,並再三保證日後會准時繳費,通常服務人員會大發慈悲,免收違約金和利息。但這招不能太常用,次數太頻繁,鐵定會被識破!
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