|
||||
2月份居民消費價格指數(CPI)高達2.7%,超過了2.25%的一年期存款利率,市場對於加息的預期由此又有所增強。如果利率進入上昇通道,市民償還房貸的壓力將逐漸加重,因而要買房辦貸款就要多費點兒心思了。適當提高首付比例、選擇合適的還貸工具,或者提前還款,都可以節省利息支出,減輕還貸壓力。
適當提高首付比例
央行一旦加息,市民貸款買房,就要按照新的貸款利率償還利息。今年的狀況又與往年不同,受到貸款規模的限制,很多銀行都減少了房貸利率優惠比例。要減少利息支出,市民不妨多付一些首付款。
據了解,雖然大多數銀行目前都沒有完全取消首套房貸的七折利率優惠,但對七折利率的審批卻更加嚴格。與以前大多數首套房貸都能獲得七折利率優惠的情形不同,現在七折房貸的比例已大幅降低。很多辦理首套房貸的市民只能獲得八五折的房貸利率。
有銀行人士告訴記者,在銀行『風險定價』的原則中,對於首付比例較高的房貸,銀行會認為其風險較低,因而可以考慮在貸款利率上多給出一些優惠。如果加息帶來的利率上漲不可避免,市民可以通過提高房貸首付比例,減少貸款本金,爭取更多的利率優惠來節省利息支出。
目前期限在五年以上的貸款基准利率為5.94%,假設央行一次加息0.27個百分點,新的基准利率為6.21%。目前的七折利率為4.158%,而新的八五折利率則為5.2785%,二者相差1.1205%。以一筆30萬元、20年期、采用等額本息還款方式的房貸為例,以前能獲得七折利率,則每月還款額為1843.01元;加息以後只能獲得八五折利率,則每月還款額為2026.31元,每月要多還款183.3元。如果市民仍能獲得七折利率,則新的七折利率為4.347%,與加息前的七折利率相比,只高了0.189%;加息後每月還款1873.26元,每月還款額只增加了30.25元。
還房貸要選好省息工具
據了解,目前已有多家銀行在天津市推出了具有理財功能的房貸還款賬戶,市民將閑置的資金存入這種賬戶,就可以抵扣貸款本金,從而大幅度節省利息支出,使自己的還款負擔減輕。
比如中信銀行的『存貸寶』,銀行會將辦理了個人住房按揭貸款的市民存入存貸寶賬戶中超出3萬元以上部分的活期存款視同為提前還款,抵扣貸款本金。如果市民遇到新的投資機會、開支計劃,或者急需用錢,也可以隨時支取存在存貸寶賬戶中的存款,包括被視為提前還款的部分存款。銀行每天根據存貸寶賬戶中的資金情況計算抵扣收益,每月定期匯總支付到存貸寶賬戶中,這樣即使賬戶中的資金經常變動,也能節省利息。
又如渤海銀行近日推出的『好益貸-返利型』產品,也是通過將市民的存、貸賬戶進行關聯,使市民存款賬戶中多餘數量的存款視同提前還款,自動將省息金額以現金形式返還到市民賬戶中,為市民節省貸款利息。假設市民申請了一筆金額為200萬元、期限為30年、利率為5.94%的住房貸款,采用等額還款方式,如果市民在還款賬戶中存入100萬元,第一年即可每月節省利息4860元,在整個貸款期限內累計能夠節省的金額最多達74.4萬元。
提前還款可以年底再辦
對於已經在還房貸的市民來說,要節省房貸利息支出,提前還款也是一個好辦法。但除非房貸合同中有特別約定,大多數市民的房貸都是從每年1月份開始使用新的貸款利率計息。這樣即使今年央行不止一次加息,對於大多數市民來說,每月的還款額也要從明年1月纔開始增加,因而市民可以等到臨近年底時再辦理提前還款。
假設市民今年年初時辦理了一筆金額為50萬元、期限為20年的『七折利率』按揭貸款,采用等額本息的還款方式。這一年中,市民每月還款額為3071.69元,20年後還清時利息總支出為237205.82元。還款一年,市民的貸款還有483619.89元未還。如果這位市民年底時提前還款10萬元,保持還款年限不變,則每月還款額將減少到2436.55元,19年後還清時利息總支出為192392.6元。這樣,市民月供減少了635.14元,利息總支出減少了44813.22元。
如果銀行允許,市民提前還款時還可以變更還款期限。假設這位市民在提前還款10萬元的同時,申請將還款總期限縮短為15年,則其每月還款額變為3016.04元,14年後還清時利息總支出為143554.62元。這樣,市民每月的還款額只減少55.65元,而利息總支出則減少了93651.2元。
市民提前還款前,要考慮好自己近期內是否還有大額支出的可能。如果到時再申請新貸款,碰到央行加息,就要按照新利率還款,那樣反而可能不劃算。
(記者王婷)
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||