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切勿把保險當成投資--訪國家理財規劃師專委會秘書長
劉彥斌指出,中國的老百姓在壽險觀念上所取得的最大進步,就是認識到了壽險的作用,無論是風險保障還是生存保障,認識都在不斷提高,買保險的人越來越多。而對壽險最大的誤區,來自對保險功能的理解。
『最大的誤區還是把保險和股票、債券相聯系相比較,把買保險當成一種投資。』許多消費者認為,購買某些投資型保險就是理財的全部,兼備了保障和投資功能,甚至更為重視投資功能。
『保險的確有保障、儲蓄和投資功能,住院保險、大病醫療險等險種將單個的風險分散到整個社會,由大家來共同承擔,可以說是一種社會風險共擔的機制,同其他投資方式有本質的區別。』劉彥斌解釋說。
買保險要優先考慮保障
如果說儲蓄是一種傳統的家庭理財思維,那麼保險就應該是現代的家庭理財觀念。劉彥斌強調,消費者應正確處理消費、儲蓄、投資和保險的關系。『很多人總是將保險產品與銀行儲蓄比較,但實際上,保險最基本的功能是提供風險保障。』
買保險就是買自己的未來、買自己的養老,不是為了做投資。一紙保單所提供的是一種保障,是對於未來不確定風險的預防,是在人身遭受意外傷害時,對人身傷害的給付。而返還型險種所具有的本金返還、利息給付等職能,只是保障功能的一種補充。劉彥斌認為消費者買這類保險存下的錢,在某個年齡以後存活下來得到的保險公司提供的年金,用作未來養老生活是很必要的。
對個人來說,投保壽險是獲得對未知風險的保障,使其在受到意想不到的損害時,本人或家庭可以得到經濟上的補償,確保家庭經濟的安定。也可作為一種儲蓄工具,在保險有效期內,被保險人可以得到保險金額和養老所需的支出。
科學壽險消費觀重在落實
針對恆安標准壽險指數課題組提出的『五大關系』,劉彥斌也發表了自己的觀點。理財是為了明天的生活存儲今天的財富,保險就是為了未來存今天的錢。當前許多年輕人存在月光、啃老等現象,用父母的錢支付自己的生活,對父母、家庭缺少責任,只重個人享受。一旦發生意外受傷或生病,就可能沒錢支付醫療費用。對此,劉彥斌建議,年輕人應轉變消費觀念,如避免過分超前、攀比、搶購等不良消費行為,把節省下來的錢放到家庭的保險基金裡,購買保險要覆蓋生活中發生意外風險的方方面面。『買保險是對自己和家人的一種責任,可以說既是老人為子女分擔一份懮愁,也是晚輩獻給長輩的一片孝心。』
『單純的儲蓄不會應付意外事故或重大疾病的巨額花費,即使你的存款足以應付,卻會使你的生活質量大為受損,甚至捉襟見肘。保險有雙重功能,在你平安時是一種儲蓄,在你萬一遇到事故時又能挺身而出,支付巨額費用,彌補意外損失,使你得以維持以前的生活品質。』劉彥斌認為,保險不同於一般的普通商品,選擇保險更重要的是要看保險服務帶來的價值,而非對比價格來決定保險是否適合自己,
『以我自己為例,我認識到保險的重要性之後,按照自己的實際情況買了保障型和消費型的保險。我認為這些保險對我來說就足夠了。』劉彥斌強調了保險的知行合一,不但認識到保險的重要性,還要把認識落實到實際行動中。
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