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李先生45歲,是某公司高管,月薪2萬;李太太43歲,家庭主婦;兒子今年16歲,剛上高一。目前家庭資產如下:房產三套,一套自住,兩套出租,月租金收入5500元,每月還貸5000元;家庭儲蓄10萬元;股票投資15萬元;除按揭款外,目前家庭每月日常支出4000元。李先生希望兒子在國內上完大學就到國外留學讀碩士,預計花費為50萬元;同時,李先生希望退休後能和太太過上安穩的生活。該如何理財?
方案一:
每月基金定投5100元追加股票投資
【現狀分析】
李先生家庭資產主要以不動產為主,具有較強的抗通脹能力;收入還貸比不足20%,家庭債務負擔較輕;儲蓄率將近65%,顯示現金流充裕,積累能力較強;流動資產包括儲蓄存款和股票投資,既保證安全又兼顧收益,調度合理、張弛有度;但美中不足的是,尚未建立家庭保險保障機制。
因此,李先生的分階段理財目標應為:短期內完成家庭保險保障體系,中期內為兒子儲備教育基金,長期目標是積攢夫婦二人的退休養老基金。
【理財建議】
保險規劃李先生身為公司高管,享有單位提供的『五險一金』,且人到中年,已不適宜再投保商業性養老保險。作為家庭唯一的經濟支柱,李先生可單獨購買定期壽險、意外傷害和意外醫療保險以防不測;李太太和兒子的保險可通過購買分紅型保險附加意外傷害或意外醫療等來實現,年保費支出設定為4萬元,既可提供一定的保險保障,又可達到儲備資金的目的。
教育規劃李先生的兒子剛上高一,尚有6年時間纔能完成國內的學業,所需費用約10萬元。該項費用屬於剛性需求,可從現有的儲蓄存款中單獨列支5萬元,以一年期的保本型理財產品或三年期國債加以配置,不足部分通過年度儲蓄結餘加以補充。
海外留學所需的50萬元,可采用基金定投方式儲備。按每月定投指數型基金5100元,年化收益率10%匡算,6年後可完成積累。
養老規劃李先生現有的10萬元儲蓄存款中,5萬元可留作兒子的國內教育金,4萬元投保分紅型保險,1萬元作為應急備用金。每月可結餘1.65萬元,除定投基金外,尚有1.14萬元,其中40%存入銀行,每年除繳納保費外,可增加儲蓄存款1.5萬元,其餘部分可投資股票,每年可追加投資8萬元。
中產家庭不光要掙錢,更要生錢。當前A股持續反彈雖然積蓄了巨大的短線調整壓力,但中長期來看,證券市場仍是獲取『財產性收入』的主渠道。李先生不乏股票投資經驗,李太太又有足夠的時間和精力,只要不貪不躁、理性投資,選擇市盈率低、成長性好的藍籌公司或資源類股票,每年獲取10%以上的收益是可以期待的。據此推算,至15年後李先生退休時,股票資產可達300餘萬元,儲蓄存款17.5萬元,分紅型保險70餘萬元(僅以年回報3%計算),加上已有的3套住房,即使僅考慮1套出租,李先生夫婦亦可保持中產家庭的生活水平,退休養老絕無後顧之懮。
方案二:
為一家之主投保意外險、重大疾病險
【現狀分析】
李先生家庭的收支和資產負債主要有以下特點:
一是資產結構中固定資產佔比較高,金融生息資產總量較少。李先生目前擁有3套住房,但家庭儲蓄和股票投資總額僅為25萬元,在某種程度上制約了李先生通過資產配置的調整提高資產收益的能力。
其二為每月結餘較高,缺少有計劃的投資。李先生可以通過不同的理財品種,有效地配置資產,更好地實現生活目標。
【理財建議】
投資規劃李先生的兩大目標較為明確,中期目標是在6年左右的時間內為兒子准備國外留學的資金;長期目標是為15年後的退休生活做好充分的准備。
李先生的投資風格較為穩健,家庭的主要資產為房產,其他資金相對有限。同時,李先生家庭的資金累積速度較快,根據目前的收支情況,李先生每年的收入結餘可達近20萬元。雖然從數字上實現第一目標十分容易,但如何更好地利用這筆現金流是李先生進行投資理財的關鍵。
建議李先生選擇基金作為進攻型的投資方式。每個月定投3只不同品種的開放式基金,包括指數型、偏股型和股債平衡型基金,投資金額可以在月收入的20%左右。在挑選基金時,可以將基金公司、基金經理、相關業績表現、基金規模作為主要參考依據。
在資金積累到一定數量之後,銀行系理財產品則是防御型投資的較好選擇。推薦李先生將銀行推出的信托型理財計劃作為大額資金的主要投資方式。就目前的市場情況而言,銀行推出的信托型產品的期限大多為半年至兩年,年化收益率大多在3%~5%之間,和目前一年期定期存款2.25%的利率相比優勢明顯。在投資信托型理財產品時,應注意投資項目、地點、擔保情況等重要內容,優先選擇投資於市政工程或國有大型企業的項目,最大限度降低投資風險。
保險規劃李先生收入較高,但他一個人的退休金顯然不能保證夫妻倆的退休生活質量。同時,作為家庭支柱的李先生一旦發生不測,將使家庭失去主要經濟來源。
李先生作為公司高管,其商業保險配置相信會優於普通人,但仍因重點考慮意外險、重大疾病險這類以防范風險為主要目的的險種,保額適當放大,保費支出數額可為李先生年收入的10%,確保給家庭較長時間的財務穩定保障。
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