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由南開大學商學院和恆安標准人壽聯合開發的恆安標准壽險指數自2007年誕生以來,其科學性、創新性和公益性獲得學術界、監管界、企業界的廣泛關注和認可。日前,恆安標准壽險指數第三年的調研活動正式啟動。與前兩年相比,第三年的指數研究又取得重大進展。
首先,項目課題組通過對國家『科學發展觀』的深入學習,在國內首次把『科學壽險消費觀』納入研究視野,旨在提出一個科學的理論框架,為消費者正確認識壽險的功用,發現壽險對自身生活安排的價值,以及遠離壽險消費過程中的認識誤區提供明確指引。其次,課題組在研發科學壽險消費觀體系的基礎上,並利用壽險指數調研問卷,進一步啟動壽險觀念檢測模型(即『險商』模型)的研究,使每一個認真填寫問卷的消費者都能夠即時獲得個性化壽險觀念誤區的科學診斷。這將是一個具有創新意義的以推進消費者保險教育為宗旨的公益性項目。
課題組負責人,南開大學商學院教授李桂華表示,指數課題組每年都會免費向社會發布有關消費者壽險觀念和認知的信息及指標評價體系,並輔以壽險認知征文比賽、壽險指數數據庫網上調研等方式推動消費者壽險教育的研究和傳播,獲得了眾多消費者的積極參與。作為一項具有重要學術和社會意義的項目,恆安標准壽險指數課題組將隨時將新的發現和成果與社會各界分享。
科學壽險消費觀的提出是時代發展的必然選擇
李桂華介紹,過去兩年來,恆安標准壽險指數課題組在研究中發現,消費者(被調查對象)普遍存在對壽險功能及行業認識上的誤區。這直接導致了消費者雖然主觀上愛與責任的意識較好,並存在對家庭財務安全規劃和安排的需求,但由於缺乏對壽險功用的深入了解,常常不能充分利用壽險做好家庭財務規劃的科學安排。同時,市場上各種指導消費者的壽險規劃觀點種類繁多,莫衷一是,沒有形成完整的理論體系,客觀上增加了消費者對壽險消費的畏懼心理。課題組希望通過壽險指數的研究工作,提出和逐步形成科學的壽險消費觀理論框架,為行業的健康發展做出貢獻。
『所謂科學壽險消費觀,就是建立一個科學的理論框架,把與壽險消費相關的主要觀念進行系統梳理,從而引導消費者對家庭財務規劃進行系統思考,科學確定目標,高效利用壽險理性消費,最終實現個人和家庭生活全面、協調、可持續發展。除南開商學院專家團隊外,恆安標准人壽專家團隊對科學壽險消費觀理論框架的提供了重要建議和調研支持,體現出該公司積極推動消費者保險教育、踐行企業社會責任從而建立卓越品牌的志向。』李教授表示。
科學壽險消費觀的核心在於統籌好『五大關系』
課題組在研究中同時發現,由於消費者職業、年齡、收入等因素的不同導致其在壽險消費時的初衷也不盡相同。但總結其特征,均離不開五個重要關系的考量,即『享受與責任的關系、當下與未來的關系、機會與風險的關系、價格與價值的關系以及知與行的關系』。可以說,深入理解和統籌平衡這五個重要關系,是消費者科學認識壽險,運用壽險解決家庭財務規劃的關鍵所在。
『享受與責任』--享受是一種正當的人生追求,負責更是一種積極的人生態度。而當下很多人或過分沈溺於自身享受或由於工作忙碌而忽略了對家庭責任的關注和承擔。科學壽險消費觀提倡處理好享受和責任的平衡,傳承中華民族尊老愛幼、家和萬事興的傳統價值觀,正確運用壽險對個人和家庭做穩健、周全的安排。
『當下與未來』--關注當下,能讓我們獲得珍貴的人生體驗,著眼未來,能讓我們獲得可持續的發展。由於現代社會節奏不斷加快,職場競爭日益殘酷,許多人為越來越大的壓力疲於奔命,忽視了對未來的規劃和人生美好願景的追求。科學壽險消費觀提倡平衡當下消費與未來儲備的關系,通過科學消費,在追求更穩健、更廣闊的未來人生格局下享受當下有品質的生活。
『機會與風險』--機會與風險是一對孿生姐妹,你中有我,我中有你。機會往往穿著漂亮的外衣,被無限放大,而掩蓋了與之伴隨的風險的存在。人們往往更容易關注眩目的機會,而忽略了『一招不慎,全盤皆輸』的重大風險。科學壽險消費觀提倡處理好機會和風險的平衡,特別關注幾率不大但損害巨大的人生和重大疾病風險,充分利用壽險為自己和家人做好風險保障。
『價格與價值』--就壽險而言,價格是某種壽險產品的貨幣定價,而價值則涵蓋了保險公司的獨特的產品和服務,包含著對消費者個性化需求的一種匹配。同樣價格的產品對於不同需求的人而言具備不同的價值。而現實中很多人往往只關注產品價格,而忽略了所附帶的服務價值,比如說公司財務穩健、誠信度、專業建議價值等隱含因素。科學壽險消費觀提倡消費者處理好價格和價值的關系,重視保險公司的品牌和服務,重視產品與需求的匹配,讓自己所購買的保險物有所值,為自己增加更多的平靜和安全感。
『知與行』--知是行的基礎,行是知的反映。中國自古便倡導知行合一,但現實情況往往背道而馳。壽險消費領域這種狀況更為明顯。課題組的調研結果顯示,很多消費者了解壽險的作用,卻沒有購買行為。比如,在關愛指數上,2007和2008年分別是78.68和77.35,但在購買意向方面,則遠遠低於這兩個數字。科學的壽險消費觀認為,只知不行,說明『知』的程度並不真切或者深入。要達到科學消費的局面,必須做到知行合一。
啟動科學壽險消費觀識別模型用『險商』指導消費者實踐
李桂華教授表示,上述『五大關系』對於建立科學壽險消費觀至關重要。為此,課題組在2009年設立『險商』課題組,希望通過對上述『五大關系』的深入研究,提出科學的理論框架,在完善行業壽險指數研究的基礎上,開拓對個人壽險指數的深入研究,建立科學的壽險觀念檢測和識別模型(即『險商』模型),發現個體消費者對人壽保險認識上存在的誤區,為其提出個性化的引導和建議。
『險商』課題組將運用科學的統計和分析方法進行研究,並充分尊重和吸取專家意見,致力於形成具有科學性和實踐意義的研究成果。課題組特別邀請國家理財規劃師專委會秘書長劉彥斌、國家理財規劃師職業資格認證課程講師彭振武、保險行銷國際事業部總經理朱旭龍、恆安標准人壽高級理財規劃師堵繼輝等專家學者加入研討陣營,並通過『專家訪談錄』的形式與消費者交流。此舉不僅有助於凝聚集體智慧,提昇研究成果的學術價值,也可以讓消費者在傾聽專家意見中,對『五大關系』有更加成熟的認知,樹立科學壽險消費觀念,從而獲得家庭財務規劃方向,充分利用壽險產品和服務,實現個人和家庭生活的全面、協調、可持續發展。
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