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一名日本主婦眼下正為家庭房貸擔懮,因為她的丈夫不僅沒有在6月結束前拿到年中獎金,還被減薪兩成。銳減的家庭收入讓原來的房貸償付計劃不堪重負。
日本著名智庫東京財團日前指出,這樣的『房貸難民』數量將在未來6個月急速攀昇。由於出口衰退、經濟低迷,加上年中獎金大幅縮水,許多房貸戶繳不出貸款,日本版次貸危機也許將一觸即發。
名古屋將成『死城』?
全球金融風暴中,日本企業主紛紛取消年中獎金,讓貸款戶捉襟見肘。《朝日新聞》日前報道的一名40歲家庭主婦的困境具有代表性:他們家35年長期貸款還有20年,平時月付8萬日元房屋貸款,6月和12月則提高到40萬日元,由於家裡有一個孩子在念大學、一個念高中,平時根本存不了錢。她說,當初貸款時想都沒想過獎金會是『零』,更糟糕的是丈夫還減薪兩成。
6月和12月是日本公司發獎金的日子,而45%的日本人在還貸協議上都會標明在那幾個月還上大筆房貸,有時甚至5倍於日常還貸量。由於經濟衰退和出口環境進一步惡化,有些日本公司開始減少或取消獎金,將對成千上萬的日本家庭造成影響,房貸市場瀕臨崩潰。
東京財團的研究甚至悲觀地預言,次貸風險的大幅提昇再加上企業破產率的不斷攀昇,預計日本工業心髒地帶可能成為第一波遭受衝擊的地區,豐田汽車總部所在的名古屋一帶不久將成『死城』。
禍根埋於10年前
根據東京財團的研究,日本版的次貸危機早在1999年亞洲金融危機末期就已種下禍根:由於政府政策失誤,為了拉昇房市以刺激經濟,就降低房貸條件,促使原本沒有還款能力的家庭也取得貸款。1998年日本政府把官方貸款機構的房貸首付款由兩成降至一成,並提供2%的低息貸款,鼓勵原本沒有能力置產的人買房,創造了一批日本版的『次貸戶』,而這些人在不景氣時往往是首當其衝的裁員、減薪對象。
根據日本總務省的最新數據,今年日本家庭房貸佔可用收入的比例達20.5%,為歷史最高值。而日本商業聯合會的數據則顯示,今年6月份的獎金數額將整體縮水20%,為1959年以來新低。而且目前尚看不到日本經濟快速復蘇的跡象。
日本政府顯然低估問題的嚴重性,甚至至今還沒有開始統計房貸違約的官方數據。但有一項數據可以管窺日本房貸問題嚴重性——去年9月到今年3月的法院收繳後拍賣屋數量激增一倍。而日本人比美國人更慘的是,日本房貸多屬於可追索貸款(Recourse Loan),房貸戶如果付不出貸款,不是房子被拍賣就了事,銀行還可以繼續追討欠款。
復旦大學世界經濟研究所教授陳建安對記者表示,日本房貸支付情況確實堪懮。數據顯示,日本現有600萬平方米的空置房屋,其中多數是新建房。二手房的情況也好不到哪裡去。建造於上世紀90年代的東京大廈也於2004年以原價的一半出售。
房地產諮詢公司Sakura Jimusho發言人Osamu Nagashima認為,當前日本的次貸危機如果爆發,首當其衝會影響到日本普通房貸者。而政府機構『住宅金融支持機構』因為承擔了國內房貸的20%(價值達2.3萬億美元),將是惟一遭到嚴重影響的機構。
10年前,出臺鼓勵按揭政策刺激經濟加速恢復,10年後,當政府認為經濟即將恢復後,旋即把利率水平翻了一倍。日本當地分析人士把房貸違約率上昇歸咎於此,真可謂一針見血。
但願是科幻小說
雖然市場上彌漫著悲觀情緒,但很多分析人士還是對日本經濟的前景表示樂觀。
陳建安認為,隨著20世紀90年代的房地產泡沫破滅,房地產按揭中的不良貸款基本被擠乾,『相比房產泡沫鼎盛時期的10%,日本銀行現在的壞賬率只有3%。』他表示,在那場危機之後,日本房地產基本都在增值,這保證了銀行擔保資金不會成為壞賬。
陳建安還認為,盡管豐田這樣的汽車制造商也不可避免地出現了虧損,但日本國內汽車需求主要來自於正常的更新換代需求,而非購買新車需求,日本核心工業區不會成為下一個底特律。
他說,名古屋成為一座『死城』,也許只會出現在某本披著經濟學外衣的科幻小說裡。
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