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王小姐今年28歲,在某知名雜志社從事編輯工作,有四險一金;老公馬先生今年30歲,在某知名金融機構工作,有社保。王小姐家庭年收入約30萬元,有兩套住房,一輛汽車,每月開銷大約5000元。目前有市值10萬元的股票,基金4萬元,定期存款8萬元,現金3萬元。計劃兩年內生小孩,並想在5年內再購置一套住房,目前兩人住房公積金每月有4000元。請教專家這樣的目標是否現實,應怎樣投資。
方案一
擇機出售一套現有住房
【現狀分析】
王小姐夫婦工作穩定、家庭收入較高,擁有車房,並初步建立包括存款、股票和基金在內的資產配置組合,家庭儲蓄率高達80%(不含公積金),具有較強的積累能力。王小姐夫婦的理財目標清晰、操作性較強,完全可以通過對不同階段資產配置的調整,實現階段性目標,但需要注意提高資產組合回報率,補充保險保障規劃,並將置換車輛列入中期目標加以規劃。
【理財建議】
投資規劃 現階段的首要工作是調整家庭資產配置結構,注意資金積累,提高資產回報率。
以現有資產為例,8萬元定期存款到期後,可將其中3萬元存為3筆1萬元的定期,留作應急備用金;5萬元用於購買銀行理財產品或國債;3萬元現金以夫妻二人名義,各自購買分紅型保險,附加重大疾病或意外傷害險;4萬元基金繼續持有;重新審視10萬元股票的持倉結構,必要時將倉位調整至低市盈率金融股和有題材的醫藥、新能源及資源類股票,並注意回避大盤衝高回落的調整風險。
每月節餘的2萬元資金,50%按月投入股票賬戶作為備用金,25%存為定期,25%用於基金定投。按年提取的公積金,其中3萬元可購買分紅型保險,1.8萬元轉為1年期定期存款,列入家庭現金儲備。
按上述資產配置情況,以年投資回報率5%匡算,兩年後寶寶出生時,王小姐家庭流動資產將達到88萬元,包括銀行存款19萬元、理財產品6萬元、基金17萬元、股票市值36萬元、分紅型保險10萬元。
房產規劃 王小姐產前、產後大約有一年的時間,薪資收入會因休假受到影響。假設以投資性收益全額覆蓋,5年後,王小姐家庭流動性資產將不低於160萬元,包括銀行存款35萬元、理財產品7萬元、基金32萬元、股票市值66萬元,分紅型保險20萬元,可實現新購住房和置換車輛的中期目標。
以王小姐夫婦的公積金情況來看,至少可申請80萬元的公積金貸款。因此,在購房時應盡量使用公積金貸款或公積金組合貸款,以降低融資成本。王小姐夫婦已擁有2套住房,再次購置住房時應著重考慮新房的環境、位置、面積和品質,在當前房屋租金與月供倒掛的情況下,建議擇機出售一套現有住房,一方面可增強再購房的實力,另一方面也可對家庭不動產結構進行積極調整。
方案二
每年每人購買2萬元保險
【現狀分析】
王小姐的家庭目前年收入30萬元,開銷6萬元,每年可以結餘24萬元,結餘率較高。目前沒有其他負債,財務狀況良好,抗風險能力也很強。家庭的主要問題是資產主要為房產,金融資產並不多,共25萬。根據目前的配置情況,總體收益率不高,將來子女出生或者再次購房,都面臨較大的現金壓力。另外,整個家庭缺乏保險保障。
【理財建議】
保險規劃 家庭正處於事業的成長期,夫妻兩人工作壓力都較大,一旦身體出現意外,那麼將一切歸零。所以,提高風險意識,增加保障是目前不可或缺的需求。
建議夫妻二人每年為自己購買2萬元左右的保險,可選擇20年交清,包括壽險和意外醫療險,並且可以考慮在5年後再次購房或者在現金壓力減小時增加保險金額。
生育規劃 王小姐夫婦計劃2年內生小孩,應准備5萬元左右的資金。由於子女出生會增加每月1500元左右的支出,並且可能影響母親的收入情況,這筆資金最好存定期,流動性較強,穩定性也高。子女出生後,還應准備一份教育保險和兒童醫療保險卡。
購房規劃 王小姐家庭偏重購置房產等固定資產。假定在不出售原有房產的情況下購置150萬的房產,按首付50%、貸款10年計算,除去5年後公積金結餘24萬元,還須在5年內准備首付51萬元,月繳8000元。王小姐家庭有兩套住房,可以通過出租現有住房的收入減小房貸壓力。當然,如果願意出售一套住房,現金壓力會小得多。
投資規劃 王小姐家庭收入較高,馬先生本身從事金融機構工作,投資經驗較為豐富。
從目前的資產狀況來看,整個家庭的風險承受能力較高。現有金融資產25萬元,流動現金3萬元;如果持有的股票為優質企業,可繼續持有,相信長期會有較高收益;定期存款保留2萬元,其餘6萬元轉入基金和理財產品,提高資金收益;每年結餘24萬,強制定期存款2萬,作為子女出生准備金;保險費用3萬元;10萬元用於平衡型基金和穩健型理財產品,作為5年後再次購房的首付准備,剩餘款項可以考慮增加風險投資,為父母養老、購房後的裝修等做准備。
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