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春節已過,如何用全新的眼光來看待保險這種擁有保障與投資雙重目標的理財方式呢?如何在新的一年為自己及家人制定一個全新的保險理財計劃?
保障第一,理財第二
雖說金融危機下,定期儲蓄不失為傳統又穩妥的理財方式,然而降息空間下,定期存款『保財』功能不錯,理財功能就差點兒了。如傳統壽險2.5%的預定利率,比一年期居民存款利率(2.25%)要略高些。股市沒有明顯回暖的跡象,投資渠道相對匱乏,人們希望能有更多穩健的投資方式來合理分配手中的可支配資金。此時,既有保障功能,又有理財功能的保險類金融產品的價值還是有所表現的。
2008年對高回報同時也是高風險的保險產品有著嚴峻的考驗:投連險首先從神壇上走下來;而隨著一次次降息,去年上半年結算利率一路飆昇的萬能險,也在下半年裡風光大大減弱。生命人壽河北分公司總經理徐振波對記者說,仍存在降息預期的2009年,儲蓄回報率也相應會降低,保單對人們的吸引力也因此而增加。尤其是經歷了自然災害和經濟危機的雙重洗禮後,老百姓在看好保險產品理財功能的同時,更加注重其保障功能。於是,三類投資型保險中收益波動比較緩和的分紅險,走勢頗好就不難理解了。
趨勢預測:保險的本質功能最終要回歸到保障層面上來。故此,各保險公司開始開發既能發揮保險保障功能,又能提高產品內涵價值的保障型產品。
投保提示:老百姓買保險都應該從家庭需求的角度來衡量。而且買保險是個長期的過程,在經濟下行的周期裡,要先考慮意外保險、壽險、重大疾病保險,因為這種風險發生時,對家庭的衝擊最大。在此基礎上,再考慮養老保險、教育金保險及其他帶有投資理財功能的保險,如分紅、萬能、投連險等等。
保障理財兩不誤
在從嚴監管及自身風險承受能力裡的共同的影響下,『回歸保障』成為多數保險公司的選擇,中國人壽、生命人壽、民生人壽等公司均表示,2009年分紅險和傳統保障型產品將是主打方向。
民生人壽有關負責人表示,保險產品在強調保障功能的同時,理財產品不能一棍子打死。按照2009年全國保險工作會議上的要求,要突出業主的原則,促進保險業務結構調整。以消費者需求為導向,開發更多內含價值較高的保障型產品和期交產品,注重發展長期型業務,增強保險保障功能。在投資險種方面,建立健全投連和萬能產品銷售資格和銷售行為管理制度,引導公司加大力度發展長期業務。使老百姓真正能夠保障理財兩不誤。
有關人士指出,之前有保險公司開發的產品偏重投資型產品,輕保障型產品。現在看,根據市場變化適當調整,形成多元渠道的相互補充和共同增長纔是發展的最終途徑。分紅型保險重新受到市場歡迎也是如此。
趨勢預測:分紅保險或走俏,萬能保險收益率可能還下降。
投保提示:分紅險是長期理財工具,一般情況下持有10年以上比較劃算。平安保險的有關理財專家表示,兩類家庭應慎選分紅險,一是分紅險變現能力較差,短期內有大筆開支的家庭,如果中途退保,投保者只能按保單的現金價值退錢,較難退還全額本金。二是收入不穩定的家庭不宜購買分紅保險。側重保障需求的人可選擇一些保險期限比較長、保障比較強的保障型分紅險產品,而不應對短期收益看得過重。
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