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『他走之前沒有安排我和孩子的未來!』這是著名畫家陳逸飛的妻子宋美英在她的《逸飛視界》一書中所說的一句話。面對『離開』,陳逸飛留給妻兒的除了一句愛的承諾,更多的卻是高額的房屋貸款、日後的子女教育、無休止的財產紛爭,以及無盡的遺憾與茫然。如果陳逸飛生前為家人制定了完善的保障計劃,現在他的妻兒又將是何種境況呢?
從他人的故事裡,我們得到的是對自身保障規劃的啟示。在人們日益關注自身財務規劃的同時,也在逐步關注保險在家庭理財中的『地基』作用。然而由於對自身理財需求認識上的不足,以及欠缺科學全面的理財規劃知識,往往容易陷入家庭理財的誤區:
誤區一:只保孩子不保大人
一個三口之家談到保障往往會首先想到孩子,因為孩子是家庭的希望。但正因為這樣,纔應該先為家庭的經濟支柱——家長確定保障,否則,一旦發生風險,收入中斷,就會使家庭生活、子女教育遭受毀滅性的損失。
誤區二:險種規劃本末倒置
保險規劃就像一座金字塔,從地基向上依次是意外保險、醫療保險、壽險和重疾險、養老保險、教育險,最後是投資性保險產品。目前,人們對醫療保險的需求多通過醫保來解決,而最難預測和控制的就是意外和重疾,一旦遭受意外、重疾時,如果不能借助適當的保險產品把風險轉嫁出去的話,即便是有豐厚的財富積累,家庭生活狀況也將發生巨大變化。因此,科學的保險規劃,應該先從意外險、健康險做起,有了這些最基本的保障,再去考慮其他的險種纔最合理。
誤區三:只重保費忽視保額
一般人最先關注的是年交保費,卻很少了解保額的確定。殊不知,規劃全面,保額不足,風險發生時同樣杯水車薪,起不到保障的實際作用。一般來說,家庭總保費應佔家庭收入的15%-20%,而總保額應以家庭負債與家庭收入的10倍數額合並計算,從而降低因意外發生而造成收入中斷的風險。重大疾病的保額則應在完善醫療保險的同時,將保額確定在至少20萬元以上,依據家庭成員的經濟地位不同而有所增加。
理財方案
安先生,35歲,自由職業者。安太太,30歲,在某國企任職管理崗位。女兒未滿周歲。為人父母後,安先生倍感責任的重大,希望家人盡早擁有一個全面的保障計劃,使自己能在有生之年善盡一己之責。
★安先生家庭保障計劃:
A安先生-恆安標准愛的延續20年定期壽險:保額50萬;意外險:保額50萬;恆安標准領創未來累計式分紅保險附加重疾險:基礎保額20萬(保額遞增);恆安標准浪漫金秋養老金累積式分紅保險:累計保額120萬元,保費15810元
B安太太-恆安標准愛的延續20年定期壽險:保額20萬;意外險:保額20萬;恆安標准領創未來重疾險:基礎保額20萬(保額遞增);恆安標准浪漫金秋養老金累積式分紅保險:累計保額60萬元,保費11523元
C女兒:恆安標准天天向上大學教育金累積式分紅保險:交至被保險人15歲,保費6384元(分紅保險的演示紅利純粹是描述性的,不能理解為對未來的預期,分紅是非保證的,實際紅利水平可能高於或低於所列數字)
理財分析:
?作為經濟支柱,安先生在女兒20歲前的家庭責任最大,保額佔比應為70%;安太太工作穩定,風險較低,保額佔比應為30%,其間發生風險,安先生的理賠金額可高達70萬元-120萬元,安太太的理賠金額為40萬元-60萬元,以保證現有的生活水平和子女教育不受影響,愛因此而得以延續;
?隨著女兒的成長,父母的家庭責任逐漸減輕,而健康指數也隨之下降,此時,重大疾病保額也隨日益增長的醫療費用逐年遞增,65歲時保額已從最初的20萬元增長到40萬元左右;如果健康度過保險期間,夫妻二人可共計領取賬戶價值約65萬元作為日後的健康保障;
?由於社保養老金的領取金額較低,安先生和妻子選擇了恆安標准極具優勢的養老產品-浪漫金秋作為養老金的補充;退休時可一次性領取養老金,也可以選擇每年領取,二人合計每年領取金額約為65000元;同時賬戶剩餘價值繼續參與分紅,確保家人能有一個幸福的晚年;
?女兒從18歲——21歲每年領取教育金30600元,而安先生作為投保人如果發生身故或殘疾,則主險保費豁免,同時子女從次年開始每年領取10000元的養育金直到21歲,父母的養育職責不會因為風險的降臨而中斷。
通過理財師的幫助,安先生為家人制定了完整的保障計劃,即便發生意外,家人也不會因此而感到茫然和困惑。雖然他沒有陳逸飛先生富有,但充足的保障計劃可使安先生一家過著更為安定的生活。
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