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陳先生夫妻是一個令人羡慕的三口之家,今年均為36歲,有一個讀小學一年級的女兒,今年7歲。
陳先生在一家外資企業做部門主管,月薪5000元,年終獎金40000元;妻子是某事業單位財務主管,月薪4000元,年終獎3800元。雙方都有社保,陳先生有一間上海市區石庫門亭子間(僅有使用權)出租中,每年的租金收入7200元,如現在出售能賣到18萬元。一家人目前在外環購置一套60萬元的新房,首付30萬元,貸款30萬元分20年還,還款額度2500元/月。
陳先生家庭財務支出比較穩定,女兒一年的教育費用(含輔導班支出)在1萬元左右,太太辦的美容卡每年需要5000元,一家人平均每月的日常生活開支為3000元,家庭應酬支出平均每月500元,每年旅游支出1萬元。
家裡有即將到期的定期存款13萬元,活期存款2萬元。陳先生夫妻除房貸外目前無其他貸款。除社保外夫妻二人沒有投保其他商業保險,女兒的人身意外保險是學校統一繳納的。
理財目標
目前,陳先生想請理財規劃師通過理財規劃為其解決以下問題:
1.陳先生夫妻覺得最近房價已經有所回落了,因此考慮用於出租的這處房產是現在出售還是留著。
2.陳先生想知道擁有社保,風險保障是否完備,如果不足,還需要補充哪些保險。
3.准備孩子的教育金,希望孩子在國內讀到研究生畢業。孩子到讀大學還有差不多11年的時間,目標額度為40萬?50萬元。
4.陳先生希望准備一份退休金保障年老的生活品質,希望55歲退休,屆時積攢資金的目標額度為60萬元。
財務狀況分析
總體來看,陳先生家庭屬於收入、結餘都處於中等水平的家庭,財務狀況較好。但是該家庭財務狀況中也存在一些問題,主要包括:流動性比率過高、家庭成員和財產的風險管理保障不充分、收入有限、理財意識欠缺,如果想順利地實現陳先生的理財規劃目標,還需要仔細規劃。
理財規劃方案
(1)現有出租住房的規劃
因考慮陳先生的出租房是石庫門的老房子,將來可能會遇到拆遷而房價昇值,故建議暫時不急於出售該房。
(2)家庭成員的保險保障計劃
陳先生夫婦由於已經有了社保和較好的單位福利,因此主要考慮壽險、意外險和重大疾病保險。建議陳先生夫婦每人購買保額為20萬元的重大疾病保險,二人保費支出10000元/年;同時,可以購買卡式意外險,陳先生選擇保額20萬元年繳費200元左右的保險品種;陳太太選擇保額為10萬元年繳費100元左右的保險品種。因為家庭中有經濟依賴者,因此還可以考慮夫妻雙方均購買定期兩全壽險,每人年交保費10000元,年限20年,保額30萬元,以防發生不測時女兒的生活、學習費用沒有著落。如果不發生意外,到期後二人總共可領取大約30萬元的賠償金用於退休養老所用。該險種既達到了退休前的保障目的,又兼顧了退休後的補充養老金需求,一舉兩得。
(3)女兒高等教育金的准備
陳先生准備女兒的高等教育金該從現在開始。建議陳先生把房租所得收入作為教育金積存,進行風險適中的平衡型基金組合投資的定投,預期收益率6%。不足部分從年結餘中提取,則每年陳先生夫婦還需投入30000元。這樣到11年以後可滿足40萬?50萬元教育金。
(4)陳先生夫婦的退休養老規劃
退休養老投資是一種時間跨度較長的投資。學過經濟學的人都知道,時間是有價值的。養老規劃開始越早,時間越長,未來儲備越多。打個形象的比方,准備養老金就像爬山,年紀越輕准備越省力。例如,同樣是爬一座幾千米的高山,順著坡度不陡的臺階上山,和像攀岩一樣直上直下,肯定是前者比較省力。所以養老金越年輕准備越有利。最好能選擇一種能夠與自身價值一起『成長』的具有長期投資優勢的理財產品。長期投資,就可以讓資本有時間增值,也可以克服短期的波動。
由於家庭條件尚可,可以從到期的定期存款中拿出10萬元作為夫婦退休養老規劃的啟動資金,不足部分同時以定期定投的方式從年結餘中提取,進行風險適中的平衡型基金組合投資,預期收益率6%,則每年陳先生夫婦還需投入12000元。
其他資產配置建議
家庭資產的流動性通過保留相當於家庭3個月支出的現金及現金等價物的方式來保證。陳先生夫婦可以拿出3萬元的額度,其中1萬元以活期存款形式存在,另外2萬元以貨幣市場基金的形式存在。另外的資金陳先生可以進一步進行投資,以獲取更高的收益以備將來之需。但由於陳先生不善投資,建議不要選擇高風險的投資,以貨幣基金及國債為主,可適當考慮配置一些紙黃金和開放式股票基金。
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