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周先生今年35歲,妻子與他同歲,兩人均為一家合資企業的管理人員,兒子今年7歲,即將上小學。
資產狀況:
周先生和妻子的年收入分別為15萬元和8萬元。現有一套108平方米的自有產權住房(三年前購買,現值80萬元左右,無銀行按揭),暫無換房打算;目前家庭積蓄共計35萬元,分別為定期存款10萬元(即將到期)、活期存款3萬元、人民幣理財短期產品20萬元(即將到期)、國債2萬元(明年下半年到期)。夫妻二人均有社會養老保險,並且周太太有商業養老險保額4萬元,大病險保額4萬元,附帶意外險保額最高6萬元;兒子有商業養老保險保額3萬元。家庭每年的各項開支為5萬元左右(含年繳保費5600元)。
理財建議:
周先生現階段要考慮的應當是以穩健的投資方式,提高總體收益,抵御通脹風險。兒子年齡還小,大額教育消費可能會在十年之後,所以只要努力讓全部資金穩妥增值,以後夫妻雙方的養老、孩子的教育等自然會有很好的保障;2萬元國債因為明年纔到期,暫時不需考慮變動;周先生本人的保險投入需要增加。
因此對累計33萬元的人民幣理財、定期及活期儲蓄調整結構如下:
20萬元購買債券型基金。最近股市的大幅回調,讓很多在近兩年跟風涉足股市的投資者嗆到了水,在心驚肉跳之餘也開始尋找合適的中低風險投資產品。債券型基金自去年以來,憑借較強的市場抗跌性和平穩的投資回報成為這一波大調整中為數不多的亮點。
8萬元用於購買偏股型基金。作為年輕家庭,周先生夫婦的風險承受能力屬於相對較強,因此需要配置部分偏股型基金來提昇整體投資收益。建議選擇一、二只由產品線豐富、歷史業績良好的知名基金公司發行的基金中長期持有。
5萬元購買國債及短期人民幣理財產品。國債及短期人民幣理財產品收益穩定,本金基本無風險,作為家庭資產中的穩定配置必不可少。
另外周先生需要為自己購買一定的意外傷害和大病保險,這樣家庭的整體抗風險能力就會更強。同時,兒子的保險可以考慮調整為教育投資類保險或教育年金,這樣當孩子上中學、大學等時段都會有相應的教育金,從而為孩子接受良好教育提供更加有力的保障。當前收入在應付日常開支後,按月支出3?6個月的標准存放於活期儲蓄或貨幣基金,作為家庭應急儲備。其他結餘可考慮分成兩部分,每月進行3000元的基金定投,為今後的旅游、退休等長遠計劃早作打算,餘下部分補充入大額投資中提高收益。
風險提示:
投資存在不確定性,收益率可能達不到預期。根據市場變化及家庭需求,周先生需要定期對理財方案進行檢查,並在與理財師充分溝通後及時作出調整。(中國銀行紹興市分行金融理財師凌剛)
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