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目前,市場上為外出旅游的人准備的保險產品種類較多,包括航意險、交通工具意外險、旅游綜合意外險,其中,旅游綜合意外險又有境外旅游與境內旅游的細分。
對於經常外出的『空中一族』,在明確自己一年內坐飛機次數較多的情況下,更適合投保交通工具綜合意外險,並且購買1年期的產品比分次購買,保費更低,保障也較合理。但如果外出旅游,在旅游景區內發生的意外,航意險和交通工具意外險均不提供保障。
保險業內人士表示,目前在售的航意險替代產品,如交通工具綜合意外保險,覆蓋面廣,除了保障航空意外以外,還可以涵蓋輪船、汽車、火車等方面的意外保障,並且保障期限長,保障額度可以高達100萬元,性價比更高。
航意險『脫胎換骨』無人買賬
雖然航意險定價權和產品的開發權自去年起放開,但是並不被保險公司及代理中介買賬。航意險在結束『暴利』時代之後,逐漸淪為一種附加險。
2007年9月,保監會下發了《關於加強航空意外保險管理有關事項的通知》,規定從2007年12月1日起,廢止航空旅客人身意外傷害保險行業指導性條款,將航意險產品開發權和定價權交給保險公司,以提高保險公司經營積極性,保護消費者利益。
自此,航意險產品正式告別『20元保40萬』的單一形態。
保監會稱,航意險改革之後有7家公司報備了15個新條款,其中,純航空意外傷害險4個,包含航空意外傷害責任的其他交通工具意外傷害險11個。在這些新推的產品中,航空意外險的費率有了較大幅度下調,在保障范圍及期限上也更加多樣化。如交通意外傷害保險,20元保費保障100萬元,單次航程10元保100萬元。在北京,通過代理網點可以買到平安、陽光等保險公司20元保60萬元的電子航意險,不但保額增加了,而且可以買到6~7萬元的附加意外醫療險。
但是,半年過去了,但大部分國內旅客還是習慣購買20元一份的保險,而詢問是否還有其他選擇的旅客很少。
據悉,保險公司因怕削減自己的利潤,不願意在不增加航意險保費的基礎上增加保障內容,對產品創新無動於衷,中介也不願意賣20元以下的航意險保險公司航意險的發展也幾近停滯。
綜合意外險漸成貼身之選
目前,市場上的綜合意外險可謂琳琅滿目。譬如人保財險的『神洲游』組合保險產品,4天的保障期限,僅支付12元的保費,就可以獲得?0萬元的保障。它涵蓋了乘坐交通工具發生意外時的保障,還保障行李物品丟失的損失以及乘坐交通工具期間外的人身意外。對於偶爾外出的人來說,旅游險也正成為不錯的選擇。
我們選取了當下市場上比較熱的4款綜合意外險,包括太平洋無懮人生綜合意外保障(鑽石)計劃,華泰人壽綜合意外傷害保險(福卡),光大永明永寧康順綜合個人意外傷害保險精英計劃),友邦綜合個人意外傷害保險。
比較後我們也發現,這4款綜合意外險各有千秋。
從四款產品來看,保費標准直接決定了它們的保額,保費高則保額高,太平洋和光大永明鑽石計劃保額都可高達100萬元,另外兩款產品的保額則要低相對一些。同樣,它們的保險責任也不盡相同。華泰人壽針對交通意外的保險責任包括航空意外險和自駕意外險,而其他保險產品則沒有如此保障。而友邦綜合意外險保險責任包括了雙倍給付的責任,其他產品沒有此類保險責任。
旅游意外險保額買多少合適?
旅游意外險買多少保額合適?友邦保險有關專家表示,選擇保額多少應衡量出游地的風險有多大。投保旅游意外險重要的一點是要足額,如果去西藏、新疆等地,最好選擇最高保額,而去較成熟的旅游市場,保額可適度降低。
此外,境外出游應根據國家醫療費水平適當調整醫療險保額,如到美國、新加坡、日本等醫藥費較高的國家旅游,醫療險的保額最好不低於20萬行程較短,醫療險的保額可在10萬元。
值得提醒投保人的是,一般旅游意外險並非樣樣都保,許多高風險運動仍屬於免除責任,如攀岩運動或探險活動。
友邦保險有關專家提醒投保人,投保旅游意外險,並不是保額越高越好。但出游時間較長、或是自駕游,那麼則建議選擇保額較高、保障全面並且能夠提供救援服務的保險。
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