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一個人需要買保險,就如同一個人需要穿衣服,一個沒有保險的人,我們稱之為"財務裸體"。--理財專家劉彥斌
【今日主角】
邵先生一家
(邵太太28歲,個體業主;邵先生32歲,醫院醫師;兒子1歲多)
我家收支:邵先生年收入4萬元左右;邵太太年收入50萬元左右,不十分固定。由於比較強調生活質量,生意需要流動資金,每月結餘不多。養車每月2000元左右。
我家資產負債:有一輛捷達車,正醞釀換成帕薩特。剛買了一套新房子,以太太的名義向銀行按揭貸款30萬元,每月還2000多元。
我家投資:去年開始投資股市,一次性投入20萬元,目前賬戶市值僅10萬元左右。
我家保障:邵先生單位有完善的三險一金保障。邵太太沒有任何保險保障。
理財需求:"用不了兩年我這個'80後'就要30歲了,到了而立之年,就該承擔更多的家庭責任了,這真是讓我有些不知所措。"今年28歲的邵太太說,一直以來,她都挺為自己50萬元的年薪而自豪,可因為是自己做生意,沒有單位幾險幾金的保障,最近看到四川汶川大地震的消息,讓講究生活質量、從不存錢的她,有了給自己和先生一個家庭穩固保障的想法。
【保障分析】
目前,邵先生夫婦正值事業上昇階段,是整個家庭的"掙錢機器",他們首要的任務是保護好自己,尤其邵太太目前是家庭收入的主要來源,但卻沒有任何保險保障,這被理財專家劉彥斌稱為是"財務裸體",風險非常大,所以,邵太太是目前應該重點投入保障的人。
邵先生由於三險一金齊全,可以考慮稍微購買一定的意外風險保障類的保險。
【投保建議】
第一步:當前重點投入"保"太太
首先,這對小夫妻已經生兒育女,事業也處於上昇期,應該防范家庭意外風險,就是為家庭的主要經濟支柱投保,確保即使他(她)一旦發生意外,或者喪失經濟能力後,依然能夠給家庭留下未來10-20年的開支,甚至100萬元的保險保障。
由於是首次投保,家庭收入也不是非常穩定,所以建議年繳納保費為8000多元。
-邵太太:保險空白,重點保障。
1、重疾險。建議購買20萬元保障的重大疾病保險,涵蓋21類重大疾病,是終身保障。年輕人大多身體健康,投保可以免除年紀大了以後無法購買、或者費率較高的風險。
2、意外醫療類保險。如果對自己的健康有更高的保障要求,還可以補充住院醫療保險,如果因為疾病住院,可以報銷達1萬元,住院補助150元/天的補充保障。
3、意外險。因太太經常外出,應該每年投入100元,購買意外險的卡折,享受最高50萬元的保障(包括飛機50萬元,火車、輪船30萬元,普通交通工具10萬元,2000元意外急診等)。
-邵先生:三險齊全首先屏蔽意外風險。
建議已經享有基礎保障的邵先生,可以為自己購買保額10萬元的意外險。
-1歲邵小寶:開始教育儲蓄。
剛剛1歲多的寶貝,可以進行教育儲蓄,這是一款分紅型保險,每年繳納2000元,交到15歲,就可以在孩子上大學以後,每年拿到5000元,並在一定年紀拿到婚嫁金1萬元,養老金2萬元。
第二步:35歲後保障全面昇級
大概七年以後,這時候邵先生的事業會更上一層樓,35歲的邵太太事業也會更趨向穩定。
1、補充重疾險和意外傷害保險的投保額度。建議邵太太的重疾險保障額度再增加10萬元,達到30萬元。同時,隨著年齡的增長、收入的增加,建議邵太太在每年購買卡折的基礎上,增加20萬元的意外傷害保險保障,而這兩項保險的總投入為每年5800元。
2、考慮養老保險。30歲以後,就應該考慮養老問題,趁著自己收入多的時候,為退休以後的生活進行有效儲備,最晚也要在40歲之前投保。由於邵太太年收入較高,建議她參保一款每年繳納1萬元的10年期養老保險,這樣,她55歲以後,每月就可以拿到2000元養老金,直到身故為止。這項保險,對於那些不享有三險一金的職業者尤其必要。
3、家庭理財賬戶。小寶上學了,這時為了讓孩子享有更多的保障,建議邵家以邵小寶為被保險人,建立家庭理財賬戶。這款保險需要首先一次性存入20萬元,然後每年存入2500元,就可以讓家庭無形資產變成有形的賬戶。這個賬戶是以復利計息的方式累計家庭財富,所以基本10年以後,就可以讓投入的資金得到翻倍以上的回報。按照目前的市場收益,根據保險公司測算,等到邵小寶18歲的時候,他的賬戶裡就可以有40.5923萬元。
4、家財險。在車險每年投入5000元左右購買全險的基礎上,建議每年花300元購買家財險。雖然,目前家財險不能承保地震、海嘯這兩種大自然災害,但是仍可以提供最高50萬保額的家庭財產在其他自然災害以及火災等各種意外中發生的損失。
第三步:60歲後適當降低保額
退休以後,無論是邵先生還是邵太太,都已經不再是家庭的主要經濟支柱。這時可以將自己部分保險的保障額度降低,做一個適當的調整,更多的是考慮通過保險保障,達到家庭財產合理節稅的目的。
保險理財專家:生命人壽沈陽分公司分區經理馬慶
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