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年屆不惑的人群要及時給自己儲備養老金。
『我今年40歲了,要如何規劃纔能既讓孩子完成學業,又保證我退休後有充足養老資金?』近期,本報陸續接到不少中年人士的諮詢,如何規劃養老,特別是年屆不惑的人群,既要供養家庭,又要支付子女的教育金,專家認為,這個年齡段的人應該要從40歲開始考慮給自己儲備退休基金以供養老,既保證自己生活未來,又不給子女負擔。
建議投資養老保險、基金等
據《南方都市報》報道,按照我國現有的社保體系,員工每月繳納養老保險金,到退休後可每月領取養老金,但是一般情況下這只夠基本的養老生活費,如果想退休後生活更好一些,就需要制定『補充養老金計劃』。
理財專家認為,人的工作收入成長率會隨著工資薪金收入水平的提高而降低,而理財收入成長率則會隨著資產水平的提高而增加。因此,理財最晚應從40歲起,以還有20年的工作收入儲蓄來准備60歲退休後20年的生活。此外,還要考慮通貨膨脹的因素,建議投資養老保險、基金、股票。
單純從養老的角度來說,目前各家保險公司推出的年金保險比較適合儲蓄能力強、理財偏保守人士的需求,此類保險很像強制的長期儲蓄,不過附有保險保障功能,投保人每年繳納一定的費用,到期後開始領取養老金,繳納的費用越高,屆時領取的費用越多。這種針對養老的保險,可以附加住院醫療保險和意外傷害保險,投保人退休後便可以開始領取養老金以及累積紅利,作為『補充養老金』。另外,這種保險組合還對疾病和意外傷害進行了保障,做到了養老、醫療和意外保障全面兼顧,使家庭的抵御風險能力更強。
退休生活支出分兩部分
保險公司推出的養老險產品可降低退休規劃的不確定性,缺點是報酬率偏低,需要有較高的儲蓄能力。對於投資偏積極型的人士,可以考慮進行基金、股票等方面的投資。
專家建議,可以把退休後的生活支出分為兩部分,第一部分是基本生活支出,第二部分是生活品質支出。對投資性格保守但安全感需求高的人來說,以保證給付的養老險或退休年金來滿足基本生活支出。以股票或基金等高報酬、高風險的投資工具來滿足生活品質支出。
案例
陳先生:我今年40歲,妻子35歲,女兒今年5歲,一家人均有社保,父母自有退休金、醫保和公費醫療。我購買人身保險、重大疾病險保額共30萬,妻子購買人身保險10萬,女兒購有意外保險保額20萬,每年交保費共1萬元。目前家庭財務狀況:自住商品房一套,價值70萬,郊外房產一套,價值110萬,單身公寓一套,價值50萬;10萬以下小車一輛;夫妻收入共13000元/月,單身公寓放租1800元/月,全家生活費6000元/月。住房貸款48萬,每月還貸3500元。有銀行理財15萬元,基金10萬,股票23萬,定期存款5萬,活期存款2萬。長期理財目標:小孩長大後出國留學,夫妻二人退休後生活。請問該如何理財比較容易實現目標?
理財師馬尚華:除去保險費,考慮一些未知可能存在的開銷,陳先生家庭每月結餘4000元左右,可用其中2000元針對子女教育及養老金進行投資,其餘資金根據其他理財目標進行規劃。
陳先生的意向是送孩子出國留學。據現有資料顯示,送孩子出國念書,每年按平均18萬元預測各種支出。陳先生可每月投資1000元為女兒的教育金做准備,可以從基金定投、教育險和銀行存款等投資品種中選擇適合您的投資組合,同時,把現有的48萬元投資資產中規劃出30萬元用於孩子的教育金投資,如果不考慮風險因素,按8%的回報率計算,到孩子上大學時,可以實現孩子教育金的需求。
養老金准備方面,除去用於准備教育金的30萬,現有的48萬元投資資產中有18萬元用於未來養老金的准備。建議每月1000元的投資可以從商業養老保險、基金定投和銀行存款等投資品種中選擇適合的投資組合,陳先生還可以考慮用房子作為養老。
此外,陳先生的資產投資配置中,股票所佔的比重過大,如果在股票投資方面沒有突出的知識和優勢,建議他逐步減少股票投資比例。
鏈接
根據生活成本等因素規劃養老
一、依據生活成本的不同,選擇不同的居住城市。相對於大城市高昂的生活成本,退休之後安家在中小城市甚至是小鎮,對於退休人士來說,無疑是維持較好生活水准的較好選擇。同樣一筆錢,在大中城市只能用10年,在小鎮可以用20年甚至30年。
二、檢視房產,賣掉或出租房子作為補貼。退休金足夠的人,可以出租以賺取固定的收益。如果退休金不夠甚至連退休金都沒有准備的人,最好把自己在城市中的房子賣掉,所得的部分資金可以作為退休金。
三、保全至上,穩健管理退休金。退休金的保全意義重於增值。平時除了必要的生活費用與保險支出之外,建議按計劃提取退休金的一定比例進行穩健型投資,如基金、次級債券等,但不建議進行風險性較大的投資。
四、開源節流,從事一些力所能及的工作。可以用退休金開源,如經營投入低、收入穩定的小店,將有助於發揮退休金的最大效益。
五、消除負債,從年輕時就開始投資年金型產品,做長期理財規劃,並購買適當的年金型保險、醫療保險等,這無疑是保障退休生活的最佳方式。在退休之際,如果還背有債務,如房屋貸款等,就需要考慮重新配置自己的資產了,如將大屋換成小房,以盡量減少負債。
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