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日前,保監會下發通知表示,保險公司的車險業務將在今年接受保監會的專項檢查。其中,商業車險和飽受爭議的交強險的代理人手續費,便是檢查的重點內容之一。
業內人士表示,這從側面表明,車險手續費違規的傳言並非空穴來風,在實際運營當中應該是確確實實存在的。業內人士還認為,高額的代理人手續費使得保險公司和絕大部分投保人都成為了受害者。
車險業務接受專項檢查
日前,保監會發布了《關於開展2008年整頓和規范財產保險市場秩序工作的通知》,車險成為了這次檢查的重點險種,將接受專項檢查。在這份《通知》中規定,交強險的手續費比例是檢查的重點內容之一。此前,市場上早就有傳聞說,保險公司給保險中介的商業車險代理手續費遠不止15%,甚至還有傳聞表示,交強險4%的手續費上限也早已突破。
而這次保監會要嚴查車險業務的行為從側面表明,保險公司在車險銷售過程中向中介公司違規支付代理費的問題,並非空穴來風。某國內領先的保險中介集團公司財險事業部總經理吳先生說:『目前大部分地方和保險公司支付給代理人的手續費是符合規定的,但個別地方和公司確實存在代理費違規支付的現象。』
根據相關規定,車險產品由代理人銷售時,保險公司給代理人支付的手續費即傭金不能超過一定比例。其中,一般商業車險的比例不能超過保費的15%,交強險的傭金比例不能超過4%。
險企高手續費爭市場
業內人士表示,保險公司冒險違反相關規定,突破手續費比例上限,給中介支付較高的代理費,並非保險公司本願。『把自己的錢給別人,誰都不原意。』那為什麼保險公司往往給與代理人較高的費用呢?吳先生認為,保險公司給保險代理人較高的費用,也是市場競爭當中無奈的被動行為。而其根本原因,則在於國內市場上車險產品的同質化和服務水平的低下。
目前,國內各家保險公司提供的保險產品,其保障范圍並沒有多大差別,至於服務,也是大同小異。但由於人保財險、太平洋財險和平安財險三家公司規模較大,因此相對其他中小型保險公司來說更受消費者信賴。打算在人保財險購買車險的王女士就表示,之所以選擇人保,是因為在對比幾家公司的產品後發現沒有多大差別,但因人保公司是老公司、規模大,感覺更加可靠。
吳先生表示,上述『三大家』公司雖然具有一定的聲譽,但聲譽主要靠的是市場規模,他們的產品和服務並沒有絕對優勢。『中小保險公司則沒有什麼聲譽可靠,而產品又沒有優勢,要搶佔市場,只能靠價格戰。』因此,在銷售保單的過程中,中小保險公司只有支付更多的手續費,纔能在和『三大家』的產品競爭中獲得勝利。
投保人很受傷
雖然保險公司給保險代理人給出了較高的保險代理費,但業內人士認為,對於正規的大型代理公司來說,這反而有一定不利影響。
吳先生表示,他所供職的保險服務集團通過統計發現,過高或過低的代理費對於正規代理公司來說,都是不利的。他說:『對於中介行業,最合適的代理費水平應該是15%左右,高或低於15%的手續費,對行業都有不利影響。』
過高的代理費為何會影響代理公司的利潤呢?吳先生介紹說,由於部分地區或者部分公司的保險公司給保險代理人提供了較高的代理費,有的客戶在投保時要求保險代理人返還一部分保費。
雖然現在保監會嚴格禁止返還保費,但是有代理公司在實際業務中經常違規操作。吳先生表示,部分代理公司在銷售過程中,由於從保險公司獲得了超額代理費,因此會給客戶打折或者返還部分保費。他舉例說:『如果保險公司給中介40%的代理費,代理人可能會將當中的一部分手續費返還給投保人,以爭取到客戶。少賺總比不賺好。』如此以來,對正規中介來說,也同樣面臨著價格戰的威脅。
不過,最受傷的還是保險公司和絕大部分投保人。業內專家認為,對於保險公司來說,給中介支付高額的代理費,等於是把本該裝進自己口袋的錢裝進了別人的口袋,而這也是保險公司的車險業務屬於『賠錢賺吆喝』的主要原因之一。
另一方面,業內人士表示,保險公司在支付較高的代理費用後,為了實現經營利潤,最終將會把成本通過高費率的形式轉嫁給全部投保人,這也使得車險產品價格難以便宜,而投保人也成為了最終的埋單者。因此,在較高的代理費面前,保險公司和絕大多數投保人都成了受害者。
更需產品渠道創新
業內人士認為,雖然保監會的專項檢查和嚴厲查處對保險公司的違規操作能起到一定的震懾作用,但這種措施終究是『治標不治本』的手段。要想徹底解決這個問題,就該在推動保險公司產品的創新和服務水平的昇級。
吳先生表示:『就如同家電市場一樣,打價格戰是因為產品沒有特色,只能通過降價來增加產品銷量。海爾的冰箱之所以好賣,是因為他的產品質量確實要比別的好,而且他是名牌。』因此,他認為,如果要杜絕保險公司違規支付手續費的現象,必須要加強保險公司的產品創新,加強產品的差異化,為不同的客戶設計不同的產品。同時,還需加強服務,提昇服務水平,以服務來爭取客戶。
此外,業內人士認為,保險公司在銷售過程中繞過中介,無疑會節省不少費用。因此,渠道創新也是非常必要的。近年來保險公司為了避免這種惡性競爭,開始積極探索電話銷售和網絡銷售,但到目前為止,只是小部分消費者享受到了這種好處。