中國人民銀行2007年12月20日傍晚宣布，再次上調金融機構人民幣存貸款基准利率。這已是2007年以來的第六次加息。利率牽一發而動全身，錢除了存在銀行可以獲得更多收益外，房貸、保險、股市、基金、信托……市民理財都將受到不同程度的影響。新年伊始，市民的家庭理財該如何規劃呢？

　　存款：短期最合適

　　上海浦東發展銀行天津分行的一位理財師告訴記者，從銀行儲蓄存款業務上來看，較大的一個特點就是活期存款比例較大，此次活期存款利率降低，重新回到0.72%的水平，並將3月期、半年、1年、2年、3年、5年定期存款利率上調，其中3月期存款利率上調幅度最大，達到0.45個百分點，說明央行有意引導居民盡量選擇短期定期儲蓄存款，降低活期存款對銀行流動性的影響。由於目前仍處於加息周期，活期存款利率又較低，建議市民適當增加短期定存的比重，選擇3月期儲蓄存款，既能獲得較多利息收入，資金流動性還不受影響。

　　細算年末的這次加息，3至6個月的短期定期存款利率上漲幅度較大，而中長期存款收益變動較小。三個月定期存款利率此次由2.88%昇至3.33%，上漲幅度為0.45%，而5年定期利率上漲僅為0.09%。理財專家認為，從第六次加息的情況來看，長期定期儲蓄沒有太大的轉存必要。因為，一是長期存款加息幅度不大，二是頻繁轉存反而會出現一年到頭拿的都是活期利率，得不償失。

　　根據計算得出，3月期存款在16天內、半年期存款在21天內、1年期存款在28天內、2年期存款在33天內、3年期存款在42天內、5年期存款在32天內提前支取，按照新利率，轉存同期限定期存款是合算的。

　　房貸：謹防不良記錄

　　最好多存20%

　　2007年的六次加息對房貸的影響都將從今年初開始顯現。雖然年末的這次加息對公積金貸款利率及5年期以上貸款利率均未做調整。但由於2007央行前後六次加息，貸款利率的累計漲幅不小。針對浮動利率房貸，除了中國銀行和招商銀行等少數銀行外，多數銀行從第二年初開始執行新利率。這意味著，在2008年年初，許多貸款購房者的加息效應將一次性顯現。

　　去年年初，5年期以上的貸款基准利率為6.84%，至今累計上漲幅度達到0.99個百分點。根據相關規定，對於購買首套房且資信良好的客戶可以執行0.85倍的最優惠利率，即對基准利率打『八五』折。目前，5年期以上的最優惠利率從2007年年初的5.814%上漲到6.6555%，累計漲幅為0.8415個百分點。根據工商銀行的理財計算器，以30萬元20年期的房貸為例，采用等額本息還款並執行最優惠利率，則2008年月供款比2007年年初將多出約147.04元；如果執行基准利率，則將多出約180.5元。

　　針對於此，央行提醒市民：務必盡快向辦理貸款的商業銀行諮詢新的月供金額，一旦未及時足額還款造成違約，相關信息將被如實記入個人信用報告。

　　據了解，目前，中國人民銀行建立的個人信用信息基礎數據庫已在全國統一聯網，為每一個有經濟活動特別是有信貸活動的自然人建立了信用檔案。逾期還款等違約行為都將被如實記入個人的信用檔案，並反映在其個人信用報告中。

　　銀行工作人員稱，如果市民在2008年1月還款日之前，往還款賬戶上多存入20%的金額，就可以避免由於銀行不能足額劃款影響自己的信用記錄。另外，從今年1月1日起，貸款人還可以憑身份證和存折到銀行查詢具體還款額。

　　中長期理財產品

　　慎重投資

　　『一年六次加息後，一年期存款基准利率由現行的3.87%上調至4.14%，上調0.27個百分點。市民定存一年已經可以獲得4.14%的收益，這使得很多投資者在選擇銀行理財產品時會更為慎重。』理財專家指出，因為目前我國還處於加息周期，市民應謹慎投資固定收益的中長期理財品種，例如5年以上的國債，銀行發行的長期理財產品等，以免因為加息導致相對收益下降。

　　另外，投資者還可以選擇一些國債、貨幣基金、打新股、浮動收益型理財產品等。例如，按照最新一期財政部發行的憑證式國債利率來看，三年期的國債票面利率是5.74%，而三年期的存款利率是5.40%，五年期的國債票面利率是6.34%，而五年期的存款利率是5.85%，國債利率仍有優勢。對於穩定性投資，尤其是中老年市民來講，三年五年期國債利率仍具購買優勢。