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今天,北京14家銀行開通跨行通存通兌業務已整整一個月。據本市一家大中型股份制上市銀行的工作人員透露:截至12月17日,該行遍布京城的90餘個網點辦理通存通兌僅350筆,平均每個網點不到4筆,『只佔所有業務中的極小比例』,這也是京城各家銀行的一個縮影。為了讓客戶少排隊快辦事、同時銀行業務也可提速的通存通兌,怎麼就成了不受人待見的『痛存痛兌』?
現場寧可排隊也不通存通兌
上午10時,民生銀行西長安街支行。
『您去別的銀行取纔收錢,好像應該是按對方行的標准收。』工作人員聽說記者要辦通存通兌,顯得有些猶豫——類似現象並不只在這裡發生,記者發現,多家銀行工作人員對通存通兌業務還不太了解。
『您前面還有10位客人。』來存錢的孫女士又要等上一會兒了,記者詢問為何不用通存通兌,她搖了搖頭:『我纔存多少錢?不值。』『又要去開戶行填表,又得交錢,那還不如排會兒。』排在後面的李女士接了話茬兒。
『老百姓時間沒有那麼值錢』
張大爺一早就來到工商銀行西單支行取錢,雖然需要排隊,但仍表示不為通存通兌所動:『聽說手續費特貴,為了省工夫搭那麼多錢,心疼。』
從事建築行業的王冉給記者算了一筆賬:目前銀行活期存款利率為0.81%,而通存通兌一次就要1%的手續費,『存上一年的利息都辦不了一次業務,這也太不劃算了。』
如今,年輕人更傾向於使用ATM辦理存取款業務,需要轉賬也會使用網上銀行。而中老年用戶則不在乎多等上一段時間,『說實話,咱老百姓的時間沒那麼值錢。』李女士的話說出了很多人的心聲。
追問:定價依據靠不靠譜?
[提問]每筆業務收取1%手續費並設有最低收費。誰應該來定價?憑什麼這樣收費?
[回答]國家發改委服務價格處的工作人員表示,通存通兌項目價格並不需要通過發改委審查,『這是按照現行規定來執行的。』在中國人民銀行的相關文件中記者查到:對於尚未明確政府指導價格的業務,由各銀行按照市場化原則自行確定。』
那麼銀行是如何定價的呢?在上面提到的那家股份制上市銀行,工作人員透露,目前通存通兌的成本主要由三方面組成:央行小額支付系統的使用費用、銀行資源成本和可能產生的業務流失,但定價並無明確的計算公式。
經濟學家易憲容則表示:『銀行所說的資源成本並不能簡單地與其他業務剝離開,而支付給央行的使用費用實際上也是相當低的。』各商業銀行利用國有資源建立的網點及設施,並不應將成本計算到儲戶頭上。
[快評]稍微了解一些經濟學原理的人都知道,市場價格的形成與企業經營成本毫無關系,而是直接受到市場供求關系的制約。可銀行的什麼跨行查詢費,什麼通存通兌費,哪個定價時看過老百姓的臉色?就一個字:牛!牛歸牛,至少別老拿成本定價法說事兒,不好使了。
收費對象找沒找對人?
[提問]工商銀行最高收費每筆200元,而光大銀行等小銀行每筆僅50元。差距從何而來?高額費用該由誰埋單?
[回答]中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇分析,開辦通存通兌意味著銀行資源共通,而大銀行的利益會受到明顯損害:一方面增加了大銀行的業務量和營業成本,另一方面付出巨大人力物力建立的營業網點將為小銀行所用。單純從道德層面約束企業行為並不現實,行業自律在市場競爭中應起到更重要的作用。『各個銀行間應建立結算機制,通過業務量統計,內部進行成本協調。』
[快評]小兄弟佔老大哥的便宜,免費使用別人的資源,用經濟學術語講叫作『搭便車』。可老大哥再怎麼不乾,揮起的板磚也不能傷及無辜啊?畢竟老百姓是你的衣食父母吧?與其這樣,還不如想辦法找蹭車人收票錢。
走出僵局要不要聽證?
[提問]通存通兌,因高額費用讓人望而卻步,未免可惜。如何纔能解決目前的收費高問題,誰來做『解鈴人』?
[回答]『最重要的問題不是定價,而是如何建立公開、透明的定價機制,利用合理的機制約束銀行。』易憲容在采訪中一再強調,對於涉及民生的銀行業務定價,政府應廣泛收集大眾與專家的意見並制定相關的定價規則。
『通存通兌收費政策應當納入政府指導價的管制范疇。』中國人民大學商法研究所所長劉俊海認為,央行和銀行業監管部門應召開價格聽證會。
[快評]經濟學中有一個概念叫『溢出效益』,意思是說有些市場交易不光對買賣雙方有利,對其他人也有好處。可讓不花錢的人也能受益的事兒,沒有多少人願意去乾,往往市場供應不足。這時就需要政府來做『推手』:或者由政府直接乾,或者由政府出臺制度保證大力推廣。總之,政府該出手時得出手。
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