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8月22日起,今年內央行第四次加息。由於我國已經進入加息通道,面對加息,普通老百姓的消費投資活動也應隨之發生改變。
陳先生家庭月收入達2萬元,每月支出3000元。房屋貸款剩餘期限為8年,月供近5000元。銀行定期存款5萬元即將到期,活期存款有5萬元。陳先生希望通過理財方式,選擇一些高收益的理財產品,並享受加息的收益。
理財分析
陳先生家庭月收入2萬元,月支出3000元,除去房貸月供近5000元,節餘1.2萬元。另外,還有10萬元銀行存款,建議將2萬元作為家庭備用金,其他存款及每月節餘資金可選擇投資股票、基金或銀行理財產品,提高投資收益。
至於是否提前還貸,由於今年以來,央行已經連續四次加息,因此如果投資收益無法保證高於新的貸款利率的話,建議年底前選擇提前還貸。
貨幣市場基金替代儲蓄
面對加息,一些儲戶熱衷於定期轉存。但是由於目前我國進入加息通道,未來仍有繼續加息的可能,為了減少利息損失,就要盡量不存長期定期存款,少存短期定期存款。建議陳先生將家庭備用金3萬元購買貨幣市場基金,作為活期儲蓄的替代品。
加息對於貨幣市場基金來說,是一個利好消息。因為貨幣基金是投資於貨幣市場上短期有價證券的一種基金。該基金資產主要投資於短期貨幣工具如國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等短期有價證券。貨幣市場型基金在基金品種中風險是最低的,有『准儲蓄』之稱。它們都可隨時兌付,從收益上來看,平均年回報率高於銀行一年期定期存款。
貨幣基金像活期存款一樣存取方便,資金到賬時間快,流動性高,贖回後第二天就可用款。另外,基金認購費、申購費、贖回費都為『0』,進出方便,沒有手續費,而且免征所得稅。
投資中短期浮動收益產品
由於未來還有進一步加息的可能性,建議陳先生選擇中短期人民幣浮動收益理財產品。由於多數結構性產品,均使用利息購買期權等衍生工具,具有一定放大效應,所以加息之後人民幣浮動產品預期收益提昇明顯大於0.27個百分點。
現在市場有的產品預期收益高達12%甚至更高,陳先生可將存款中的5萬資金進行3個月的浮動類理財產品投資,追求預期高回報。
投資開放式基金
加息對股市影響短期不明顯,因此對基金預期收益無大影響,陳先生可適當配置基金,做中長期投資。做基金投資,投資期限要規劃在三年至五年以上,而不要進行短期炒作。
在陳先生的10萬元現金中,建議投資5萬元購買開放式基金,可選擇股票型基金或指數型基金,預計年收益率達15%左右。
抗加息理財產品
加息後,預期收益率較高的人民幣理財產品,如『打新股』或投資海外市場的產品,相較於銀行存款仍然具有一定投資價值。
還有一些收益會跟隨利率上漲的理財產品,例如上海銀行推出的國內首款與上海銀行間同業拆放利率掛鉤的人民幣理財產品,還有銀行發售的信托類理財產品,也具有『抗加息』作用。
建議陳先生用5萬元投資工商銀行的『穩得利信托融資型人民幣理財產品』,該產品是債券類和信托類兩種產品的混合體,預期年收益率4.1%,其主要投資於優質企業信托融資項目,並搭配部分國債、央行票據或其他銀行間市場債券,可以充分享受此次加息的好處。
值得注意的是,投資者在選擇能夠自動『加息』的理財產品的時候,要關注投資門檻、投資期限、收益率、流動性,以及自己的風險承受能力。
選擇利率聯動保險
利率聯動型保險最大的特點是收益跟隨加息上漲,已購買的產品的收益也分段計息,加息之前按原來利率計息,加息後則按新利率計息。在持續加息的市場環境下,這是一個不小的優勢。
投保人在保險期間不論是否有過理賠,期滿後都能得到投資本金和投資收益,投保人可以充分享受加息的利益。
利率聯動型的保險收益率都能與銀行利率聯動,讓投保人在獲得穩定收益的同時,還能彌補家庭財產快速增長出現的保障空缺。但這種保險的退保費用一般較高,投保人還是要衡量資金流動性與實際收益率的關系。
年底前提前還貸
此次加息後,五年期以上商業貸款利率為7.56%(公積金貸款利率為5.04%)。因為銀行對已購房屋客戶新利率從次年執行,因此目前不必急著提前還貸。到今年年底時,陳先生如果無法保證投資收益高於7.56%,可選擇部分提前還貸,從投資收益中支出這筆款項。
另外,也可主動提高月供縮短還款期限,盡早實現無債一身輕的願望。一般來說,為防止還貸壓力過大,月供支出應控制在居民家庭月收入的30%為宜。
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