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剛領了年終獎的戴先生,因為對這筆數額不小獎金的用途,和太太發生了很大分歧。太太認為去年買房向銀行貸款了40萬元,1月1日起銀行要對房貸利率進行調整,應提前還掉些貸款;而戴先生覺得,應該趁市場環境好,先用這筆錢買些基金或投資股票,以獲取更高收益。
戴先生夫婦的『兩難』,頗具代表性。『中銀理財』理財師認為,還貸也好,投資也好,最好先從家庭負債、收益角度做簡單分析。例如目前房貸車貸整體債務利息率多少?股票、基金、存款等總體投資收益率又是幾何?避免提前還貸或者投資的盲目性。
提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金,同時承擔較大的資金壓力。今年1月1日起,個人房貸利率調整將對去年8月19日前貸款的老客戶生效。按照等額本息法,30年期40萬元貸款在享受15%利率下浮優惠的情況下(即年利率5.814%)每月本息支出為2350.4元,較之前優惠貸款利率(5.508%)多支出77.2元,每月本息支出增加3.4%。如果貸款總額較大,手中有一定閑錢,則可考慮進行提前還貸,從而節省利息支出。
戴先生目前主要購買保本人民幣理財產品和定期儲蓄,也想嘗試些風險稍大,但回報較好的方式。理財師指出,投資股市、開放式基金無可厚非,但要有著正常心態和良好的判斷,切勿急功近利,不理性投資帶來損失。開放式基金是投資工具,而不是謀取暴利的途徑,它的收益空間大於一般定期存款,適合有餘錢,但沒有時間、沒有投資經驗的普通投資者;股市則風險較大,應根據自身特點選擇投資方式和投資組合。
近來銀行推出一些具有理財功能的融資產品,如市中行的『貸活兩便』——個人房貸理財賬戶業務。只要將月供扣款賬戶申請為『房貸理財賬戶』,如有閑錢存入,餘額超過一定金額以上的部分,將被視作提前還貸,達到減少貸款利息支出的目的;如果有更好的資金投向,則可隨時支取部分或全部存款。
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