|
||||
2006年,我國個人信用體系建設邁出重要一步,中國人民銀行宣布,全國統一的個人信用信息基礎數據庫於2006年1月正式運行。這就意味著將來如果發生向銀行借款不還,或者惡意拖欠,或者惡意透支信用卡,將在全國都可以聯網查到。信用記錄將對個人的經濟生活產生重要的影響。
一、我們需要什麼樣的個人信用?
俗話說『有借有還,再借不難』。良好的信用記錄對個人最大的好處就是為個人積累信用財富,增加個人的無形資本,在辦理貸款時不僅容易獲得貸款,而且能夠以較低成本獲得貸款。
信用,其原意是相信、信任、聲譽等,作為道德規范和行為規范,是一個『信』字,作為經濟活動,則是指以信任為基礎的借貸行為,是一種以約定期限還本付息為條件的借貸活動。信用主要體現在金融領域的借貸行為和商業領域、個人消費領域的賒銷行為。
在市場經濟中,交易活動越來越突破時間和空間的制約,從而使得信息的不對稱日益加劇,而信息的不對稱又將影響交易活動的順利進行。通過建立社會信用體系,利用信用評級和信用報告,評定個人和企業的信用程度,能夠較好地降低信息不對稱程度,因而能夠極大地促進交易的順利進行。金融機構發放個人消費貸款、商場向顧客發放購物卡、租賃公司考察個人用戶、公用事業公司開通服務、僱主了解應聘者的品質、公司追討債務、稅務部門征收稅款,都要以個人信用報告作為參考和依據。
在發達的市場經濟國家,已經建立了較為完善的社會信用體系。美國自1860年建立第一家信用局以來,經過100多年的發展,基本上形成了由三大信用局平分秋色、『三足鼎立』的局面,即全聯合公司(TransUnion)、艾貴發公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。作為社會征信的專業機構,信用局從銀行、零售商、法院、工商、稅務、公用事業、客戶受僱單位等眾多社會部門收集個人信用資料,加以提煉、分析、評估形成專業的個人信用評估報告,提供給個人信用需求者。在美國,個人信用信息的使用相當普遍,開立新賬戶、安裝電話、簽發個人支票、申請信用卡、購買汽車和房子,都需要信用報告的評級分數。信用分數高的人不僅可以輕松獲得貸款,還可以享受較低的利率。對於使用單位來說,以一定費用換取個人信用報告,不僅可以大大降低征信成本,而且能夠較為真實地掌握個人信用狀況的資料,有效降低經營風險。統計顯示,信用分低於600分的借款人,其違約比例為1:8;信用分在700?800分之間的借款人的違約比例為1:123;而信用分大於800分的借款人的違約比例僅為1:1292。
正因如此,市場經濟中,除了要重視物質資本和人力資本的積累,更需要信用資本的積累。物質資本和人力資本需要通過信用資本來融合,三者的有效結合,將會產生良性和高效的生產力,促進個人事業的發展。
二、如何建立良好的個人信用?
信用,棄之者易,樹之者難。信用資本需要靠長期的積累而獲得。
在美國,信用評級的基礎是信用局獲得的各種信用信息。信用信息包括:姓名、住址、社會保障號碼以及貸款、信用卡、法律糾紛、破產和支付記錄等。信息收集的來源有很多,信用局與具備個人信用提供能力的機構保持著長期穩定的合作關系,多數以協議的方式確立。以銀行為主的各種金融機構會把客戶的信息源源不斷地無償提供給信用局。用人單位和法院也會把相關個人在就業、訴訟方面的信息統統提交給信用局。來源廣泛的個人信用資料在信用局匯集,形成了信用評級的基礎。一般來講,美國個人信用評估基本上根據信用資料中的五項內容進行打分,這五項內容包括:付款記錄、未償還債務、開立賬戶時間的長短、貸款情況和使用過的信貸種類。分數在325分到900分之間,680分以上為信用優良,620?680分為信用中等,620分以下為信用不良。
我國目前的個人信用信息數據庫收集的信息主要來自於金融機構,包括國有和股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社和城市信用社等。該數據庫主要采集個人的基本信息、開立結算賬戶信息、在金融機構的借款、信用卡、擔保等信貸信息,並將個人在全國所有商業銀行的這些信息匯集到其身份證號下。隨著我國數據庫建設的逐步推進,除了以上信息外,個人信用報告還將記載社會保障信息、銀行結算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
是不是不與銀行打交道,沒有貸款不還的情況,就會擁有良好的信用記錄呢?如何纔能建立和擁有良好的個人信用呢?由於信用是有借有還,所以沒有借款還款信息並不代表有最好的信用。要擁有良好的信用,首先需要建立信用記錄。建立信用記錄的第一步,是在銀行開立賬戶,申請信用卡或者進行借款。之後,通過使用信用卡消費,並按時付清信用卡賬單,或者按時歸還借款,經過一段時間的信用活動,就可以建立個人信用。
要樹立良好的信用,可以從以下幾個方面著手:第一,在銀行開立賬戶或申請信用卡時,提供准確的個人信息,並注意及時更新個人信息;第二,要有一定的借款還款或信用卡消費活動,通過按時還款建立正面的信用記錄,避免拖欠、賴賬不還等負面的信用記錄;第三,要經常關注自己的信用記錄,定期查詢自己的信用報告,避免自己的信用記錄或信用報告中出現不利於提高信用的差錯。此外,由於信用是和一定的還款能力相聯系的,因此,擁有一份穩定的工作,擁有較高的收入,擁有較多的資產,從而具有較強的償還能力,都有助於提高個人的信用等級。
三、如何維護個人信用?
良好的個人信用是需要長期維護的,是需要較長時間積累的。由於各種主觀和客觀原因,信用信息的征集會出現對客戶不利的差錯,因而需要個人密切關注,防止不利信息出現在個人的信用報告中。
在美國,消費者接到個人信用報告後,如果發現報告內容有誤或與事實不符,均可利用信用局的免費電話或以郵寄信函方式提出查核或更正的要求。信用局為盡快完成查核或更正手續,通常將消費者申訴內容以電話、電子郵件、信函郵遞與電腦自動連線等方式,迅速向信用資料報送單位查核,並於收到查核結果起若乾工作日內,將更新的信用報告或查核無誤信函,寄送消費者參考。
在我國,由於個人信用信息數據庫剛剛開始運行,個人的信用信息會由於以下幾個原因而出現差錯:一是在辦理貸款、信用卡等業務時,個人提供了不正確的信息給銀行;二是他人利用各種違規手段,盜用名義辦理貸款、信用卡等業務,從而帶來負面信息;三是在辦理貸款等業務時,銀行工作人員可能因疏忽而將信息錄入錯誤;四是計算機在處理數據時由於各種原因出現技術性錯誤。針對可能出現的錯誤信息,個人首先要經常關注個人的信用記錄,發現錯誤信息,要及時查核、處理,目前可用於反映該類信息的渠道主要有三種,一是由本人或委托他人向所在地的人民銀行分支行征信管理部門反映;二是直接向征信中心反映;三是可以委托直接涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映。
此外,在與金融機構的信用活動中,如果出現其他客觀原因,如向銀行借款後,借款到期時由於出差、出國或者收入出現暫時困難等,應該及時與銀行溝通。及時與銀行溝通以後,銀行是不是把該信息作為負面信息處理,是不是向基礎數據庫報送,商業銀行在風險管理過程中通常有自己的管理制度的,是可以做出靈活安排的。
信任是產生交易的前提,有效、可靠的社會信用體系是現代市場經濟的重要基礎制度之一,高度發達的信用體系在防范金融風險、提高市場資源配置效率等方面發揮著積極作用。重視個人信用,不僅對國家的經濟發展有重要意義,而且與個人的經濟生活有密切聯系。隨著我國信用體系的建設,維護個人信用,積累信用資本,是每一個經濟主體在市場經濟中的明智選擇。(作者李向前系天津財經大學金融系副主任,經濟學博士)
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||