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信用卡越來越纏人
編者按:根據中國加入WTO的承諾,2006年底,人民幣業務將向外資銀行全面開放,而信用卡市場可能成為外資銀行在華發展人民幣業務的突破點之一。
在兵臨城下的局勢下,國內各大銀行全力以赴發展信用卡業務,中國信用卡發卡量也呈現出高速增長態勢。但目前市場發展中的諸多問題,如無序競爭、片面追求發卡量、信用風險增加等也逐漸顯現,嚴重威脅著市場的良性健康發展。
被『掃』多次
春節過後,各商業銀行的信用卡營銷非常『瘋狂』。某事業單位辦公室李主任服了氣,現在辦個信用卡比去超市辦個會員卡還容易,因為有上門服務。
『剛剛打發走了一個信用卡營銷員,因為我們單位被銀行信用卡部門已經「掃」過多次了。』李主任說,許多銀行的信用卡營銷人員通過各種各樣的關系找過來,要給同事們辦信用卡,他們只需要寫上同事的身份證號碼,蓋上公章,證明單位有這麼一個人,就可以了。他已經為5家銀行辦了批量信用卡了,有的同事手中有四五張了。
卡挺『鬧心』
讓人遺憾的是,信用卡本是科技含量很高的金融產品,許多人卻當成了累贅。他們很少購物,又不出差,手裡有一把借記卡,根本用不著信用卡。
魏先生最近提起信用卡來就生氣,因為熟人關系辦理了某銀行的信用卡,因不明白退卡程序,不小心賠進去80元錢。
魏先生去年6月份辦了某銀行信用卡後一直沒有啟用,因為很少透支消費,他決定退卡,他的一位銀行朋友說掛失就可以了,這樣信用卡就作廢了。他用電話向該信用卡服務中心報掛失,沒想到半個月後銀行又給補了新卡,同時賬單也寄來了,上面打印著信用卡工本費80元!
魏先生非常懊惱,到銀行網點把欠的工本費還了,順便把卡銷了,原來銷卡並不花錢。
尹先生是為了幫朋友的忙纔辦了一家股份制銀行的信用卡,辦了以後就沒有到銀行開卡使用,信用卡服務中心卻通過電話把他的信用卡激活了。最近,他接到賬單,第二年開始收取100元的年服務費。他打聽後纔知道,如果不交這費用,這欠交的服務費就進入他的個人信用不良記錄。
當心後患
據了解,個人信用體系的全面啟用給各家商業銀行發行信用卡帶來了底氣,銀行不擔心持卡人刷卡不還賬,因為一旦有欠款不還,將會產生個人不良信用記錄。
許多銀行為了完成信用卡任務,對辦卡人資質考察就是走形式,降低門檻,給惡意透支者留了空子,給銀行埋下了風險隱患。銀行給自己帶來風險,也給守信的持卡人帶來風險。目前銀行在推銷信用卡時,只宣傳信用卡給消費者帶來的好處,對信用卡的風險卻不詳細加以提示,致使持卡人在以後使用中,因不及時還款或不全額還款,多支出利息和罰金,因而產生大量糾紛。而且,如果使用循環信用貸款的人,不清楚利息的計算方式和利率的高低,導致不能及時還款,容易給其留下信用不良的禍根。
人民銀行征信管理部門提醒消費者,不能為面子就亂辦信用卡,因為在去年7月1日全國個人征信系統開通後,只要你辦了信用卡你的個人信息就出現在全國個人征信系統中,不管是因為銀行還是個人的過失,你的信用卡出現不良記錄後,就進入這個系統,會為自己將來帶來許多意想不到的麻煩和損失。
持卡人謹防欠年費造成『信用不良』
日前,有客戶向媒體投訴:某銀行在客戶毫不知情的情況下,悄然幫客戶啟用信用卡,結果導致客戶沒能按時支付年費致使個人信用記錄染上污點。一些用戶因不知道要付年費,結果在貸款時纔被告知『個人信用不良』,而不得不四處奔波、協調,以消除信用記錄上不該存在的污點。
辦按揭時發現『信用不良』
家住重慶江北區的龍先生說,去年8月他和妻子想聯名買套房子,找某銀行的重慶分行營業部做按揭,可該行在個人征信系統上一查,發現龍先生的妻子『信用不良』,不能申請貸款。
龍先生說,這一下就把他搞蒙了。趕緊問妻子,妻子說自己以前從沒找銀行貸過款,只是2003年某銀行到學校(江北某中學)來集體辦信用卡時,辦了一張信用卡,但兩周後就注銷了。
龍先生介紹,該銀行說問題就出在他妻子的信用卡上,信用系統中顯示她有欠款的記錄。於是,龍先生又跑到某銀行去理論。該銀行答復,欠的是信用卡年費,但信用系統上記錄了,就無法更改。該銀行最後表示可以出具一份沒有欠款的證明。
龍先生說,他最後憑借這張證明纔到銀行辦到貸款,而妻子的信用『污點』至今也還沒能更改。
年費問題最易出『污點』
相關銀行的一內部人士介紹,問題主要出在一些銀行的信用卡年費的收取時間上。此前,有的銀行是一辦信用卡,就要收年費;有的銀行要滿一年纔收取。龍先生妻子辦的信用卡很可能就屬於一辦卡就收年費那種,不然兩周後就注銷了,是不應該有年費的。
銀行人士提醒:如果辦了信用卡一年都沒用,客戶就要注意支付年費,否則,個人征信系統就會自動登記欠款記錄,成為信用污點。
部分信用卡沒用也要交費
筆者也發現,部分銀行的信用卡是一辦卡就開收年費的,對於這類卡,如果不能及時支付年費,個人信用記錄很可能就會染上污點。那些辦了、但幾年都沒用的信用卡,就更別提了。
對此,某銀行銀行卡部人士稱,辦了信用卡,就等於在銀行開戶,即使沒有用,也要佔用銀行的資源,也需要銀行維護。『對沒使用的信用卡收年費,是應該的。』
消除污點要找發卡銀行
如果持卡人有不良的信用記錄,其他銀行包括央行都無權擅自更改此項記錄。客戶只有和發卡銀行協調後纔能消除這些記錄。如果持卡人和相關銀行的協調沒有達成滿意的結果,個人也可以向人民銀行各地分支機構反映,央行就會在個人征信記錄中如實反映出來。
巧避信用卡使用誤區
春節長假是信用卡消費的高峰期。據有關數據顯示,今年光除夕和初一兩天,江蘇省就刷掉了1.3億元。在上海,僅大年初一,工商銀行910多臺ATM取款機總交易將近30萬筆,交易總額達1.4億元。持卡人在刷卡刷得臉紅脖粗之時,還是要保持心明眼亮,避免進入信用卡的使用誤區。
誤區一:刷的比掙的多
閔潔考上了上海的重點大學,作為獎勵,也為了生活方便,父母決定為她辦一張附屬信用卡。閔潔一眼就愛上了它,她將卡小心翼翼地放進錢包,滿心歡喜地走出銀行,走向上海這個更加廣闊的消費天地。閔潔父母主卡的透支額度是5000元,每個月都會刷滿,其中至少一半以上的賬單都來自上海。照此發展下去,等到閔潔大學畢業,真正開始獨立生活時,她的收入水平恐怕無法滿足其與日俱增的消費欲望。
提示:
這是提前消費理念產生的副作用,無法僅僅從技術角度予以解決,關鍵在於如何控制自己的消費衝動,形成健康的消費心態。建議每月甚至每周記賬,用理性的傳統記賬方式梳理不理性的超前消費意識。不僅記錄每日流水,還要給自己的財產做一份清單,隨身攜帶,每次上街看到讓自己產生消費欲望的商品,就拿出清單看一看。如果不是必須,還是能省則省吧。
誤區二:信用卡多多益善
方蜜爾一口氣辦了5張卡。但是過了一段時間,她發現手裡持有多卡,反而制造了更多的麻煩。首先就是還款,不同的銀行有不同的卡,像她這樣的馬大哈根本搞不清每一張卡的免息還款期,所以逾期罰款總是難免。蜜爾對每張卡一視同仁,平時刷卡抽到哪張算哪張。到了年底發現每張卡都有積分,但每張卡的積分都不足以讓她換到最愛的禮品。
提示:
對大多數人來說,一人兩卡比較合適。結合自己使用的實際情況進行篩選,即使附加在卡上的功能誘人,如果自己確實利用不上,也要忍痛割愛。留兩張結賬日不同的信用卡,一張主打,一張備用。透支額度也不要太高,既可以制約消費,還可以拉長還款日期。即使信用卡被盜,損失也不至於太過慘重。
誤區三:哪天刷卡都一樣
蔣鵬在辦信用卡的時候,銀行工作人員介紹說可以有50天的最長免息期,這對於月收入5000多元、肩負房車二貸的他來說,無異於一句天堂的福音。但是幾個月下來,他發現還款的時候總是會有幾筆超期的消費,讓他不得不付給銀行利息。事後蔣鵬發現自己每一筆消費都是在距還款日50天以內進行的,為什麼就不是免息的呢?
蔣鵬的問題就出在沒有弄清最長免息期的概念,沒有選擇合適的日子進行消費。國內的銀行在最長免息期間不收利息,但如果超期透支,銀行收取的利息是每天萬分之五,相當於年息18%。
提示:
該如何計算最長免息期呢?目前各家銀行推出的信用卡大部分都有最短25天,最長56天的免息還款期。一般來說,在賬單日的第二天消費最合適,這樣就能享受最長的免息期。以某銀行信用卡為例,如果對賬單日期是每月20日,繳款日為次月5日,另外還有4天寬限期,因此9日為最後還款期限。如果持卡人有一筆消費是在當月20日入賬,那麼繳款日是次月5日,再加上4天的寬限期,那最短也有20天的免息還款期;如果持卡人有一筆消費是在當月21日入賬,那麼這筆消費會在次月20日對賬單上體現出來,則還款日為再次月5日,再加上4天寬限期,免息期最長可達50天。
接下來超期的每一筆消費就要按照日息萬分之五來計算了。
誤區四:忽視信用卡交易安全
為了消費方便,阿昆辦了一張信用卡,同樣為了消費方便,阿昆沒有為這張卡設置密碼。
不久前,阿昆的錢包在健身房被盜,兩個小時後他纔察覺,打電話到銀行掛失時,銀行工作人員告訴他,他的卡已在兩小時內被狂刷了7000多元的珠寶。更讓他憤恨的是,事後發現盜用者在簽名時居然把『昆』寫成了『申』,而收銀員連這樣的明顯錯誤都沒有看出來。
提示:
廣東發展銀行北京分行銀行卡部總經理趙福利介紹說,要防止信用卡被盜用,除了持卡人自己要留心外,從技術上來說,可以為信用卡設置密碼。現在的信用卡按照國際標准來講,應該是沒有密碼的,目前國內有些銀行通過開發系統設置了密碼。雖說無論設不設置密碼,受過良好訓練的收銀員,都會核對持卡人的簽名,但目前收銀員的素質良莠不齊,像案例中的那一幕誰也不能保證不會再出現。為了安全起見,建議持卡人還是應當為信用卡設置密碼。
另外,持卡人還可以通過短信控制風險。當你的信用卡被刷的時候,銀行會及時以短信形式通知你。如果你的卡丟失或被人冒用,就可以及時向銀行提出止付要求,從而在一定程度上控制風險。
相關的個人信息也要妥善處理。很多手續都需要的身份證復印件,用過之後要及時銷毀,甚至遞出去的名片都有可能被非法貸款機構利用,來申請信用卡進行套現活動。
在網上進行信用卡支付時,盡量選擇規模大、信譽好的電子商城,進入支付頁面時要確認該站點是否通過了國際權威(CA)認證。
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