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日前,一位名叫楊蕙如的27歲臺灣省臺東市姑娘,因成功利用銀行信用卡的優惠規則,通過電視購物、刷卡積點、換取獎品再出售等連環操作,短短三個月獲利上百萬元新臺幣,被視為傳奇人物,奉為『卡神』。
巧用刷卡優惠規則賺現
據報道,楊惠如辦理了一家名為中信銀的銀行信用卡賬戶,然後開始利用中信銀和電視購物頻道『東森購物臺』的刷卡優惠規則,進行『倒騰』。
東森購物臺推出了一項優惠活動,使用信用卡購買『東森禮券』,預付19000元新臺幣,就可買到2萬元禮券。如果禮券一年到期沒有用掉,可選擇兌換2萬元等值支票,或換2萬元等值提貨券,再加4000元購物折價券,也就是可以買到24000元新臺幣的貨品。這樣算下來,光是一年後換回支票的獲利率,即高達5%以上,比銀行定存利息還高。同時,中信銀的客戶,只要每月預付800元會費,即可享有刷卡消費紅利點數八倍送優惠,外加千分之二的電信回饋金。
2005年10月,楊蕙如在中信銀開戶辦理信用卡,預付一年9600元新臺幣的會費,與中信銀簽了一年合約,隨後向親友集資600萬元存入戶頭,作為提高個人信用額度以及做擔保,然後通過網絡刷卡,一下子把600萬元全部換成東森禮券。
接著,她在拍賣網站上把東森禮券轉賣給親友,親友再公開拍賣,她再設法買回來,這樣不斷地買來賣去,楊蕙如的信用卡紅利點數迅速累積到800餘萬點。她又以點數兌換銀行贈送的禮品,每32萬點紅利兌換一張長榮公司美國航線頭等艙機票,再把換來的20張免費機票,在網站上以每張45000元轉賣。後來中信銀允許客戶彼此轉讓紅利點數,她又在網絡上以1000點折讓300元現金的價格出手。
據楊蕙如自己估算,已獲利高達100多萬元新臺幣。
『卡神』開價百萬美元年薪
楊蕙如的賺錢之道爆料給媒體後,引起各方大肆報道,也惹來了銀行的惱怒。1月10日,中信銀宣布將立即停止這名客戶的信用卡使用,以維護銀行權益,及確保客戶正確使用信用卡工具的觀念。銀行的理由是,持卡人楊蕙如與親友間私下進行大額刷卡交易,藉以獲得高額信用卡紅利點數,再換取機票轉賣獲利,已涉嫌共謀欺詐行為,根據相關規定,銀行可以降低客戶的額度或停止卡片使用。銀行還將保留法律追訴權。該銀行還停止了楊家爸爸媽媽和親戚總共30來張信用卡。
後來此事鬧到臺灣省消基會,消基會指出,銀行預防性地對當事人及其父母停卡,屬於『行為過當』,應立即恢復卡的使用。消基會說,任何制度的設計難免有漏洞,如果消費者按照游戲規則行事,得到了這樣的結果,不是消費者的錯。
不過,從小即是理財高手的楊蕙如操作此事的目標遠遠不是這100多萬新臺幣。由於與中信銀的糾葛轟動一時,楊蕙如名聲大振,網上紛紛贊她為『卡神』,理財高手的形象迅速樹立了起來。有的金融保險機構有意攬她加盟,擔任財務顧問或信用卡代言人。楊蕙如卻表示,要網羅她,至少要開出年薪100萬美元的條件。
內地刷卡調整賬期最劃算
對於普通的消費者來說,也許能夠從楊蕙如的故事中受到啟發,合理合法地利用銀行卡規則給自己帶來實惠。
選擇正確的刷卡日期以享受最長免息期信用卡最大的特點在於在一額度內免息提前消費。因此,有聰明人想出了利用幾張信用卡的還貸期限差享受小額免息貸款。比如,各家銀行的信用卡都有最短25天,最長55天的免息還款期。
以某銀行為例,每月的20日為賬單日,15日為還款日,也就是說,如果持卡人在每月19日消費的,免息期到次月15日,只有27天。但如果是21日消費,則免息期可一直到第三個月的15日,最長可達55天。利用這種方式,有人輕松享受了銀行的『免息貸款』。
招商銀行信用卡中心有關人士告訴記者,根據自己每月發薪和日常消費集中的時間來調整信用卡賬單日期,是非常重要的理財手段,可以最長限度地享受信用卡免息期。比如,招行信用卡每月有四個賬單日:每月的5日、15日、20日和25日,持卡人可以隨時選擇和調整一個最適合自己的賬單日。比如,如果持卡人的發薪日是在每月10日左右,而水電煤氣、通訊費、房租等日常消費集中在月底。那麼他就可以選擇信用卡的賬單日為25日,信用卡中心每月25日將他從上月26日到當月25日的刷卡消費寄給他,還款日則在下月13日-15日之前。這樣,持卡人在每月發薪後,在13日左右還的賬單實際上是他上上個月26日至上個月25日之間的消費,免息日期長達50天,是非常合適的個人理財規劃。
信用卡套現不被提倡
最直接的套現辦法是利用信用卡的預借現金功能來取現。不過,銀行界人士表示,雖然預借現金是信用卡的基本功能之一,但其主要目的是為了救急,國家目前規定,預借用信用卡現金每天最高只能提取2000元。此外,取現相當於向銀行借小額貸款,不享受刷卡消費的免息期。除了每筆最低幾十元、最高1%-3%不等的手續費外,還要從取現第二天開始按照每天萬分之五左右的高息計息。所以,如果提取現金後用於其他方面的投資,收益率不達到相當高的程度,還是得不償失。
還有人熱衷於替別人刷卡,然後別人還其現金,達到套現目的。比如,單位同事或親戚朋友們買大件商品時,會應邀刷同一個人的信用卡,之後還其現金。而持卡人既拿到了現金,又可以積攢自己的信用卡積分、換取銀行的小禮物,並可以樹立自己信用良好、刷卡頻繁的信譽度,以提高自己的信用卡額度。
不過,替別人刷卡也有不好的地方。有人在網上反映,由於朋友買的東西都不是整數,比如658元,998元等價格,他就常常不好意思向朋友要零頭,刷卡658元,就只收650元,算下來,還是不劃算。
記者手記:『卡神』事件會在內地重演嗎?
利用信用卡名利雙收的楊蕙如一時間名聲大噪。不過,業內人士表示,這樣的事情不大可能會在內地重演。
據分析,臺灣信用卡市場不但促銷手段千奇百怪,授信額度奇高,而且有的人擁有十幾、二十張信用卡。而國內的信用卡市場還剛剛起步,總共發行了約1500萬張信用卡,信用卡業的競爭遠遠沒有臺灣激烈。其實『卡神』事件中還有一些細節並沒有被媒體報道出來。中信托停止楊蕙如及其家人使用信用卡的原因,還因為這些刷卡交易中有一些可疑交易,比如同一張卡會同時在臺灣和日本兩地刷卡交易等。
如果國內也出現類似『卡神』的事情,銀行會如何反應呢?招商銀行信用卡中心有關負責人表示,任何一家銀行制定的規則被消費者鑽了空子,都很正常。這說明規則制定得不夠嚴謹,需要改進。他認為,臺灣的這一信用卡消費案例值得內地同行借鑒教訓,目前有關部門正在考慮制定如限制個人辦理的信用卡數量等規則來有效規范市場。
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