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解決中小企業融資難,是支持中小企業快速發展的需要,也是銀行業實現持續健康發展的需要,越來越被業界視為『銀企共贏』的戰略性選擇。當前,天津經濟發展迎來難得的歷史性機遇,濱海新區的發展列入了中共中央關於『十一五』規劃的建議,中小企業作為開發濱海新區的一支重要力量,必定會有更大的發展空間,對金融服務的需求也會大大增強。本市銀行業各金融機構搶抓市場機遇,根據中小企業特點和自身業務發展實際,積極開展制度創新和機制創新,在市場定位、授信管理、信用評級、產品設計等方面進行了有益的探索。11月15日,天津市銀監局組織召開了天津市銀行業金融機構支持中小企業發展經驗交流會,各大銀行代表和中央、地方主流媒體記者等100多人出席交流會,天津市商業銀行等5家機構重點發言,兩家銀行對有關業務流程進行了演示,較為全面地展示和交流了天津在支持中小企業發展中摸索出的做法和經驗。
利用融資平臺支持『富民』項目
國家開發銀行天津市分行副行長王留之
國家開發銀行作為政府的開發性金融機構,長期致力於支持國家基礎設施、基礎產業、支柱產業和高新技術產業等重要領域建設。在人們的觀念中,高速公路、環城公路、鐵路、地鐵、國有企業改制搬遷等項目是國開行融資支持的主要對象。
在本次由天津市銀監局組織的『銀行業支持中小企業發展經驗交流會』上,國開行的王留之副行長擲地有聲地指出:『大項目、大企業富國;小項目、小企業富民。富國達到一定程度後,就要解決富民問題。』這表明國開行在繼續支持富國大型項目的同時,工作重心也在向融資孵化富民項目傾斜。正如王行長所講,把政策和方向變成制度和市場,靠市場推動富民項目。
截至今年10月30日,國開行天津分行已簽訂中小企業貸款合同22個,合同金額5.2億元。為中小企業發放貸款4.58萬元,支持中小企業近50家。貸款覆蓋市區、東麗區、塘沽區、北辰區、靜海縣、天津新技術產業園區、天津經濟技術開發區。目前所有貸款運轉良好,本息回收率100%。
可以說,在支持中小企業發展方面,國開行在短期內便取得了頗為顯著的成績,這與其『因地制宜,千方百計』的服務方式密不可分。根據天津的實際情況,國開行大膽實踐開發性金融理論,按照『實事求是,區別對待,量體裁衣,一廠一策』的思路,不斷創造新的工作模式,研究新的金融產品。
目前已開展的貸款品種有中小企業貸款(『兩臺一組』模式和直貸模式)、中小企業擔保機構貸款、再擔保業務、三農項目貸款、軍工項目、高科技貸款項目。中小企業貸款主要運作模式除了對信用好、規模較大、實力較強的企業進行直貸的方式外,主要是融資平臺的運作模式。
王留之用實例說明了融資平臺方式的運作流程,『東麗區項目通過一系列的制度建設和法人建設完善信用結構,在一定的合作額度和期限內,以區政府設立的東麗區鄉鎮企業服務中心為融資平臺,東麗區中小企業擔保中心提供擔保,通過分批借款,分批還款的方式發放貸款。』
融資平臺作為指定借款人負責貸款的統借統還。其優勢在於通過政府倡導建立中小企業信用促進會等方式,實現政府增信,充分將政府的組織優勢、民間的組織優勢和國開行的融資優勢相結合,有效地提昇中小企業的融資能力。目前國開行已向十三批子項目發放中小企業貸款2.4億元。以這種方式國開行還與服裝行業協會、天津市科委、天津經濟技術開發區簽訂了合作協議。
國家開發銀行下一步工作設想是把政府的組織協調優勢、協會的信用優勢與國開行的融資優勢相結合,充分發揮政策性貸款的特點和作用,支持包括中小企業在內的社會瓶頸領域的發展。
截至今年10月30日,國開行天津分行已簽訂中小企業貸款合同22個,合同金額5.2億元。為中小企業發放貸款4.58萬元,支持中小企業近50家。貸款覆蓋市區、東麗區、塘沽區、北辰區、靜海縣、天津新技術產業園區、天津經濟技術開發區。目前所有貸款運轉良好,本息回收率100%。
建風險定價機制創新金融產品
中國農業銀行天津市分行行長助理孔合
農行天津分行行長助理孔合在『銀行業支持中小企業發展經驗交流會』上介紹了農行支持中小企業的做法。據介紹,農行針對中小企業的信用狀況,利用貸款風險定價體系『覆蓋』風險,逐步建立起合理的『貸款風險定價機制』,即根據貸款的風險度、資金成本、預期綜合收益、信貸管理水平等參數測算出合理的利率水平。他舉實際操作中的案例進行說明,『針對該地區中小企業經營風險高、收益高的特點,寶坻支行將貸款利率在基准利率基礎上平均上浮7%。』農行認為該定價機制一方面可以有效地控制銀行風險,另一方面貸款門檻適當放松,可以解決企業的燃眉之急。此外,農行還開闢了『綠色通道』,簡化審批手續;設立『中小企業服務月』,集中審查審批。
『除了信貸投入等傳統手段外,農行還不斷創新金融服務,從產品導向型向客戶需求型轉變』,孔合說道,『「個人生產經營貸款」是農行為滿足個體工商戶和非法人私營企業生產經營的資金需求推出的金融產品,是對不具備法人資格的個體工商戶、從事合法生產經營的個人發放的,用於創業、購買或租賃商鋪、住房、購置機械設備,以及生產經營、商貿流通、流動資金周轉的貸款業務。』
農行於2002年10月23日出臺了《中國農業銀行天津市分行個人生產經營貸款實施辦法》,正式推出『個人生產經營貸款』這一貸款品種。之後出臺了《關於調整個人生產經營貸款有關辦法的通知》、《關於穩步發展個人生產經營貸款業務的意見》,完善了『個人生產經營貸款』的管理辦法,明確了貸款對象的界定和審查重點,規范了貸款行的操作行為。
據孔合介紹,在農行辦理『個人生產經營貸款』的借款人多是個體工商戶或個人獨資企業的投資人,主要分布在四郊五縣。其中一部分人具有良好的信用意識,開拓精神,擁有較豐富的市場經驗和較高的經營管理水平,資金缺乏限制了他們的發展空間。農行的信貸資金為這部分個體私營企業提供了有力的支持,使其在現有規模上進一步擴大生產、更新設備,通過兩到三年的時間取得更好的經營效益。截至10月末,農行『個人生產經營貸款』餘額達到9.5億元。
農行於2002年10月23日出臺了《中國農業銀行天津市分行個人生產經營貸款實施辦法》,正式推出『個人生產經營貸款』這一貸款品種。之後又完善了『個人生產經營貸款』的管理辦法,明確了貸款對象的界定和審查重點,規范了貸款行的操作行為。截至10月末,農行『個人生產經營貸款』餘額達到9.5億元。
加強機構建設開發擔保載體
天津市商業銀行行長王金龍
截至今年三季度末,天津商業銀行1.4萬貸款客戶中,80%以上是中小企業、民營企業和個體工商戶,貸款餘額達215億元,佔全行各項貸款餘額的75%。建行已累計發放貸款1500億元,有近80%投向了中小企業。
商行行長王金龍認為,為中小企業提供良好金融服務的保障是『高效的組織、有效的制度和高素質的人員』。商行就從自身入手,出臺一系列機構調整、政策修訂和人員培訓的制度。特別是今年,該行專門成立了『中小企業金融服務中心』和『中小企業信貸部』。同時,篩選部分支行作為以服務中小企業和個體工商戶為主的『特色支行』;篩選業務經驗豐富、責任心強的信貸員作為專門從事中小企業和個體工商戶信貸業務的『責任信貸員』;采取專門授權授信的方式推出服務中小企業的產品『易貸通』。
王金龍認為,目前中小企業擔保載體的欠缺是造成其融資不暢的主要原因之一,圍繞解決這一瓶頸問題,商行進行了積極探索:『首先,商行充分借助各級各類擔保機構的力量,通過開展業務合作,為眾多中小企業提供融資支持。』
商行開發的第二種擔保載體是,『以集中性的市場、園區為載體,采取綜合授信、單戶定額、載體擔保的方式,為駐場、駐園企業解決融資問題』王行長說道,『去年,商行與天津市環渤海建材市場合作,以市場內眾多的中小、民營企業為對象,綜合授信2000萬元,采用市場擔保的方式,向市場內中小商戶提供短期流動資金貸款』。
商行積極開發的第三種擔保方式是『依托大企業集團,借助其較強的擔保實力,通過延伸服務,解決與之配套的—些中小企業融資問題』。而且實踐證明,這種形式非常有效,既解決了其配套小企業的資金急需,又確保了信貸資產的安全,較好地實現了銀企雙贏。
此外商行還積極與各類社會團體和行業協會合作。並且充分利用企業的特殊資源,積極嘗試無形資產質押貸款。
截至今年三季度末,全行1.4萬貸款客戶中,80%以上是中小企業、民營企業和個體工商戶,貸款餘額達215億元,佔全行各項貸款餘額的75%。
依托產業鏈再造服務流程
民生銀行天津分行副行長韓峰
截至今年三季度末,民生銀行天津分行已對汽車、鋼鐵、醫藥等行業的20餘戶中小型生產和物流企業提供約24億元的直接授信支持,約佔總授信額度的26%。
韓峰認為民生銀行中小企業服務的最大特色是『集中操作,再造中小企業服務流程』。中小企業服務的核心是專業化,這是由於中小企業的高成長性和高風險決定了為中小企業服務需要更高的專業化水平。韓副行長說,『為了更好地提供專業化服務,我們首先做到人員、機構和系統三到位,並以此為平臺,整合業務流程,實現集中操作,形成了中小企業金融服務系統平臺,實現了目標規劃、團隊開發、專業評審、集中放款和統一監控的專業化金融服務流水線,構建了中小企業「信貸工廠」的框架』。
韓峰還介紹,『在為中小企業提供金融服務時,民生銀行把企業放到整個產業鏈當中去,沿企業的物流和信息流來構造產品線,提供現金流,從而達到直接和間接支持中小企業的目的。』因為他認為中小企業主往往是零售業務的高端客戶,通過中小企業對公業務和高端零售服務的互動,公私聯動,可以達到促進中小企業發展的目的。為此,民生銀行以為中小企業主提供高端服務為切入點,以個人理財業務和鑽石卡業務為載體,以『財富俱樂部』為培訓平臺,帶動中小企業公司業務的發展,取得了較為明顯的成效。『截至三季度,民生銀行已為中小企業主開辦鑽石卡近90張,70%的鑽石卡客戶已與該行建立了公司業務合作關系』,韓峰介紹。
截至今年三季度末,民生銀行天津分行已對汽車、鋼鐵、醫藥等行業的20餘戶中小型生產和物流企業提供約24億元的直接授信支持,約佔總授信額度的26%。
將農村『信用共同體』移植城區
天津農村合作銀行副行長王快雪
在『銀行業支持中小企業發展經驗交流會』上,農合行副行長王快雪開篇闡明農合行定位在小銀行之列,是針對自身實際和市場的現實需要。他講道,『相對於一級法人單位農合行非常小。這個小包括雙重含義:一是銀行資本金小,二是服務對象以小為主。』天津農村合作銀行是我國第一家省級農村合作銀行,股份合作制兩級法人架構,被譽為荷蘭合作銀行的天津模式。
『近期,農合行針對農村城市化發展和產業結構調整,從自身所處的環境出發,確立了做「社區型小的零售銀行」的市場定位及堅持「立足社區、面向民營私營中小企業和個體商戶及城鎮居民」的經營理念。』王副行長說道。
經營理念的核心是將開展農村信用工程的成功經驗嫁接移植到城區,並根據貸款對象和經營環境的不同,建立了四種不同的信用工程體系。
據王快雪介紹,他們最早開創的『箱式信用共同體』是以管委會為載體,將具有一定發展規模並且商戶較為集中的商城、批發市場、物流中心,視為一個行政村,開展信用工程建設。具體做法是由信用社、管委會、商戶代表組成信用商戶評審小組,逐戶評定轄內商戶信用等級,授信額度,發放商戶小額信用貸款和聯保貸款,並由多方承諾各自責任、權利、義務,形成共同體宣言,共鑄誠信。
農合行還創新了以商會、促進會為載體的『傘式信用共同體』模式,以骨乾企業擔保為支橕,信用社提供資金支持,使加入商會、促進會的中小企業和商戶在評定信用等級基礎上得到貸款支持,入會企業共守承諾,形成『傘式信用共同體』。據了解,這種模式主要是由商會、促進會負責組織企業入會,從中選出經營、資信良好,資本金充足,具有一定規模的企業成立聯合擔保體,並出具資金,在信用社建立一定數量的擔保基金,為被評定為信用等級的中小企業和信用商戶提供擔保,信用社提供利率優惠的貸款。
此外,農合行還積極創建『信用街區』推進小額信用貸款,並且開展『中小企業聯保貸款』。
據王快雪介紹,『天津市農村信用社通過開展城區信用工程建設,各項業務有了長足發展。到今年10月末,共評定信用商戶(含企業)8487戶,建立信用共同體65個,發放信用和聯保貸款39697萬元,有力地支持了中小企業和個體民營經濟發展,促進了地區經濟增長。』
天津市農村信用社通過開展城區信用工程建設,各項業務有了長足發展。到今年10月末,共評定信用商戶(含企業)8487戶,建立信用共同體65個,發放信用和聯保貸款39697萬元,有力地支持了中小企業和個體民營經濟發展,促進了地區經濟增長。
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