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9月10日,天津新技術產業園區管委會、天津高新技術企業協會、天津新技術產業園區企業信用促進會共同主辦了『信用體系建設與區域經濟發展』高峰論壇,主題為『和諧信用發展』,相關政府部門官員、企業家和學者共聚一堂,就這一主題分析並討論了目前我國信用體系建設中的若乾問題。
當前,加快信用體系的建設已納入到了經濟社會發展的全局規劃之中,各地、各部門都在積極推進社會信用體系的建設。據悉,為推動社會信用體系建設,經主管部門批准,中國信息協會於9月14日正式成立了信用信息服務專業委員會。
加強信用體系建設完善園區投資環境
——訪天津新技術產業園區管委會主任龐金華
『社會和諧的基石是誠信,構建和諧社會必須弘揚中華民族的誠信美德,增強現代誠信意識,建立健全信用體系。』天津新技術產業園區管委會主任龐金華在論壇上一語道出了社會和諧與建立社會信用體系間的密切聯系。
今年6月以來,天津新技術產業園區開展了『和諧天津信用園區誠信海泰』的系列活動,龐金華表示,這一活動目的在於進一步普及信用管理知識,加強園區個人和企業的誠信意識,建立信用管理及評價體系,力爭把園區建成為國際化標准投資環境區。這項活動在園區內外產生了強烈的社會反響,受到了眾多媒體的關注。通過這一系列活動不少企業認識到,『人無信不立,業無信不興』,信用是企業參與競爭的通行證,是企業的生存之本、生命之源;也使園區政府認識到區域信用建設的作用。
龐金華在論壇上提出,建設社會信用體系關鍵在於發揮政府的示范帶動作用。政府一方面要承擔社會信用體系的組織和管理職能;同時又要作為社會信用活動的主體之一,帶頭誠實守信,提高效率,改進服務,規范辦事程序,推動社會信用體系建設。他認為,政府必須准確定位自身職能,充分發揮政府的倡導和組織作用,責無旁貸地抓好信用體系建設,進一步增強公務員信用意識,這纔能不斷加快園區的建設,提高公信力,取信於園區各企業;只有認識到建設社會信用體系的緊迫性,纔能不斷增強責任感、使命感、決心,為建設誠信企業、打造信用園區、構建和諧社會做出貢獻。
社會信用體系建設的當務之急是改善企業信用狀況。龐金華在論壇上提出,要以強化約束監督,促進誠信經營為目標,建立信用信息征集、信用狀況調查、信用評價、信用自律以及失信懲戒為主要內容的企業外部信用制度。要培養和樹立企業的信用風險意識,加強內部風險管理,防范來自外部的信用風險。園區企業要率先樹立信用風險管理意識,建立自我約束機制,進一步增強企業競爭力,共同營造誠實守信的社會信用體系。
龐金華認為,信用已成為新技術產業園區發展的一個重要競爭要素,成為園區有效配置資源的基礎。當前,新技術產業園區正處於難得的歷史發展時期,園區不僅具有優越的地理位置、大量科技創新資源、良好的人文環境,更擁有較強的信用優勢。『搞好園區的信用建設,使信用真正成為環渤海區域共享的優質社會資源,不僅有利於加快天津濱海新區的建設,有利於天津的長遠發展,而且對於環渤海區域持續、穩定、健康的發展有著重大的意義。』
強化信用法規建設走向商業化運作
——訪國家發改委財政金融司副司長曹文煉
隨著經濟社會的不斷發展,各界對社會信用體系的重要性已形成了共識。國家發改委財政金融司副司長曹文煉在論壇上中表示,『建立社會信用體系是完善我國市場經濟體系的客觀需要,也是當前整頓和規范市場經濟的治本之策。』
2003年十六屆三中全會通過的《中共中央關於完善社會主義市場經濟體制若乾問題的決定》中強調,『建立健全全社會信用體系,形成以道德為支橕、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度』,指出『以「完善法規、特許經營、商業運作、專業服務」為方向,加快建設企業和個人信用服務體系,建立失信懲戒制度,逐步放開信用服務市場』,從而較為系統地闡述了信用體系建設的關鍵問題。
曹文煉介紹說,2003年年底,國家發改委啟動了『聯合建設社會信用體系』的示范工程,選擇了北京、天津、湖北、黑龍江以及安徽五省市為試點,推動政府以及各個部門信用信息有序的開放、共享,並取得了一定的效果。2004年又增加了遼寧、浙江以及福建三個試點省份。但他同時也指出,我國信用體系建設還有不少亟待解決的問題,主要表現為:信用體系具體建設模式各方還沒有形成統一的認識;相關法律法規還不健全;政府、企業和個人的信用意識不足;目前還沒有形成對信用產品普遍的需求;信用中介機構還不夠發達,而且其運作還有待規范;此外,對失信行為的社會懲戒機制還不完善。
論壇上,曹文煉提出,當務之急是建立全國信用體系的總體規劃。首先就是建立完善信用法律法規體系。制定相關法律法規目的在於明確信用行業的法律性質和地位,界定公眾信息依法向社會公開的范圍,明確相應行政主觀部門的責任和義務,規范對國家機密、企業商業秘密和個人隱私的保護,以及相關信息的采集使用、披露條件,規定信用從業機構的資質、市場准入、業務范圍以及從業人員的任職資格。同時,規范信用信息的采集、加工、傳播、披露和使用,規范被調查人權益的保護與信息核查、處理,規范征信監管部門的資格、監管方式和有關機構的法律責任和違規處罰等。這都是未來政策取向中的重點所在。從我國的實際情況來看,目前可以首先制定區域性的信用法律法規,等條件成熟再推出全國性法規。
他還表示,要從提高全社會誠實守信的道德水准、企業信用管理水平以及政府政策的透明度三個方面來制定完善信用法規體系以及行業標准體系,形成分工明確、有序競爭、具有自主創新能力的信用信息服務機構體系;充分發展高效運行的信用服務市場,建立企業和個人信用自律機制和風險防范機制;建立公開透明、富有效率的信用行業監管體系,形成覆蓋經濟社會各個方面的社會信用體系;加快信用人纔隊伍建設,提高公民信用素質。
『社會信用體系建設的一項主要任務在於實現商業化運作,即建立商業化運作的企業和個人信用服務體系。在社會信用體系建設之初,不可避免需要政府進行引導』,曹文煉進一步將政府的參與概括為三種類型:第一是政府較為強力的乾預。他提醒這種模式下要防止政府部門的信用信息部門演化成壟斷性市場機構;第二是政府適度參與的模式,主要依托中介機構來制造信用產品。他認為這是我國現階段比較適合采用的模式;第三是完全市場機構競爭的模式,相對缺乏規范,較為無序。他表示,在逐步實現商業化運作過程中,政府部門應當逐步適度、有序地開放各部門掌握的信用信息。
此外,對於培育和發展信用市場,實現特許經營;建立信用行業的自律機制;培養信用隊伍信用人纔等問題都必須予以較高的關注。
以市場主導政府為『第一推動力』
——訪國家發改委經濟研究所信用研究中心主任陳新年
在『信用體系建設和區域經濟發展』論壇上,國家發改委經濟研究所信用研究中心主任陳新年從國外信用體系建設的經驗出發,對我國信用體系建設、信用風險控制等問題進行了深刻的剖析。
世界上發達國家的信用制度建設已有一百多年的歷史,主要可歸為兩種模式:一是美國模式,即以商業征信公司為主體形成的社會信用體系;另一是歐洲模式,以中央銀行建立的消費信貸登記系統為主體的社會信用體系。美國的商業化模式是典型的政府和金融以外的第三方征信公司在不斷適應市場需求中逐漸形成和發展起來的,經歷了100多年漫長的發展過程,最終出現了目前具有國際聲譽的大型聯合征信公司;歐洲模式則由於有中央銀行和政府的深度介入,因此在信息的采集方面具有絕對優勢,可以充分聯合國家各有關部門,更容易建立起全國的征信體系。陳新年向與會者介紹,無論哪種模式的信用體系,都包括信用管理行業和信用法律體系兩大要素,兩者的有機結合維護著社會信用體系的正常運轉。在信用體系完備的社會,信用服務和信用產品滲透到了社會經濟生活的各個領域,為金融機構和工商企業的經營決策提供了極大的便利。
『在我國社會信用體系建設的過程中,首先必須正確理解信用體系的內涵。』陳新年這麼說道。目前,有人把信用體系建設理解為建立數據平臺和網上查詢系統的形象工程,而這實際是一種誤解,『信用體系建設是一項制度建設,它包括有效的監管制度、完善的法規制度和發達的信用服務行業。』具體來說,社會信用體系是一種保證經濟良性運行的社會機制。以有關的信用法律法規為依據,以信用專業機構為主體,以合法有效的信用信息為基礎,以解決市場參與者的信息不對稱為目的,保證市場經濟的公平和效率。
據測算,中國市場交易中由於缺乏信用體系,使得無效成本佔GDP的比重至少為10%至20%。陳新年在論壇中指出,建立健全社會信用體系,可以直接或間接降低交易成本,提高市場效率;此外,社會信用體系的建立,有助於促進消費需求的擴張。國外經驗顯示,由於第三方征信制度的存在,交易主體能迅速獲得對方的資信狀況,消除信息不對稱的影響,從而促進消費信用和商業信用的發展;通過信用服務機構的調查、監督及對融資主體的客觀評價,降低了各種金融交易的成本和風險,從而有助於規范市場經濟秩序,防范金融風險,並且一定程度上可以緩解中小企業貸款難的問題,擴大企業的直接融資規模。此外,加入WTO後我國經濟活動將更多地遵循國際貿易准則和相關國際慣例,信用體系的建立與完善,有助於改善投資環境,從而為招商引資奠定更好的基礎。
陳新年表示,我國現在處於建立社會信用體系的初級階段,經濟體制、法律體系及市場基礎與發達國家相比有很大不同,不能完全照搬國外模式,簡單地選擇美國模式或歐洲模式都是不可取的。我們必須參考國際經驗,同時結合我國國情制定現階段我國的信用體系發展模式。
目前我國處在社會主義市場經濟體制框架基本確立走向逐步完善的階段,市場發育狀況和社會信用環境都有待完善,這就需要政府發揮『補位』作用;另一方面我國信息商業化的條件還不具備。有關企業和個人的信用信息大多還是由政府各相關部門掌控,但由於體制的原因,各信用數據檔案系統相互封閉,如工商行政管理部門的企業注冊和年檢信息、稅務部門的企業納稅信息、法院的訴訟記錄等。這種情況下,需要政府主動打破既得利益的傳統格局;但同時政府又不能一手包辦,如果政府直接介入商業化運作,不會有強的預算約束,會降低經營效率;如果這類公司經營不善,會把虧損風險轉嫁給政府,因而又必須強調市場化運作。因而,陳新年提出,『我國的信用體系發展應堅持市場化為主導的方向,同時不能單純依靠市場的力量。應在市場運作為主導的前提下,由政府主動充當「第一推動力」,從而縮短建設時間並節約社會成本』。
完善企業信用管理流程規避信用風險
——訪鄧白氏國際信息諮詢有限公司戰略發展部經理孫彤彥
『在金融危機之後,亞洲和美洲一些國家都投資建立了信用數據庫,但信用管理並不只是局限於國家的層面,對於企業而言,信用管理也是至關重要的。』鄧白氏國際信息諮詢有限公司戰略發展部經理孫彤彥從更為微觀的企業角度向與會者闡述了信用體系建立的重要性。
據介紹,作為信用管理中的一項重要指標,企業應收賬款平均周轉天數(DSO)能有效地反映出企業的信用風險狀況。統計顯示,2003年中國企業應收賬款平均周轉天數為63.8天,其中制造業企業為48天,貿易企業為61天,服務業企業為105天;此外,從制造業來看,我國企業應收賬款平均周轉天數呈現出逐年下降的趨勢,1999年時中國企業應收賬款平均周轉天數為70天,到2003年已降至48天,但與歐美國家相比還是存在一定的差距。此外,我國企業的付款逾期比例也高於歐美一些發達國家。
孫彤彥認為,對企業而言,信用管理並不是解決企業如何收賬的問題,更重要的在於防患於未然,因而在選擇客戶時就應該注意規避風險。對於信用管理部門來說,其職責要大於權利。目前,很重要的問題是現在的企業中並沒有專門的人員被賦予權利進行信用風險的監督管理,企業對信用管理也主要針對應收賬款方面。但實際上,國內很多企業所需要的是實現信用管理的制度化。例如,企業內應當設置信用分析員,負責對與企業有往來的高風險企業的信息收集、重點監控。同時,通過動態的信用評估保證自身的信用風險。一項調查顯示75%的國內企業對應收賬款項目都十分重視,其中55%的企業信用決策是由總經理親自實施的,設置信用經理職位的企業相對較少。
一個有效的信用管理流程首先要通過多種渠道將企業的各類信息都收集起來,然後建立相關的評估模型,將收集到的信息放入其中,對企業進行評分並對他們進行分類。孫彤彥介紹說,建立信用管理應包括五個步驟:第一個是設定公司信用管理的使命、目標及職責。『這是最為重要的一個步驟,也就是要設立公司的信用政策,創造出企業信用管理的文化、氛圍』;其次是進行信用評估。有人表示,在信用信息不完備、相關法律法規以及懲戒機制也有待完善的背景下,信用評估難以有效地進行。孫彤彥表示,『信用評估是一個漸進的過程,現在要從最基礎的步驟開始做起,這也是能發揮一定的作用的』;第三個步驟是設立信用額度。也就是企業必須依據客戶的信用程度決定對其放款的額度。另外,現在不少企業沒有設定具體的還款時間期限,這就不好判斷客戶的付款是否逾期,從而影響對其信用評估;第四個步驟是監控賬戶,由專門的人員監控客戶風險的變化。信用管理最後一個步驟纔是收款,信用的核心在於『信』和『催』,也就是前期的信用評估和嚴格的催收制度。
依據信用評價經典理論,對企業做出准確的評估要依賴於反映企業的性格特征、償債能力、資本狀況、經營環境以及抵押情況五類信息。有人提出,中國目前的環境下很難收集到真實全面的信息,因此現在建立信用管理體系尚不具備條件。相關調查也顯示,我國47%的信用經理認為信用信息是制約企業完善信用管理的主要因素。『雖然在美國那樣信用環境比較完善的企業,也僅有35%的企業的財務報表可以拿到』,孫彤彥認為,從鄧白氏以往的經驗來看,大部分的信用信息都來自於公開信息,也就是通過公開渠道可以收集到的不涉及商業秘密的信息,其中包括正面信息以及負面信息。『由於信息具有不對稱性,而要保證信息的精確性、完整性、及時性以及跨領域的一致性,要求從多渠道獲取企業的信息。另外,要對企業的信用做出一個准確的評估就需要信用服務企業運用現代分析技術對數據進行整理以及整合。』孫彤彥這麼概括信用服務企業所必須做的事情。
構建信用體系支持中小企業發展
——訪興業銀行天津分行行長顧衛平
『作為一家商業銀行,我們對整個社會信用情況有比較大的感觸,可以說信用問題已經成為中國一個世紀性的主題。』在論壇上,興業銀行天津分行行長顧衛平說出了從業多年的深刻體會。
城市與區域經濟的發展與信用體系建設密不可分。一個地區的信用環境、誠信建設直接影響著這個地方的經濟運行環境、影響著它的投資環境,同時還涉及到企業自身的發展問題。『沒有誰願意把錢投到一個不講信用的企業裡面去。政府不講信用、企業不講信用、老百姓不講信用,誰願意把錢投入這樣的區域?』顧衛平表示,天津面臨大好的發展機遇,一定要牢牢把握住信用體系的建設。在天津進一步推進中小企業的發展時,需要建立和探索現代信用保障制度,改善中小企業的生存環境、經營環境和融資環境。
顧衛平認為,目前全國銀行不良貸款比率大約為10%左右,而國外大銀行的這一比率不到1%,這導致中國金融體系在比較高的風險水平上運行。這除了體制上的原因,與整個社會信用的缺乏有很大的關系。由於大量不良貸款的居高不下,使銀行更為惜貸,從而出現『沒有好的擔保不貸,沒有抵押品不貸』的現象。有的銀行提出給民營企業貸款要求實行四個『包』,要求客戶經理發放貸款做到『包發、包管、包收、包賠』,這就是由於企業與銀行之間缺乏足夠信用的表現。另外社會信用的缺失還表現在一些中介機構缺乏誠信,例如不少評估機構評估不夠客觀,加上評估本身的特性,出現了一些不規范行為。
顧衛平認為,目前我國不少企業家和政府官員都還不太清楚信用體系的概念。在中國這樣經濟發展水平還比較低的狀況下如何進行信用體系的建設也沒有現成經驗。過去我國對市場管理主要依靠道德的約束、行政執法以及司法查處,然而這些手段並不能完全解決市場無序的問題。因而,目前更需要加強市場自身的約束力,也就要求建立社會信用制度。由於信用基礎薄弱,極大地增加了我國企業的生產交易成本。另一方面,隨著市場體系的建設中各類市場不斷地建立,信用制度也越來越重要。『這是一項治本之策,因為信用信息的傳播比起工商查處更具有威懾力。中國企業要想真正走向國際,必須在國際上建立自己的信譽』,顧衛平這麼說。
對於推動信用體系的建設方面,顧衛平認為,其中很重要的一點是要加強信用文化的建設,即倡導一種誠實守信的社會道德,再加強輿論的監督,提高人們的信用意識;其次必須建立規范的社會征信機制。政府各相關部門如工商、稅務、質檢、海關等進一步將信用信息公開共享,共同推進社會征信的市場化;第三是要完善相關的法律法規,為信用環境建設提供法律保障。目前有不少專家都提出要盡快出臺我國的《信用法》,讓數據的征信、信用的評級以及失信的懲處有法可依;此外,要完善社會擔保信用機制以及對失信行為的懲處制度,同時建立信用信息良好的傳播機制,讓失信者無處藏身。
顧衛平在發言中提出,在社會信用體系建設過程中,中小企業有著很高的積極性。中小企業已成為我國經濟發展的一支重要生力軍,從中央到地方政府也越來越重視中小企業的發展,然而它們在與銀行交往時卻處於弱勢地位。顧衛平認為,其中主要原因就在於民營中小企業水平也是參差不齊的,從而影響了中小企業的整體形象。社會信用體系的完善可以將不同的企業區分開來,因此,打算做強做大的中小企業也希望有公信力的機構對自己進行評估,讓社會承認自己,從而能積極支持社會信用體系的建立。
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