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騙貸案敲響警鍾
2005年8月8日,《天津日報》一條『瞞天過海騙貸一個億』的消息在本市金融界,尤其是擔保行業裡引起了不小的震動。
本市某集團原總經理李某某伙同某證券經營部原經理繼某某等人,編造了該集團持有市值2億元人民幣股票的虛假信息,並以此作為對本市某投資擔保公司擔保的反擔保,最終騙取某銀行人民幣1億元貸款。
據了解,案件中涉及的投資擔保公司注冊資本只有1.1億元。『遭遇如此大的損失,這個公司基本上就垮了。』一位業內資深人士不無惋惜地說。據該人士透露,目前該公司已經全員撤離了原來租用的位於成都道上的辦公地點。
由於中小企業信用擔保體系是針對風險較大的中小企業開展業務的,因而其擔保的風險也相對較大。目前本市大多數的擔保公司是屬於政策性擔保公司,其目的主要是服務中小企業而非盈利性的,因此為了減少企業融資成本,都將擔保費率定得很低,基本保持在1%至2%左右。然而,擔保公司一旦發生代償,則需要代償80%以上甚至全部的貸款。
『擔保公司還是應該加強風險防控的意識,不能盲目地追求利潤,那樣就有違服務中小企業的宗旨了。』天津市人民政府經濟委員會副主任薄雲告訴記者。
『擔保公司從誕生那天起,就天然地肩負起服務於中小企業,解決企業融資難問題的使命。經過近幾年的努力,擔保行業對促進中小企業健康發展,充分發揮中小企業在擴大就業、增加財政收入、促進技術創新以及推動國民經濟發展等各方面都發揮了很顯著的作用。然而,對擔保公司來說,卻缺乏相關的法律法規保護,以及政策上的支持。一旦發生類似的騙貸情況,損失慘重,』新近成立的天津市擔保業協會會長、天津海泰投資擔保有限責任公司董事總經理牟福江說,『騙貸案的發生給擔保行業敲響了一記警鍾。』
防控風險需內外兼修
『本市的信用擔保機構迅速發展,到去年8月,本市共有擔保機構72家,注冊資本41.8億元,累積擔保貸款額118億元,形成了一個覆蓋面較廣的行業體系,加強擔保機構自身建設和加快行業性監管、服務體系建設已經刻不容緩。』薄雲說。
7月18日,天津市擔保業協會首屆會員代表大會召開。『擔保業的發展需要發揮擔保行業協會的作用,通過擔保協會建立行業自律和同行業制裁機制。對高風險擔保項目采取擔保機構行業的聯合,共同擔保和再擔保,分散擔保風險,』牟福江告訴記者,『政府出資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支持,缺乏後續的補償機制。目前中小企業擔保貸款規模決定了僅靠有限的保費和利息收入難以維持擔保機構的持續發展。擔保業務的擴大也增加了擔保機構的風險,並且很多擔保機構獨自承擔擔保貸款風險,未與協作銀行形成共擔機制。由於補償機制尚未完善、擔保業務風險分散等問題,使得擔保資金的放大作用和擔保機構信用能力均受到較大制約。協會的成立就是要將擔保企業聚集在一起,形成合力,站在行業的角度上,加強與政府、金融機構以及企業的溝通,不斷完善企業的生存環境。』
另外,專家認為,從回放的案例來看,擔保機構運作還存在不規范行為。有些擔保機構熱衷於大項目和高盈利、高風險的投資業務,資產缺乏流動性和安全性,加大了發生代償的可能性;還有些擔保機構業務操作程序不夠完善,必要的管理制度、風險控制制度不健全,識別和控制風險能力差。
『建立適合中國中小企業發展實際情況的擔保業准入制度和從業人員管理制度是非常有必要的。』天津大學管理學院教授趙道致認為,『要建立一個有序的擔保業,行業准入標准、准入制度和從業人員管理制度等是必要條件。
在擔保機構的行業准入標准設計上,不應當采取數量標准,而應該采取質量標准,應將管理的規范性、制度的健全性、管理人員的資格等質量指標作為擔保行業准入制度設計的基礎。同時,還要開展相應的管理、風險控制的研究、制度化建設和培訓建設,纔能從根本上解決擔保公司管理能力低下、運營能力弱、可持續發展能力低的問題。』
『擔保業協會成立以後,可以以行業的角度建立與資本市場、金融機構廣泛結合的擔保體系,真正實現對中小企業的全程金融服務。』牟福江認為,從解決中小企業融資角度上看,擔保機構主要是通過間接的方式幫助中小企業,而直接的中小企業股權創業投資模式也是重要的中小企業融資方式。由於中國直接融資市場不發達,因此二者協調合作纔能最大限度地發揮作用。
一方面,擔保公司擔保的中小企業是中小企業直接融資、創業板上市的重要企業資源庫;另一方面,擔保公司和創業投資機構的合作可改善企業融資結構、財務結構,提高企業投資者收益水平。創業投資機構積極推薦經過擔保機構多年擔保、具有良好信譽和發展前景的公司給創業投資公司和中介機構,既可促進這些企業在不同發展階段轉變融資方式和融資結構,同時也給擔保公司一個有效益的退出通道,這是一個雙贏的結局。
信用體系亟待建立
好的環境是擔保行業健康發展的土壤,離開了『信用』二字,擔保行業將無法生存。目前,我國市場的信用環境還不健全,像案例中提到的『東方集團』就是典型代表。除此之外,不守信用的企業還為數不少,本市中小企業擔保中心5年累計發生代償1554萬元,佔擔保總額的0.62%,因企業不能按時還款,而造成的呆賬、死賬成了制約擔保公司發展的嚴重問題。
據了解,為了建立一個良好的信用環境,本市的一些擔保公司正和銀行以及相關的政府部門著手建立一個天津市中小企業信用評估體系,他們將針對天津市主要的中小企業進行一次全面的信用評估,這樣便能更好地幫助擔保公司以及銀行規避風險,同時對市場信譽的培育起到巨大的促進作用。
『建立誠實守信的信用環境是我國信用擔保體系能否健康發展的前提』,牟福江告訴記者,高新技術產業園區憑借區域優勢於2004年年底正式成立了企業信用促進會,目前已有70多家企業加入其中。企業信用促進會的宗旨是,倡導企業遵守法律法規,遵守社會公共道德規范,共同建立信用體系;規范會員信用行為,加強會員的信用自律;推廣信用產品,為會員在融資、擔保、投資和商業往來中提供綠色通道和便利服務。通過對守信者獎勵和對失信者的懲戒,促進園區內企業的信用建設,從而帶動整個天津市企業的信用建設。
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