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劉女士的『寶貝』最近可為她惹了不少麻煩。按照習慣,每天傍晚,劉女士都會帶著這只令她愛不釋手的『臘腸』犬在小區散步。前幾天,在鄰居逗它玩的時候,小狗不知怎的突然惱怒起來,結結實實地在鄰居小腿上咬了一口。
隨著養寵物的流行,劉女士遇到的這種風險並不鮮見。有風險,人們自然會聯想到保險。但只聽說過給人和財產買保險,寵物也能買保險嗎?針對這一市場空白點,華泰財產保險公司在去年底推出了『寵物險』。
該險種自推出以來,市場反應平平。究其原因,原來並非所有寵物都能上保險,從寵物的身份,到寵物傷害行為的性質,該險種對寵物的審核標准並不比人簡單。因此,『寵物險』推出一年來,招來『嘩眾取寵』的質疑。
只限有『身份證』的狗
雖然美其名曰是寵物保險,但並不是每個寵物都能如願地買上保險。保險公司在條款裡規定,必須是『有政府核發飼養許可證的犬類』,纔能辦理保險,貓及其他寵物都被排除在外。
時下,養寵物的人越來越多,寵物儼然成為了家庭一員。一旦這些小家伙們在外面闖點禍咬傷了人,那麼其主人就要承擔責任了。
去年底,華泰財產保險公司推出了『小康之家』家庭綜合保險,在國內首次以附加險的形式,把寵物納入保險范圍。據該公司銷售人員介紹,家庭風險不僅包括火災、爆炸、盜竊、水管破裂等事故,寵物也可能威脅到家庭財產的安全,正是基於這樣的考慮,該公司在推出『小康之家』家庭綜合保險時,以附加險的形式將寵物也納入了保障范圍。
據介紹,這款保險的價格為20元,保險期為一年。投保後,如果家中狗『傷』了人,依法應由寵物主人賠償的,將由保險公司『買單』。在保險期限內累積賠付金額最高可達5萬元,單次賠付不超過2.5萬元。
記者隨機采訪了上海一位養狗的路人,他聽到可以給愛犬上保險的消息後,非常開心,他說:『太好了,對於我這些養大狗的人來說這個險種非常必要。』他告訴記者,寵物雖然通人性,但也有使性子的時候,尤其是體重較重的大型狗,有時候連主人都很難控制,一旦咬傷別人,主人就要承擔一筆數目不小的賠償費。『如果投保了寵物責任險,主人的心理負擔會小很多。』
根據保險公司提供的電話,記者又與一位給狗買保險的市民取得聯系。當詢問該女士為何給狗買保險時,對方表示:『小狗天天出門,上次在大街上它追著一個小孩狂叫,真擔心哪天它傷著人,雖然家裡並不富裕,但花20元保個險還是值得的。』
雖然美其名曰是寵物保險,但並不是每個寵物都能如願地買上保險。保險公司在條款裡規定,必須是『有政府核發飼養許可證的犬類』,沒有辦理正規手續的『黑戶』狗不能辦理保險,並且貓及其他寵物都被排除在外。華泰保險有關人士介紹說,就像承保人一樣,寵物也要有『身份』纔能買保險,如果不指定的話,風險過高,保險公司可承擔不起。
不過,就算是為家裡的小狗投保了,也不意味著就進了『保險箱』。據介紹,除了只保有『身份證』的狗之外,在三種情況下,保險公司也不負責賠償。華泰有關人士表示,寵物保險是第三者責任險,因此如果寵物傷害的是自家人,不賠;主人故意行為導致的寵物傷害事件,不賠;該寵物險屬第三者責任險,保險公司只承擔寵物對他人造成傷害的醫療費用,精神損失則不賠。
問的多,買的少
一些市民一聽『寵物險』只限於有政府核發飼養許可證的犬,便作罷了。據了解,市民對寵物險的期望值過高,致使『寵物險』問的人多,買的人少。
每個新險種面世時與推出後的市場反應總有些許區別,寵物險也面臨著『一熱一冷』的窘境。
據華泰保險的銷售人員介紹,寵物險剛推出時,他們接到的諮詢電話真是無奇不有,有諮詢小香豬、烏龜、金魚是否可以投保的,也有來問蟋蟀和蛇的。雖然問的人多,但近一年下來,給寵物辦保險的市民並不多。一些市民一聽『寵物險』只限於有政府核發飼養許可證的犬,便作罷了。『市民對寵物險的期望值過高,也致使「寵物險」問的人多,買的人少。』業內人士認為。
據了解,大多數喜愛寵物的人士表示對『寵物責任險』不感興趣,愛狗一族張小姐說:『其實如果平時注重對寵物的訓練,咬人的幾率是很低的,這種寵物責任險沒有太大必要。』同時,她也擔心投保後,理賠程序會很煩瑣,『畢竟寵物不會說話,發生事故後,保險責任界定比較難。保險公司怎麼判定寵物傷人事件是否是主人故意行為。萬一保險公司一口認定是主人的責任,那豈不是一分錢都拿不到』。張小姐所想的,也是很多養狗的市民所顧慮的。
此外,也有市民擔心,寵物險的出現會帶來另一種負面效應:購買寵物險,可能會使寵物主人的警惕性因此減低,因為即便寵物咬了人,主人也不再擔心負責任了。『與其讓寵物主人買這種保險,不如提倡做合格的寵物主人,管好自家的寵物』。
其實,寵物保險只不過是華泰保險『小康之家』家庭保障計劃的一個『分支』。據了解,這項家庭保障計劃還涵蓋了豐富的責任,是目前比較少見的『一攬子』保險:家庭基本險、附加盜搶險、附加管道破裂險、附加普通人身意外險等共有7項之多。
寵物健康險令人期待
寵物險在國外已有數十年歷史,保障內容不僅包括寵物健康和意外賠付,還延伸至它們的醫療保險領域。而國內寵物險尚處於起步階段,如何完善險種內容並積極推廣值得深思。
有消費者認為,目前推出的寵物險有『嘩眾取寵之嫌』。『保險公司應該努力推出更多適合人的保險產品,而不是將精力放在給寵物設計保險上。』
也有業內人士認為,寵物險的推出,是保險公司對市場細分的一種進步。現階段估計寵物險的市場並不會很大,特別是針對寵物的『第三者責任險』。『許多人還認識不到第三者責任險的重要,現在國家已實行了機動車輛強制投保第三者責任險,仍然有些車主不願意投保,更別說為自家的小狗小貓去投保第三者責任險了』。
在大陸纔冒頭的寵物險已在中國臺灣保單市場打響,並被臺灣業界認為潛力很大。據臺灣媒體報道,臺灣很多名人都養寵物,一些明星更是愛貓愛狗成癡。在飼主的心中每只寵物都身價不凡,所以臺灣保險業者認為寵物險很有潛力。統計顯示,全臺灣有登記的狗大約有180萬只,即平均每個家庭約有1.5只的狗,業者預估寵物保單應有18億臺幣的商機。據了解,名人的愛犬,臺灣保險公司會建議投保金額高一些,因為狗主人有身分、有地位,狗的身價也跟著漲了起來。
針對賣得並不紅火的寵物險,一位業內人士稱,寵物險在國外已有數十年歷史,保障內容不僅包括寵物健康和意外賠付,還延伸至它們的醫療保險領域。國內寵物險尚處於起步階段,如何完善險種內容和積極推廣值得深思。
『其實我們更希望買的是寵物健康險。』很多養狗的消費者認為,現在寵物已經成為很多家庭的一分子,寵物的重大疾病對家庭的影響不亞於人。很多時候,主人盡管希望盡力挽救患病的小動物,但往往因為昂貴的醫療費用而作罷。
對此,保險公司人士表示,由於保險公司對寵物的死亡率、疾病發生率沒有相應的統計數據,因此,目前推出寵物健康險有一定難度。
或許,香港近日推出的寵物一攬子保險可以值得內地的保險公司加以借鑒。6月底,香港恆昌保險顧問有限公司和藍十字(亞太)保險有限公司合作推出香港首個寵物醫療保險和第三者責任險項目。
據悉,這次推出的醫療保障險的對象是6個月以上(含6個月)的貓和狗。保費包括獸醫診療費、處方藥費和住院費三部分,還有第三者責任險,價格由1680港元到3100港元不等。
據介紹,這款寵物險是在動物保護組織多次呼吁保護動物權益的情況下應運而生的。香港愛護動物組織表示,香港有30%至50%的寵物主人,因為不能負擔寵物昂貴的醫療開支而被迫遺棄寵物。這個組織希望寵物醫療保險和責任險計劃的推出,可預防和改善這種狀況。
業內人士認為,推出寵物醫療保險計劃是一個好的嘗試,希望內地能有更多的保險公司推出類似計劃,令寵物主人有較多的選擇。
世界寵物險一覽
寵物保險在國內一經推出,便引起了不少討論。其實,在其他國家和地區,這類寵物保險早已普及甚至流行。保障內容也是千奇百怪,不僅包括了寵物們的健康和意外賠付,還延伸至它們的醫療保險領域。更有甚者為狗上了終身壽險,即一旦主人去世,保險公司就要給寵物發『養老金』。
美國:寵物超過9歲不能參保
據說美國最大的寵物保險公司——獸醫寵物保險公司一個季度就能簽下8萬份新保單。據一份統計報告表明,寵物保險的費用4年裡上昇了45%。其中,年齡在40至50歲之間的白人婦女購買寵物保險的比例比較高。
美國大多數的保險合同規定,寵物主人先向獸醫支付所有的費用,然後向保險公司索賠。在獸醫寵物保險公司裡,普通醫藥費理賠一般是50美元,一次膀胱感染治療理賠大概是270美元。保險范圍通常不包括投保之前發生的疾病或是遺傳性的疾病,喪葬的費用也不在被保之列。但一些保險公司規定,超過9歲的動物就不能參加保險。據悉,保險費率依據寵物的年齡而定,每月從10美元至30美元不等。
除了保險公司的規定外,一些動物醫院也提供了可選擇的保障計劃,這相當於預防性的醫療照顧。醫院的保障計劃包括了日常檢查、接種疫苗等,還有X光、驗血和清潔牙齒等。
日本:寵物險保障面廣
在日本,只要在寵物醫院掛號處出示保險證,一半醫療費就由保險公司支付。被稱為『動物健康共濟』的寵物醫療保險由BS&P公司提供。該公司負責人31歲的小森伸昭曾就職於較大規模的財產保險公司,負責研究同醫療保險有關的保險項目,從而萌發了開展寵物醫療保險的念頭。
據了解,該保險公司還向寵物醫院提供電腦顧客管理系統,診療內容、檢查項目、費用標准及有關數據可通過電腦一目了然。把診療內容及金額輸入電腦後,當時就可以知道是否適用醫療保險及寵物主人的實際支付金額,同時可以打印醫療費用明細表。開展寵物醫療保險以來的一段時間裡,日本各地有上百家寵物醫院同該保險公司簽訂了合同。
英國:寵物險市場發展迅速
目前,英國已成為寵物保險的第一大市場,保費收入過億英鎊。在過去的幾年裡,寵物保險市場發展迅速,部分原因在於寵物保險提供者的增多,同時也在於寵物主人保險意識的加強。
當前大約有接近幾十家新的寵物保險提供者通過超市、銀行、建築協會和直銷商的銷售,爭奪這個有利可圖的寵物保險市場。由於競爭激烈,各種刻意迎合寵物主人意願的保單在售賣。在大部分情況下,基本保單為寵物提供一年4000英鎊的治療費、寵物死亡時的一次性給付和承擔寵物傷害他人或損害他人財產時的法定責任。
如果寵物的主人生病住院,保單的附加條款還承保寵物在家時的花銷;一旦寵物死亡,主人購買新寵物的花費也納入了附加條款的保險責任。如果主人尋求全方位的保障,有些保險人在收取額外保費的情況下,可以為寵物的精神病醫師和順勢療法醫師支付費用。有一些保險人甚至提供24小時的服務熱線,為失去心愛寵物的悲傷主人提供諮詢服務。
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