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日前,國家開發銀行天津分行與天津服裝商會舉行了融資合作項目簽約儀式。這是國家政策性資金首次跨越政府平臺,與民間行業組織合作的一種新貸款模式。預計2005年年內,國家開發銀行天津分行將通過天津服裝商會這個平臺,向天津市服裝行業中小企業提供1億元信貸額度的政策性貸款。記者了解到,近日將有兩家服裝企業獲得首批貸款,貸款總額為2900萬元。
模式創新:實現銀企雙贏
由商會直接與金融機構合作達成融資項目,這在我國企業融資領域中尚屬首例。據了解,國家開發銀行天津分行與天津服裝商會雙方經過近一年的接洽,在各方的協助推動下,最終達成了一項融資合作項目,依照合作協議,國家開發銀行天津分行將通過天津服裝商會這個平臺,向天津市服裝行業中小企業提供1億元信貸額度的政策性貸款。天津服裝商會有關負責人認為,這一合作是『把行業協會的組織協調優勢與開發銀行的融資優勢結合起來,充分發揮政策性貸款的特點和作用』。南開大學經濟學院金融系副主任王東勝教授表示,這一融資合作項目是一種雙贏的合作,『是非常有益的一種嘗試,也是國內融資模式的一項創新』。
近年來,天津中小服裝企業發展較快,已度過了企業創業的原始積累階段,在企業需要進一步向更高的層次發展時,要求更多的資金支持。據了解,自2004年年初以來,10多家商會會員企業都不同程度在擴大生產規模,越來越多的企業開始拓展國內、國際市場。但目前中小企業的融資難成為了難以突破的發展障礙之一。菩萊緹服飾有限公司有關負責人告訴記者,雖然菩萊緹在天津市場已佔有較高的份額,但從全國范圍來看,品牌的影響力還十分有限,現有生產規模以及資金的不足是造成這種狀況的重要原因。目前,菩萊緹正進行一項擴建項目,預計項目完工之後,企業的廠房面積將增至1萬平方米(現有廠房面積為1000平方米左右)。企業規模的擴張帶來了對資金的迫切要求。
據介紹,此次國家開發銀行向天津服裝商會承諾的政策性貸款有三項明顯優勢:首先是,貸款額度大。本次授信總額為1億元人民幣,這比以往商業銀行為服裝企業提供的貸款規模大得多,單個企業可以申請到較高的貸款額,例如,首批向大維、菩萊緹兩家企業發放的貸款額即達2900萬元;其次是時限長。其中項目貸款可長達三年,可以滿足中小企業擴大生產規模的長期資金需要,而過去企業向商業銀行申請的流動資金貸款期限基本都在1年以內;第三是利息低,國家開發銀行天津分行提出的利率只比國家基准貸款利率(5.508%)上浮了10%,這遠低於目前商業銀行向企業提供的平均貸款利率。企業按照這一利率支付的利息,加上相關的評估審批、擔保等費用,將低於單個企業直接到銀行申請貸款的成本。首批申請貸款的企業代表認為,通過這種模式,可以使以前難以獲得銀行支持的中小企業有一條新的融資途徑,這給天津的中小服裝企業乃至天津服裝行業的發展帶來了巨大的推動力。
從國家開發銀行的角度來看,作為一家政府開發性金融機構,對中小企業的融資是其開發性金融推進的主要領域之一。其發放的貸款已不僅局限在『兩基一支』(基礎設施、基礎行業以及支柱產業)。資料顯示,截至2004年年底,國開行對中小企業的貸款額達45億元。今年,國家開發銀行將按照『區別對待、有保有壓』的國家宏觀調控政策要求,進一步加大對中小企業貸款的支持力度。
王東勝認為,這種模式在很大程度上減少了信息不對稱。在新模式下,天津服裝商會作為銀行和中小企業之間的信用平臺,成立專門的公司對申請貸款的企業進行審核。服裝商會每月都對行業內的各種數據進行匯總分析,例如編撰各品牌銷售排行榜,從而既能了解整個市場的大致發展趨勢,同時又能准確把握各企業在市場中的表現。由銀行直接為企業提供貸款時,一般只能借助由企業向銀行提供的報表等資料來判定貸款風險,對企業的真實情況了解有一定限制,這給銀行帶來了較高的放貸風險。與銀行相比,商會對業內企業的經營、信用狀況都更為了解。王東勝指出,這一模式增加了商會審批這一層的保障,一方面降低了開發行發放貸款的風險,另一方面,開發行也因此不用針對每一家申請貸款的服裝企業進行市場調研、評估其信用狀況,有效降低了開發行的成本。
審批加擔保:完善融資服務體系
由於天津服裝商會目前尚不具備獨立法人資格,因此國家開發銀行與天津服裝商會雙方協商後決定,天津服裝商會以會員單位為股東成立公司,代理商會行使貸前審批的職能。2005年3月,6家天津服裝商會會員企業作為股東,出資2300萬元人民幣,發起成立了天津福泉工貿發展有限公司。2005年6月6日,這6家服裝企業又出資成立了天津福源投資擔保有限公司,注冊資金為2000萬元。
據了解,天津福泉工貿發展有限公司主要負責對申請貸款企業的貸前審批。據介紹,在開發銀行與商會達成合作之後,已有10餘家企業提出貸款申請,目前,有6家已進入貸前審批程序,其中對大維、菩萊緹兩家的審批已接近尾聲。
據介紹,國家開發銀行天津分行與天津服裝商會的合作項目主要為商會內部會員企業服務。會員企業要想申請貸款,必須首先成為商會內部『信用促進會』的會員單位,提出書面申請後可以進入審批階段。目前,審批共分為三個階段:首先是預審階段,成立不少於3人的初審小組,對企業的基本狀況進行全面了解;進入初審階段後,由不少於9人的初審委員會對企業的信用和運營狀況進行百分制打分,只有企業得分超過75分時,纔能進入最後的復審階段,否則拒絕企業的貸款申請;最後的復審階段,由商會決策層以及福泉的重要董事組成不少於7人的復審委員會進行把關。對於通過了商會審批的企業,開發銀行只進行合規性審查。用款企業完成這一步驟之後,到開發銀行的托管銀行開戶,就可以獲得相應貸款。同時,由托管銀行對企業獲取的貸款使用過程進行監督。
王東勝認為,商會成立專門的公司進行貸前審批有一定優勢,但同時也有其需要加強的地方。首先,貸前審批作為一項銀行性業務,企業對其並不熟悉,因而銀行應當對企業進行貸前審批的專門培訓;其次,必須從制度上保證企業進行貸前審批中管理、決策過程的科學性。最後,他還建議由銀行對一些貸前審批項目進行隨機檢查,加強監督,並總結其中出現的問題。
由於這是一個新的貸款模式,因而很多問題也都還在摸索過程之中。在開發銀行與商會的合作協商中,擔保問題也成為了雙方關注的一個重點。有專家表示,僅靠商會信譽進行擔保在全國還沒有先例,而且也存在較大的風險,成立業內的專業擔保公司是一種很好的嘗試。
過去企業在申請銀行貸款時,通常采取『聯保』或『互保』的擔保方式,也就是由三個或三個以上的企業聯合成立小組,它們之間互相作為貸款擔保者。然而,這一模式卻不盡如人意。從銀行角度來看,它可能對小組內的企業都有放款,因而擔心企業之間互相勾結,提供虛假擔保,騙取銀行的貸款;而對於企業來說,對其他企業信息掌握有一定局限,因而這樣的擔保方式實際給企業帶來了很大的風險和連帶責任。為解決雙方的懮慮,商會成立了天津福源投資擔保有限公司,據介紹,大維和菩萊緹申請的首批貸款就將由天津福源投資擔保有限公司進行擔保。
前景看好:尚需加強制度保障
天津服裝商會擁有128家會員企業,全部為民營企業,吸納了天津市本地所有服裝名牌,但是和南方一些知名服裝企業相比,仍顯規模偏小,資金缺乏成為天津中小服裝企業心中之痛。國家開發銀行與服裝商會的融資合作項目,是金融領域融資模式新的嘗試,一方面是國家開發銀行為中小企業提供政策性貸款模式的積極探索;另一方面,更為天津中小服裝企業的融資提供了一條新的途徑,對提高天津市服裝行業在國內外市場的競爭力,具有重要意義。某服裝企業負責人認為,要在全國甚至國際上佔據一席之地,企業必須夯實其基礎,據悉,天津服裝商會獲得的1億元政策性貸款僅僅是開始。王東勝認為,作為一家政策性銀行,國家開發銀行不以盈利為自身的最終目標,更重要的是保證經濟持續、穩定地增長,幫助政府實現經濟目標。近年來,開發銀行依靠不斷的創新,將其所擁有的資源進行了有效配置。這次與天津服裝商會的合作正是一次新的創新,同時這也給商業銀行一定的借鑒意義,實質起到了一定的引導示范作用。
由於目前申請銀行貸款手續仍十分復雜,這極大限制了中小企業從銀行獲得貸款。新的貸款模式牽涉到開發銀行、商會以及企業三個方面,商會與開發銀行間的彼此信任成為這一模式中的一個亮點。業內人士分析,隨著這一合作模式的進一步發展,商會與開發銀行之間的信任度將不斷提高,最終使貸款手續更為簡化,貸款程序所需時間越來越短;並且將在現有基礎上派生出更多新的貸款模式,滿足企業各種不同的資金需求。
首批申請貸款的某服裝企業負責人認為,對於服裝行業而言,時間因素至關重要,決定了服裝企業經常需要在較短時間內獲得相應資金,否則可能錯失良機。她告訴記者,受以往機制的影響,新模式下貸款程序還是顯得不夠靈活,效率仍然有待提高,『但畢竟這一模式是一種「新東西」,它的發展需要有個摸索過程。雖然可能遇到一些不適應的問題,但是各方都在竭力配合。重要的是樹立出一個榜樣,讓企業今後在這一模式下貸款更為順暢。』
天津服裝商會有關人士告訴記者,銀企合作未來將會進一步加強,而銀行與行業組織間的合作,會成為一種新的發展趨勢。國家開發銀行天津分行與天津服裝商會間的合作模式具有很強的可移植性,這一模式完全可以在其他的地區或是行業進行推廣。對於這一點,王東勝也表示贊同,他進一步指出,未來中小企業的融資思路主要在於通過各種方式有效分散、降低風險。在國家開發銀行天津分行與天津服裝商會融資合作項目簽約儀式之後,全國不少商會已開始跟進。
據介紹,天津浙江商會目前正與多家商業銀行探討合作事宜,同時,剛成立的天津福建商會也已開始尋求這方面合作。
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