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近日,由中國金融理財師標准委員會組織的首屆金融理財師(AFP)資格考試落下帷幕。據悉,此次考試嚴格按照國際金融理財師CFP理事會規則舉行,來自全國各家銀行的536名考生參加了培訓和考試。上海浦東發展銀行天津分行個人金融業務一部經理孫達便是其中一員。昨天,他興奮地告訴記者,他已經拿到了中國首屆金融理財師的資格證書。
專業規劃個人財務
孫達從2000年至今一直從事個人銀行業務,他說,『比起公司業務個人銀行業務更真實更有挑戰性。因為你面對的客戶不同,他們的理財要求也不盡相同,如何能夠通過良好的溝通,設計出與客戶相適應的金融理財規劃,並使他實現短期、中期、長期乃至一生的財務目標,這其中是樂趣無窮也是充滿挑戰的。』
『隨著老百姓的財富持續增長,越來越多的人需要籌劃買房、子女教育、醫療費用以及養老等問題。同時,人們也面臨著前所未有的金融產品和越來越復雜的稅收及遺產問題。這就需要專業的金融理財師。』孫達就金融理財師的興起說。
孫達給記者舉了這樣一個例子,有一位客戶,他是一名私營企業老板,在銀行為他提供金融理財服務前,他的習慣是將所有的錢存入銀行,而且一般都選擇那種最長期限的定期存款,這樣一方面不便於使用,另一方面錯失了很多的投資機會。考慮到他對風險控制的高要求,理財師為他設計了這樣一套金融理財規劃:用全部資金的15%至20%用於低風險的基金、外匯買賣;用將近30%的資金購買集合信托產品和浦發銀行發售的本外幣理財產品,收益率可達到當時銀行存款收益的2至3倍;用一半的資金以存款組合的方式存入銀行,即:一部分暫時不用的資金,用於購買國債和存成中短期定期存款,另一部分經常使用的資金,存入通知存款賬戶享受比銀行活期利率高出一倍的存款利率。這樣這位客戶就在低風險、便利的基礎上使平均收益提高兩倍。同時,這位客戶在理財師的建議下開始將年收入的20%至30%為自己購買人壽保險產品和保險年金儲蓄產品,使得自己和家庭能夠在今後生活中得到財務安全保障。
據介紹,金融理財或個人財務規劃是一個評估客戶各方面財務需求的綜合過程,它由專業理財人員,通過明確客戶的理財目標、分析客戶的生活和財務現狀,幫助客戶制定出可以實現其目標的理財方案。此次AFP資格考試把國際CFP國外通行的6個模塊精編成符合中國本土實際的5個模塊,即金融理財基礎、投資規劃、員工福利與退休計劃、個人稅務與遺產籌劃、個人風險管理與保險規劃五個方面,更加符合中國的國情。孫達說,金融理財首先是一種綜合性金融服務,其次應是一個標准化的程序,包括多個方面。而這其中,對從業人員的專業水平和職業道德的要求尤為重要。
客觀公正是准則
『在這個行業中,雖然很多銀行和保險機構都宣稱有理財經理、理財顧問、理財專家等名號不一的個人理財師,但一個不容回避的事實是,這些理財師向用戶推薦的大多是各自機構所擁有的產品或服務,因此與其說是個人理財師,還不如說是理財產品推銷員。』說到這裡,孫達著重強調。『客觀公正是金融理財師應具備的最重要的素質,無論你服務於哪家銀行,哪家保險公司,作為金融理財師一定要給客戶推薦適合的產品,不能因為完成所在銀行或保險公司任務,而向客戶推薦不適合於他的理財產品,也不能因為一個理財產品的手續費是3%,另一個是1%,就把3%的統統推給顧客,而不考慮客戶風險承受能力。銀行要的是長期的忠實的客戶,要的是資金的穩定性。』
除此之外,孫達告訴記者,想成為真正的金融理財師不僅要具備一定的財務、會計、法律、數學等相關專業水平,還要具有一定的個人銀行業務的從業經驗。在許多國家,CFP的通過率一般在40%至60%之間,我國目前AFP通過率是60%左右。
據悉,中國金融理財師標准委員會采用兩級認證制度,即金融理財師(簡稱AFP)和國際金融理財師(簡稱CFP)。聽說明年還會舉辦國際CFP資格考試,孫達更是摩拳擦掌:『這個行業纔剛剛興起,很多規則法規還都不健全,從業人員也都缺乏充足的實戰經驗,我們只有不斷地學習國外的先進經驗並結合國內的實際情況,纔能更好地為客戶提供完善的金融理財服務。』
專家提示:分業經營制約復合型理財師成長
中國金融教育發展基金會會長、新當選的中國金融理財師第一屆標准委員會主任委員劉鴻儒強調,實現本土化和執行國際CFP標准,是新成立的中國金融理財師標准委員會未來要走的路。金融理財涉及面廣,但目前金融分業經營令各金融機構缺乏復合型人纔,一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手可能對股票債券運作非常陌生,更對期貨常識知之甚少,更不用說對多種保險公司推出的上千種險種如何熟悉了。CFP資格的獲取和保持是不容易的。美國搞了20多年,到去年年底纔有4萬多人。CFP考試的通過率相當低,要求也很嚴格。然而,中國的金融理財從業人員急需教育和提高職業道德水平,如何解決CFP資格的稀缺和中國理財市場對專業人員的急迫及龐大需求的矛盾,是我們面臨的一個問題。
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