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從1985年中國銀行發出第一張銀行卡以來,截至2004年末,我國銀行卡發卡總量達7.62億張,僅次於全球發卡量第一大國美國,位於世界第二位。ATM終端和POS機等金融機具的布放,以及特約商戶的不斷增加,使得我國銀行卡受理環境得到進一步優化,國民的持卡消費意識不斷增強,持卡消費總額已達6000億元。而且,各家商業銀行在履行WTO承諾和適應《巴塞爾協議》監管的要求下,為努力做大做強民族銀行卡品牌,相繼推出了一系列大力發展銀行卡產業的戰略舉措和制度安排,使得銀行卡迎來了明媚的春天和光輝的前景。
一、發展之因——營造多贏格局
銀行卡業務之所以能夠快速發展,並得到外資金融機構的青睞,關鍵是它營造了一個『多贏』的格局,為持卡人、特約商戶、銀行和社會都帶來了實質性的收益。首先,對於持卡人來講,銀行卡不僅是其消費和支付的一種方便快捷的貨幣載體,更可以讓其享受到許多增值性的金融服務。持卡人不僅可以在ATM、POS等金融機具上迅速完成消費、轉賬和取現等服務,還可以通過手機、Internet等網絡方式進行對外支付,免去使用現金所帶來的不方便和不安全。對於貸記卡的持卡人,則可以隨時隨地地享受循環信貸支持。而長達56天的消費透支免息期,在使貸記卡持卡人不必承擔額外的借款成本的同時,還可享受銀行及商家開展的消費積分、折扣等多重優惠活動。另外,廣大持卡人還可借助銀行卡強大的賬戶管理功能,進行科學理財和財富安排。其次,對於商業銀行來講,銀行卡業務成為其提供更加人性化服務的介質和增加新的收入來源的重要手段。方寸之間,信用無限。商業銀行借助銀行卡在全國乃至全球性的聯網通用,可以突破物理形態的營業網點的局限,為客戶提供超越地域和時空限制的金融支持,既滿足了廣大持卡人零距離銀行服務的要求,又可以創造不菲的營業性收入。銀行卡的賬戶存款、刷卡回傭、跨行取現手續費以及貸記卡透支利息等都是商業銀行從卡業務中獲取的利益。另外,由於信用卡業務是以『大數法則』作為經營基礎的,具備高度的風險分散優勢,加上其較高的收益水平,該業務賦予了商業銀行很強的風險覆蓋能力,符合新巴塞爾協議所倡導的高營業回報、低資本分配的要求,因而成為銀行最有價值的產品線。再者,對於特約商戶來講,受理銀行卡的商戶,通過持卡人的刷卡消費可以提高其工作效率和商譽,減少因現金交易帶來的諸多不便;而且,信用卡是其信用促銷的替代品,相對於自身開辦的分期付款業務而言,使用信用卡購物,特約商戶無需承擔任何回款風險,而實現消費規模的增長。最後,銀行卡產業對節約社會成本,刺激引領消費,提高交易透明度和減少稅收流失等都具有積極意義。相對於紙基支付的實物系統而言,銀行卡支付是一個信息系統,交易規模越大,單位交易的平均成本越低。研究表明,銀行卡支付的成本只有紙基支付的三分之一到二分之一。如果一個國家從紙基支付全面轉向卡基支付,節約的社會總成本至少相當於GDP的1%。在引導時尚消費方面,銀行卡的現金替代效應可以刺激人們的消費能量,信用卡的信用消費功能可以將潛在需求轉換為現實需求,從而有助於消費對經濟的拉動。根據數理統計,電子支付在消費支出中的比重每增加10%,就能帶來0.5%的消費增長。另外,銀行卡交易的非實物性和可追溯性,能有效提高交易透明度,控制非正規交易和地下洗錢的可能性,擴大稅基,增加財政收入。據統計,支付手段全面電子化至少能增加財政收入8%至10%。
二、發展之基——受理環境的改善
銀行卡受理環境實際上是整個銀行卡產業的基礎。自1985年中國銀行發出第一張銀行卡以來,國家投入巨資來打造銀行卡的受理環境、系統的構築、機具的布放和聯網的建設等,先後實施了『金卡工程』,組建了中國銀聯,實現了境外刷卡,成立了合資卡中心。這些都促進了我國銀行卡受理環境的大幅改善。但是,跟發達國家相比,我國的銀行卡受理環境存在很大差距,如:受理市場規模偏小,布局不甚合理,金融工具覆蓋率較低,銀行卡聯網通用和跨行轉賬尚未完全實現,民族銀行卡品牌還沒有真正打響,社會信用體系不很完善,針對銀行卡的犯罪屢禁不止,居民用卡意識和卡活動率仍較低等。為此,在『入世』承諾尚有一年多的後過渡期裡,我國銀行卡產業必須有針對性地解決上述問題,纔能確保銀行卡受理環境的真正優化。然而,改善銀行卡受理環境是一項社會系統工程,需要政府、銀行、商戶和廣大持卡人的協同配合和共同努力。一是聯合打造民族銀行卡品牌。在中國銀聯的積極推動下,各家商業銀行正在打破分散經營、各自為政的局面,逐步走向聯網通用和資源共享,但是距離打造強有力的民族品牌尚有差距。在全面推行『銀聯』標志卡的基礎上,各發卡機構只有走聯合之路、共求發展纔能創立並做強屬於我們民族的有競爭力的銀行卡品牌。二是加快立法進程和加強銀行卡監管。1999年,央行發布的《銀行卡業務管理辦法》已經有時過境遷之嫌,銀行卡發展中遇到的許多新情況和新問題還需監管當局制定相應的配套政策和操作細則,發卡機構要切實配合有關執法部門,規范銀行卡業務,打擊銀行卡犯罪,淨化銀行卡市場。三是深化銀行卡改革,完善市場化經營機制。要按照市場運作的規則,合理調節有關各方的利益分配機制,積極發展專業化服務,降低維護受理市場的費用,提高經營效率。四是構建社會誠信體系,搞好銀行卡體系的優化整合。要調整我國銀行卡市場中真正意義上的信用卡佔比低的結構,就必須加強整個社會信用體系的建設,營造良好的信用環境,維護守信者權益。
三、發展之路——中外群『卡』共舞
2006年我國銀行業全面開放後,中外資銀行間競爭的主要領域將是面向個人的零售業務,這正是目前國內商業銀行的『軟肋』,而信用卡業務正是外資銀行尋求迅速打入中國市場的很好突破口。據VISA國際組織對中國信用卡市場的調查分析,中國目前信用卡潛在目標人群為3000萬至6000萬人,預計2010年中國中等收入人群可能超過兩億人;而據高盛的預測,到2006年,中國信用卡的信貸餘額可高達800億元,僅利息收入一項就可能超過140億元,信用卡存在巨大的市場空間和盈利前景。於是,外資銀行紛紛開始搶灘中國市場,一些全球知名的發卡組織陸續在中國境內發行聯名卡,如:匯豐銀行和上海銀行聯合推出的VISA美元信用卡、花旗銀行與浦發銀行聯合推出的VISA雙幣種信用卡、美國運通與中國工商銀行發行的牡丹運通卡、日本JCB與中國銀行發行的長城JCB白金卡等。在外資發卡機構相繼登陸的同時,外國轉接機構也在境內開拓信用卡市場。信用卡產業的國際合作一方面給國內商業銀行帶來了先進的管理經驗和營銷方式,另一方面也使境內發卡銀行和轉接組織面臨著更加嚴峻的市場競爭壓力和生存危機。因此,中國銀聯率領各家發卡銀行『以攻代守』,2004年1月18日率先開通了『銀聯』標志人民幣卡的海外受理,國內銀行卡在香港ATM和POS機上可以進行刷卡消費,民族銀行卡品牌正式向國際化邁進。接著,中國銀聯在港正式推出了『銀聯』卡,匯豐銀行發行了首張銀聯人民幣信用卡。目前,『銀聯』標志卡已經實現了在港澳地區和新、韓、泰三國的跨境使用,中國銀行還將在北美、歐洲等一些中國人商務旅游到達國重點開通局部受理市場。為了實現中外刷卡機構走向雙贏共榮,許多合資信用卡中心和聯名卡應運而生。這些過渡性組織或產品對雙方實現優勢互補和資源共享有著深遠的意義。另外,為更好地在國際化進程中捍衛民族銀行卡品牌形象,我國各發卡行還要在卡種創新、卡BIN改造、EMV遷移和智能芯片卡推廣等方面加大力度,在實現同國際接軌的同時,打造並維護我國民族銀行卡品牌的地位和榮譽。(王俊壽清華大學、社科院聯合培養博士後,天津市商業銀行個人金融業務部總經理)。
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