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為滿足借款人對提高住房公積金貸款額度的潛在需求,經天津市住房公積金管理委員會批准,從今年6月1日起,個人住房公積金貸款政策將再次進行調整,進一步提高貸款額度,將貸款最高限額由20萬元調整為25萬元,對於已辦理提高住房公積金繳存比例或者能夠正常繳存補充住房公積金(或按月住房補貼)的單位,職工貸款最高限額可達30萬元。
在提高貸款額度的同時,將進一步提高計算貸款額度的存儲餘額基數。將個人住房公積金貸款額度確定條件之一『按照職工或夫妻雙方住房公積金賬戶存儲餘額的15倍計算』調整為『不得高於按照借款人或夫妻雙方住房公積金及補充住房公積金或按月住房補貼賬戶存儲總餘額的15倍確定的貸款限額,借款人或夫妻雙方賬戶存儲總餘額不足1萬元的按1萬元計算』。
基於以上個人住房公積金貸款額度政策調整,結合測算單筆住房公積金貸款額度的其他兩個條件即借款人或夫妻雙方還貸能力、購建修住房的房屋總價款比例,按照此四項條件計算出的住房公積金貸款額度中選取最低值,作為借款人最終可貸額度。
此次個人住房公積金貸款額度的調整是自2003年3月和8月兩次個貸額度調整以來又一次重大調整,是市住房公積金管理中心根據天津市房地產市場發展形勢適時推出的一項重大舉措,對於滿足天津市居民擴大住房面積日益增長的需求和帶動房地產業及相關行業的發展具有積極的作用。
住房公積金(組合)貸款額度調整政策問答
從今年6月1日起,天津市個人住房公積金貸款政策將再次進行調整,進一步提高貸款額度。記者就群眾關心的住房公積金貸款調整具體政策等問題采訪了市住房公積金管理中心有關負責人。
一、貸款政策做了哪些調整?
1、提高住房公積金貸款最高限額
貸款最高限額由20萬元調整為25萬元,對於已辦理提高住房公積金繳存比例或者正常繳存補充住房公積金(或按月住房補貼)的單位,職工貸款最高限額可達30萬元。
正常繳存補充住房公積金(或按月住房補貼)是指申請住房公積金貸款前連續逐月足額繳存六個月以上。
2、增加補充住房公積金和按月住房補貼作為計算貸款額度的基數
將個人住房公積金貸款額度確定條件之一『按照職工或夫妻雙方住房公積金賬戶存儲餘額的15倍計算』調整為『不得高於按照借款人或夫妻雙方住房公積金及補充住房公積金或按月住房補貼賬戶存儲總餘額的15倍確定的貸款限額,借款人或夫妻雙方賬戶存儲總餘額不足1萬元的按1萬元計算』。
二、政策調整後,貸款額度如何計算?
住房公積金貸款額度的計算,要根據還貸能力、公積金餘額倍數、房價和最高限額四個條件來確定,四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。計算方法如下:
1、按照還貸能力計算住房公積金貸款額度
計算公式為:
貸款額度=[借款人月工資總額×(還貸能力系數+借款人所在單位住房公積金繳存比例)+借款人配偶月工資總額×(還貸能力系數+借款人配偶所在單位住房公積金繳存比例)]×12(月)×借款期限。
其中借款人工資總額=月繳金額÷(單位繳存比例+個人繳存比例)。還貸能力系數按不同借款期限確定,十年以內(含十年)為35%,十至二十年(含二十年)為40%,二十年至三十年為45%。
2、按照房屋價格計算住房公積金貸款額度
計算公式為:貸款額度=房屋價格×貸款比例
其中貸款比例根據購建修房屋的不同類型來確定,購買商品房、經濟適用住房、私產住房或其他已取得《房屋所有權證》的房屋,貸款額度不超過所購買住房價款(住房評估價值)的80%;購買危改還遷住房、集資建造住房、合作建房、公有現住房,以及建造、翻建、大修自有住房的,貸款額度不超過所購買住房價款(住房評估價值)或者建造、翻建、大修住房所需費用的70%。
3、按照住房資金繳存餘額倍數計算住房公積金貸款額度
按照借款人或夫妻雙方住房公積金及補充住房公積金或按月住房補貼賬戶存儲總餘額的15倍確定貸款限額,借款人或夫妻雙方賬戶存儲總餘額小於1萬元的按1萬元計算。
4、按照貸款的最高限額計算住房公積金貸款額度
最高限額為25萬元;提高住房公積金繳存比例的或者正常繳存補充住房公積金或按月住房補貼的,貸款最高限額30萬元。
三、組合貸款額度如何確定?
組合貸款最高額度不得超過所購買、建造、翻建、大修房屋價格或房屋評估價值的80%。
組合貸款中,住房公積金貸款額度按照《天津市個人住房公積金貸款管理辦法》執行,銀行自營性個人住房貸款額度由各貸款銀行根據各自管理辦法,減除住房公積金貸款額度後自行確定。
四、計算貸款額度實例說明
40歲的張先生為例,每月繳存住房公積金400元,單位和個人繳存比例均為10%,住房公積金繳存餘額為8000元,正常繳存補充住房公積金,繳存餘額3000元;配偶每月繳存住房公積金300元,單位和個人的繳存比例均為15%,住房公積金繳存餘額為6000元。該職工購買商品房,房價40萬元,貸款年限15年。如采取夫妻雙貸方式,測算貸款額度:
1、按家庭收入計算可貸279000元
計算過程:
借款人收入400÷(0.1+0.1)=2000(元)
配偶收入300÷(0.15+0.15)=1000(元)
貸款數額=[2000×(0.4+0.1)+1000×(0.4+0.15)]×12×15=279000(元)
2、按房屋價格計算可貸320000元
計算過程:
貸款數額=400000×80%=320000(元)
3、按餘額計算可貸225000元
計算過程:
貸款數額=(8000+3000+6000)×15=255000(元)
4、最高限額300000元
單位:萬元
測算貸款額度條件調整前調整後
按還貸能力測算27.9 27.9
按房價成數測算32 32
按繳存餘額倍數測算21 25.5
按最高限額測算20 30
最終可貸額度20 25.5
根據以上四個條件計算的貸款數額,取其最低值,則該職工可貸額度為255000元。
五、如何償還貸款?
借款人自銀行劃款之日的次月起進入還款期,以銀行貸款發放日的前一日為每月還款日。
借款人可以在每月還款日到貸款銀行償還貸款本息或委托貸款銀行通過信用卡、儲蓄卡、存折等方式代扣還款;借款人采用櫃臺現金還款,應在還款日到支行償還當期應還貸款本息;借款人在建設銀行申請住房公積金貸款的可以和貸款銀行簽訂委托劃款協議書,辦理委托提取業務。
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