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時下,保險公司推出的保險產品琳琅滿目,令消費者不知如何選擇,究竟怎樣纔能做到花較少的錢獲得一份適合自己和家人的保障?在為家庭成員購買保險時,如何合理搭配相關險種?在這樣的背景下,『家庭保險套餐』呼之欲出,它突破了傳統壽險以『個人』為投保單位的傳統模式,以整個家庭為投保單位,量身定做家庭保障計劃。
理財提醒:該拿多少錢買保險
保險對一個家庭來說是必不可少的。保險的作用就是將不確定的大額損失變成確定的小額支出,從而降低家庭因意外變故而遭受重大損失的風險。
家庭資金一般采用四三二一家庭理財法則,即收入的40%用於供房和其他投資,30%用於家庭的一般性生活開支,20%用於銀行存款以應付急時之需,10%購買保險。
按西方發達國家水平,保險費支出一般佔年收入總額的30%左右,根據我國國情,專家建議保險費支出佔投保人收入總額的10%至20%,保險金額累計是年收入的5至10倍為宜。
當然,買保險也不一定一步到位,如果覺得保費支出壓力過大,可以先買最需要的險種,以後再分次購買。保險需求應視個人情況而定,購買保險要在不影響家庭生活支出的情況下購買。
自身對保費的負擔能力大小也與對保險的需求息息相關。在考慮保險保障的需求大小時首先應明確自己的『角色』——您在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻如何?然後估算出您所面臨的各種風險可能產生的最大費用需求,例如醫療費用、養老費用、生活費用、子女教育費用、未到期的供房供車費用等,再減去目前的社會保險可以提供的額度(例如單位提供的保險)以及自己能承擔的額度(如儲蓄、投資所得、親友捐助等),即得出應該由商業保險來補充的額度。
一般地說,以上估算出來的保額數字是比較可行的,以此來投保會獲得比較充足和客觀的保障。也可以用最簡單的計算方法:以目前年收入的10倍作為自己的風險總保額。
給家庭『頂梁柱』買主險
在上述所提及的家庭保險套餐中,都以家庭經濟支柱為重點保障對象。專家認為,如果買家庭保險套餐,應給家庭主要收入來源者購買主險。
但是在現代城市家庭中,大多是父母加獨生子女的模式,許多人關心的是為孩子買保險,似乎為孩子買了終生壽險,纔算是為孩子買了一份平安。其實,家長是家庭財富的主要創造者,一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力,減少或失去收入,家庭將陷入困境。因此,給家長買保險纔能給孩子的學習、生活以保障,纔能給家庭一份平安。
一家之中,誰最需要保險?記者為此走訪滬上壽險公司幾位精算師,他們認為,從誰最需要保險這個層面來看,在家庭當中,誰的工作環境最惡劣,他就是最需要保險的人。
當記者問及,『如果家庭中沒有哪一個在惡劣環境下工作,那麼又該給誰投保』時,他們的回答是,『如果一個家庭面臨的環境相對安全,可能發生的風險就是意外,在這種情況下,對意外風險的投入相應要有一些。所以,一個家庭該給誰買保險,第一應考慮環境情況,第二是職業,第三是看家庭中成員的身體狀況。』
自由組合量身定做
假如一家三口都投保傳統壽險,假如家庭每個成員投保的險種又比較全,既保重大疾病又保養老,一個家庭至少需要填寫幾份保單?而且每填寫一份保單,都需要填寫健康告知、個人資料等,相同的內容多次填寫,手續繁瑣,還需要重復簽名。然後,你會發現家裡將有一大撂保險單,當萬一出險時你會不知道該拿哪份保險單申請理賠。因此,保戶需要一種更快捷、簡單的投保方式,既能簡化投保手續,又能使全家人都擁有比較全面的保險保障。
泰康人壽『愛家之約』和中宏人壽『全家保』及國泰人壽的類似家庭保單就是在這樣的一個背景下推出的家庭保險套餐。
在2002年率先推出『一張保單保全家』式的『愛家之約』家庭整體保險後,該保險計劃已經進行了兩次昇級,分別取消了捆綁銷售險種,並增加減額交清、保單貸款等項目。一周前,泰康人壽正式向全國市場同步發布其在家庭保障計劃產品系列的旗艦產品『愛家之約』2005昇級版,這標志著泰康家庭險完成了從『套餐』到『自助餐』再到『家庭保險超市』的昇級演變,將家庭所需要的保障功能融合到一張保單中,以較少的支出獲得較大的保障利益。
中宏人壽的『全家保』是一款附加險,可以輕松實現全家人的住院津貼和醫療補償,比較適合缺乏社保的人群。一個家庭中只要有一個成人購買了中宏的壽險,此人就可選擇為全家購買『全家保』附加家庭醫療保險。如果這些家庭任何成員因意外或疾病住院,那就不僅可以獲得相當於醫療費用80%的補償,還可獲得每個成員所選擇的每日住院現金給付,真可謂『一人投保,全家得益』。特別值得一提是當主險繳費結束後,投保人可提出申請保留『全家保』保障利益。但是,意外險和定期壽險等還不能讓主保險人以外的家庭成員購買。
以中宏的『全家保』為例,如果一個家庭成員由三十而立的夫妻和未滿十歲的孩子組成,中宏人壽的精算師則為此推薦的險種組合是:主險為中宏『輕松保』分紅終身壽險保障計劃5萬元,附加險為『全家保』附加綜合住院醫療保險和附加豁免繳付保險。
相比之下,由於國泰人壽是一家新公司,因此該公司目前推出的家庭保單險種的選擇性相對少一些,很多險種如定期壽險、消費型重大疾病險還沒有開發,且意外險費率較低。
投保案例
被保險人:張先生,30歲,機關乾部保單組成:中宏某主險+『全家保』附加綜合住院醫療保險利益選擇:張先生一家三口(本人、28歲的妻子和2歲的小女兒)同時參加『全家保』。
張先生選擇:每日住院現金補貼100元,同一住院事故最高賠償3000元。
張先生為妻子選擇:每日住院現金補貼50元,同一住院事故最高賠償2000元。
張先生為女兒選擇:每日住院現金補貼25元,同一住院事故最高賠償2000元。『全家保』利益給付:
當任何一個家庭成員因疾病或意外住院,都可以獲得:
所選擇的每日住院現金補貼;扣除社會保險等賠償後,賠付醫療費用的80%。
特別服務:
當張先生的主險繳費期滿時,如果張先生、妻子和女兒任何一位還未滿65周歲,只需向中宏保險提出申請,就可選擇保留該被保險人的『全家保』保障,直到他(她)年滿65周歲。
張先生的『全家保』附加險保費金額:543元/年
人性化的昇級功能
在以上三家壽險公司推出的家庭保險套餐中,泰康人壽的『愛家之約』已經進行了第三次昇級。記者從泰康人壽了解到,在最新發布的2005版『愛家之約』中,隨著家庭保障需求的變化,客戶可以通過完善的保全服務在一張保單上做保單昇級,實現增添險種、保險金額及被保險人,不用增加新的保險單。
在『愛家之約(2005)』中,除了保留『一張保單保全家』的方便性和靈活性等特色外,通過對中國中等收入家庭保障需求發展的分析,泰康人壽還在增加新險種、擴大繳費期限等方面做出了改進。據悉,在險種設置上,『愛家之約(2005)』增加了高保障壽險《世紀長樂(2003)》、特色健康險《女性健康系列》等,使這個綜合家庭險擴容到19個險種,涵蓋養老、理財、健康、醫療、意外傷害、豁免保費、生命保障、子女教育、女性健康等9方面保障,且客戶可自由選擇保險項目。
其次,昇級後的產品投保更為靈活,消費者可選擇10年、15年、20年、25年、30年多種繳費期。任意選取不同險種制定自己中意的保險計劃,組合更靈活,更易適應不同家庭對保險的個性化需求。
『愛家之約(2005)』人性化的特點還體現在它的保費豁免功能上。如果家庭經濟支柱一旦遭遇不測,導致殘疾或者身故,即可免繳保險單中家庭成員的長期險保險費,且保險利益繼續有效。這從根本上體現出保險的經濟補償作用。
而且在主險繳費期滿後,附加險可續保至最高年齡,如『附加意外傷害』、『附加重大疾病』都可續保到69周歲。而且每位『愛家之約(2005)』的客戶將獲得泰康人壽免費贈送『生命關懷提前給付特約』,體現人性關懷。
瞄准中產階級
隨著中國家庭經濟收入的不斷增加,人們對家庭保障的需求也邁向更高層次,作為社會中堅的中產階層的快速崛起和對家庭的重視,也讓保險公司愈來愈關注中產階層的家庭保障,很多中產階級的保險意識已經大幅度提高。
中產階層的快速發展和對家庭的重視對人們的消費觀念和消費結構產生了巨大影響,養老險、醫療險、意外險、女性險、少兒險、旅游險等保險產品正在覆蓋每一個家庭中所有成員的保障需求。對保險商家而言,這一消費趨勢的變化正是其產品推新的良機,推『家庭概念』已經成為眾多險企的首選戰略,中產階級成為保險公司的鎖定對象。
中國保監會發展改革部主任兼新聞發言人袁力認為,一個社會要想達到和諧,首先就要解決好它的基本細胞——家庭的保障問題。計劃經濟時代國家對家庭的統籌行為,正在逐漸被市場經濟時代的新特色所代替。社會正在變化,對保險提出了新要求。而保險業界如果能抓住市場機遇,對目前正在大量興起的中產階層進行深度挖掘的話,那麼市場前景不可估量。正是在這種背景下,保險公司纔正式推出主要針對這部分人群的家庭保險套餐。
據悉,法國巴黎百富勤公司曾將中國的中產階層界定為人均年收入2.3萬至3萬元,家庭年收入7.5萬至10萬元,受過高等教育,參與企業決策和管理,從事腦力勞動的專業技術人員及白領。目前符合上述標准的人數佔中國總人口的比例約為13.5%。而據該公司測算,2002年中國達到中等收入階層標准的家庭為5000萬個,家庭平均年收入為7.5萬元,家庭平均擁有31萬元的資產。而到2010年,以上數字均將翻番。屆時,中國達到中等收入階層標准的家庭總數將達到1億個,戶均收入15萬元,戶均擁有資產62萬元。1億中產階級家庭意味著潛力巨大的消費市場。
國家統計局城市調查總隊長黃朗輝則從數字上對中國中產階層的崛起進行了證實。『國家統計局城市調查總隊於2004年推出的《中等收入群體抽樣調查》也確認,中國中等收入階層的家庭年收入一般在6萬元至50萬元之間,從人口數量上看近年來增長的速度驚人』。
記者感言:『家庭套餐』是把雙刃劍
當幾家保險公司如火如荼地推出『家庭保險套餐』時,有些保險公司卻並不主張這一『家庭概念』。
安聯大眾相關人員認為,目前市面上推出的所謂『家庭保單』,只是換湯不換藥,形式變了,但保單條款和內容沒有變,僅僅是通過將主險捆綁附加險一同銷售。
事實上,家庭保險套餐是一把雙刃劍。海爾紐約人壽精算師分析道,一方面,對於工作繁忙的白領家庭而言,家庭保險套餐有利於消費者看懂保單,簡潔明了的套餐組合選擇,省去了消費者細看復雜冗長的保險條款的時間;但從另一方面來說,在得到方便的同時,消費者的選擇餘地也就相應減少了。
記者采訪後發現,有部分保險公司同樣並不主張家庭保單進行捆綁式銷售。他們認為,考慮到價格、費率等諸多因素,家庭保險套餐的搭配范圍不會很廣,比如,如果一個家庭購買了終身附加險以後,就不能購買兩全保險作為附加險。
保險理財專家指出,傳統壽險雖然也可以進行組合,但組合起來不夠靈活,經常會遇到這樣的情況:由多個險種組成的保障計劃中,由於各險種存在部分保險責任重疊,會讓你增加不必要的支出,無形中加重了保費負擔;但與此同時,在人生的各個階段,人們對保險的需求都是不同的,比如家庭經濟狀況的變化、職業地位的改變,都有可能產生新的保險需求。如果家庭保險套餐不能隨著消費者的保險需求變化而變化,那這個『套餐』『一張保單保全家』的意義就體現不出來了。
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