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2004年11月19日,李先生高興地把那套花了32.79萬購買了兩年多的房子轉手掉,並提前還清了銀行的貸款。
保費一年被『吃掉』1080元
由於自己疏忽,他並沒有及時去保險公司退回按揭保險費。豈料,今年3月,當李先生意識到自己的失誤並從保險公司拿到『退保費』時,不禁大吃一驚:原來的保費是3936元,保期20年,現在纔過了一年,保險公司就扣了1080元,只退回2856元。『憑什麼一年就扣掉1080元,這賬算得也太糊涂了吧?』李先生強壓心中怒火責問。
看不懂的退保公式
李先生提出要看退保計算公式。保險公司亮出公式:[3936-327986×0.1%×(2×12+10)/12]×95%。
可李先生怎麼也看不明白,要求保險公司對該公式進行解釋,但那位負責接待他的保險公司經辦人員只能解釋裡面的『95%』,是『因為要扣除退保金額5%的手續費』,其他的就一概不知了,並一個勁地稱『公式是總公司算出來的,很專業,按這個算自然不會錯的。』
據李先生說,當天,辦退保的人非常多,不少人拿到退保費後,驚訝所扣費用太多,便都要求保險公司做出解釋,但保險公司的工作人員就一句話,『按公司規定計算出來的』,態度『理直氣壯』,致使不少人當場對保險公司惡語相向。
辦完退保,李先生有種被騙的感覺,心中藏著兩個疑團:退保公式是否合理?退保金額5%的手續費該不該收?為此,他投訴到本報。
禁收手續費令行難止
接到投訴後,記者先摸了一次行情,發現日前由於銀行利率上調,提前還貸人數增多,去保險公司退保的人也與日俱增。而目前廣州一些保險公司的做法是,收取退保手續費或違約金。一般行情是,手續費為保費的5%,違約金為退保費的10%,但遇到退保高峰期,最高可達30%。
奇怪的是,這樣的收費,國家《保險法》早已明令禁止,但在整個行業卻依然成風,有的更是以與銀行推行『捆綁合同』的形式予以約定。
中國保監會廣州監管局一位人士告訴記者,目前退保收違約金的投訴已引起他們的重視,他們也已於今年3月1日發出《關於進一步規范房貸險退保問題的通知》,重申保險公司不得單方面在保險合同中以特約批注方式要求投保人在退保時支付手續費、違約金或其他名目的費用。雖然監管部門有此表態,但保險行業違規收費行為依然我行我素。
退保公式難倒監管部門
記者調查到,比收手續費、違約金更讓消費者成了『冤大頭』的是那些以專業面目出現的退保公式。從記者目前掌握的廣州房貸險『老三大』——人保、太平洋保險和平安保險的退保公式看,算法各不相同。
一位保險行業人士告訴記者,在廣州經營房貸險的10家保險公司,無一家退保公式相同。這些公式都是保險公司根據自身風險預測、業務量精算出來的,遇到風險、業務量變化,公式也會相應調整,不過,公式不僅一般的人看不懂,連保險公司絕大多數人都不懂,而辦退保的經辦人員也只是機械地套用公式,把保費、保險額、承保期數、費率輸入電腦,然後電腦自動生成結果。
為什麼這麼多家保險公司的退保公式都有自己的條條框框?在此方面,保險公司就這麼自由?
中國保監會廣州監管局財產保險監管處副處長劉雲海告訴記者,中國保監會對房貸險退保公式的制定尚無統一格式,我國目前實行報備制,即各保險公司總公司根據自己的經營狀況、風險預測等因素精算出退保公式,然後到中國保監會備案。經中國保監會審查,認為公式合理,那麼就可以執行。而對於退保公式,中國保監會廣州監管局的另一工作人員對記者說,『別說消費者,有的公式就連我們也看不懂』。
退保公式暴露監管不足?
有意思的是,投保時,保險公司會給出一個簡單易行的公式:保險金額×實際承保期限對應的費率×實際承保期限。
有了這個公式,計算退保費最終應該只是一個減法的問題了。先運用該公式計算出實際承保期內應該交納的保費,然後用投保時計算出的總保費,減去實際應該交納的保費,就得出要退的保費了。
以李先生的個案為例,李先生的實際承保年限為一年,那麼一年承保期內應該交納的保費為327986×0.1%×1=328元。如果扣除退保金額5%的手續費16.4元,那麼一共要交納的費用為344.4元,可這與保險公司計算的1080可是差了735.6元。
更有意思的是,當記者提出這種計算退保金額公式時,中國保監會廣州監管局有關人士表示認可,稱此公式對消費者很公平,並『希望保險公司運用這種計算方式。』但問題是,目前各保險公司的退保計算公式仍各行其事,這是否暴露出該行業監管不足呢?
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