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隨著央行近日調整住房貸款利率,在『加息』信號的傳導下,提前還貸的想法已經縈繞在眾多貸款市民心中。
市民傾向提前還房貸 天津市中資銀行不收違約金
在南開區鞍山道上的一些銀行營業網點,記者隨機采訪了解到,許多已經辦理住房貸款業務的市民都傾向於提前還款。一些人認為,銀行連續調整利率透露出今後可能還要加息。由於在今年3月17日前已經辦理個人住房貸款的人,新貸款利率要在明年1月1日纔會實行,他們打算在今年年底提前還貸。
從工、農、中、建、交、市商業銀行等多家銀行了解到,連日來諮詢提前還貸事宜的市民雖然不少,但是提前還貸量並不明顯。一些市民看了媒體上有關外地銀行准備針對提前還貸收取違約金的報道後,也打來了諮詢電話,銀行服務人員都表示天津市中資銀行不收違約金。除了以上獲准開辦住房公積金貸款的六大銀行外,招商、浦發、興業等股份制銀行也表示,住房按揭貸款提前還不收取違約金。天津市商業銀行的有關人士表示:盡管提前還貸會打亂銀行的資金計劃安排,特別是大規模的提前還貸潮將對銀行的中長期資產負債比率管理造成較大影響,但是住房貸款業務是目前天津市各家銀行看好的業務品種,為了贏得人們的信賴,銀行不會貿然收取這筆費用而『得罪』客戶。
收取違約金是否合法 銀行新合同條款約定更細
但是許多普通貸款人仍擔心,某一天銀行會突然『一紙令下』。那麼收取違約金到底合法嗎?
一些銀行及法律界人士表示,應根據貸款人與銀行簽訂的合同是否對此進行了約定。作為貸款合同的當事人一方,銀行無權在合同約定之外做出收取違約金的規定,如果貸款合同有相關約定的除外。而中消協人士指出,由於目前許多銀行在與客戶簽訂的合同中都沒有是否收取違約金的相關內容,可以有『不收、以後再收』等多種解釋。根據《合同法》規定,對格式條款有兩種以上解釋的,應當做出不利於提供格式條款一方的解釋。
雖然中資銀行沒有收取違約金,但是采訪中,記者發現天津市一些銀行已經注意規范提前還貸的操作程序,有的甚至已經在貸款合同中新增加了一些條款。除了天津市多家銀行要求客戶提前還款必須提前向銀行提出申請外,天津市商業銀行要求貸款人員在新簽的貸款合同中明示『整個貸款還款期內只允許三次提前還款』。一些銀行還醞釀在合同中增加『在貸款放出一年內不得提前還款』的內容。
『違約金』問題留懸念 如何讓各方接受需時間檢驗
對於中消協人士表示是否收取違約金並沒有國際慣例之說,金融業人士點評認為,這不簡單是國際慣例問題,『違約金』問題仍留有懸念。從入世後金融行業開放角度上看,隨著市場環境的改變,中資銀行會不斷借鑒外資銀行在中國被接受的管理理念和成熟的業務操作方法,在潛移默化中進行著接軌。
從天津21世紀不動產總部獲悉,近日香港東亞銀行在天津市授權其首家發放房產按揭外幣貸款業務,貸款人提前還貸是要收取違約金的。目前外資銀行開辦的房產按揭外幣貸款業務發放的對象是外籍人士,這些外籍貸款人如果在貸款一年內提前還貸,則多收取兩個月的貸款利息,如果一年後提前還貸則多收取一個月的貸款利息。東亞銀行人士表示,可能最早在2006年獲准對天津市普通居民發放房產按揭外幣貸款,相關的收費管理規定也會在合同中被明確標注。
此前,盡管銀行卡收年費制度曾被社會質疑,但是一些中資銀行仍參考了外資銀行的『賬戶管理費』做法,已經開始收取銀行卡年費。專家預測,包括違約金在內的各種收費制度如何讓各方都能接受,需要時間來檢驗。
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