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隨著人們生活水平的提高,『投資理財』這個詞頻繁的出現在生活當中,各種各樣的炒作也使得老百姓在認識上產生誤區,似乎『投資理財』=『發財』=『暴富』,其實不然。
為此,北方網記者走訪了恆安標准人壽保險公司。該人壽保險公司引入歐洲成熟的理財經驗,采用『需求導向』的業務模式,首次推出『整理財務,規劃人生』的概念,並結合中國國情,創造性地采用BPEAD理財方法,利用5個基本賬戶對客戶的財務計劃進行分類整理,簡單明了,方便快捷,回歸理財的本質。
案例:
工作於銀行的王先生,有一個溫馨的家庭,他本人對理財有一定的認識,加之在銀行工作,熟悉各種理財產品,當面對自己的理財計劃時總感覺有些缺陷,於是恆安標准人壽保險公司的理財顧問幫他調整了計劃。
家庭背景:
王先生:副行長,32歲,月薪10000元,年終獎大約20000元,年收入約14萬
王太太:公務員,30歲,月薪3000元,年終獎大約5000元,年收入約4.1萬元
王佳佳:女兒,2歲
家庭存款10萬元
夏利轎車一輛,價值3.5萬元
王先生與王太太都享受社會福利,其單位也參加了大額補充醫療與補充養老。
每月家庭支出情況:
每月生活費:4000元,其中孩子花銷1000元
每月還房貸:3800元,還有13年,需還款592800
每月贍養費:給雙方父母各800元,共1600元
每年1~2次旅游,花費8000元
對未來期望:
讓孩子上最好的學校,希望能出國留學,估計共需20萬元
近期打算更換汽車,需要6萬元
對於退休後的生活,最低要求是保持現有的生活水平,預計每月5000元(考慮通貨膨脹)
計劃每年一次出國旅游,大約2萬元
理財分析:
對王先生一家的理財傾向測試表明他們是保守型,不想冒太大風險。
基本情況:王先生一家年收入總共約18萬,總開銷約12萬,總餘額約6萬。
我們將采用BPEAD理財法,對王先生一家的財務狀況進行分析。
1基本生活賬戶(Basic Life):
作為日常生活開銷,提倡開源節流,理性消費,培養科學的消費習慣。
建議利用現有的銀行儲蓄提前還貸4萬元,並每年保持提前還貸3萬。
控制信用卡的使用,盡量在免息期間還款。
爭取總開銷降低10%。基本控制在10萬左右。
2安全保障賬戶(Protection):
給應急、安全、疾病等突發性事件提供充足資金,未雨綢繆,確保家人生活品質。
家庭安全應急費用:6萬元,其中2萬元用於銀行儲蓄,4萬元購買銀行推出的理財計劃,可分為1年期與3年期,比如天津市一家銀行的『陽光理財』B計劃,年綜合收益在2.7%,收益穩定,投資期間短,也可部分投入信托產品,預計年收益3%。
生活安全保障費用:通過定期壽險、意外險來解決。考慮到房貸、子女教育、贍養老人、保證家庭生活的壓力,王先生目前需要130萬的壽險保額,其中,定期壽險93.6萬,保費4680元,保險期間一直到退休,意外險30萬,保費900元,連續購買至45歲,以後每年降低,降低幅度為還房貸的額度,剩餘保額由『領創未來』累積式分紅產品通過退休養老賬戶來解決。
醫療與大病費用:建議王先生投保『生命之光』長期重大疾病保險,10萬保額,年交保費2860元,王太太投保5萬保額,年交保費1185元。
3教育儲蓄賬戶(Education):
讓家長正確認識教育儲蓄的重要性,給孩子實實在在的關心,確保孩子的教育費用。
每年花5000元來購買『領創未來』B款,連續購買最少10年,根據物價以及學費的實際情況可作調整。
4退休養老賬戶(Annuity Pension)
養老問題是一個很大的問題,及早准備,建立自己的養老帳戶,為自己籌劃一個富有而多彩的晚年。
王先生可以選擇『領創未來』C款產品,年繳保費8000元,保險期間28年,在王先生退休時,按中等回報,補充養老賬戶將有養老金38萬餘元。
恆安標准人壽保險公司的『領創未來』C款產品首次由歐洲引入,匯集了『投連產品』和『傳統分紅產品』的優勢,既有較高的保底收益,又有較大的增長空間,是目前理財市場較理想的產品。
5夢想成真賬戶(Dreams):
為您提供更豐富多彩的生活所需的資金。
本賬戶作為日常生活的補充,比如出國旅游,購買新車等等,其資金是所有剩餘的錢,建議購買中短期銀行理財產品。
綜述:
王先生一家總收入:18萬,其中工資15.5萬,獎金2.5萬
生活費用支出:10.8萬
教育保險費用支出:5000元/年,共10年
養老保險費用支出:8000元/年,共28年
家庭生活保障支出:9625元/年
提前還貸:3萬/年
每年剩餘:19375元,進入夢想成真賬戶。
可以看出,利用王先生一家的年終獎,就可以為家人解決最基礎的財務問題。(李陽春)
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