教育儲蓄曾一度因為免交利息稅而受到老百姓的青睞，但近年來，教育儲蓄卻失去了昔日的魅力，出現了『門庭冷落』的現象。

　　記者近日從上海部分銀行儲蓄所了解到，新年以來竟沒有一位學生家長前來辦理教育儲蓄。銀行業人士稱，免稅手續復雜、存款限額較低等諸多因素止住了學生家長的腳步。

　　教育儲蓄為何受冷落

　　教育儲蓄是居民個人為其子女接受非義務教育而每月固定存額、到期支取本息的儲蓄，適用對象包括九年義務教育之外的全日制高中、大中專、大學本科、碩士和博士研究生等。在校四年級以上的小學生，就可以申請教育儲蓄。最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。

　　由於教育儲蓄是給處於非義務教育階段的學生提供助學費用，因而，可享受免稅及利率優惠。按規定，教育儲蓄到期時，儲戶只要提供接受非義務教育的錄取通知書原件或學校開具的相應證明原件，就能享受利率優惠。具體而言，一年期、三年期教育儲蓄僅適合初中以上的學生開戶，六年期教育儲蓄只適合小學四年級以上的學生開戶。

　　教育儲蓄參儲對象范圍的限制，無疑將一大批想參加教育儲蓄的儲戶拒之門外，被認為是該儲蓄品種受冷落的原因之一。另外，按照教育儲蓄『每一賬戶本金合計最高限額為兩萬元』的規定，三年期存款每月僅能存進555元，六年期存款每月僅能存進277元。依目前高校的收費標准，兩萬元至多只夠交兩年的學費，還不能支橕學生的日常生活開支。而三五年之後，這兩萬元相對於不斷看漲的高校收費，也許只是杯水車薪了。

　　在儲戶看來，教育儲蓄的存款方式也讓人心煩。按照教育儲蓄每月固定存款的規定，存三年期的，儲戶就得往銀行跑36次；存六年期的，儲戶就得往銀行跑72次。雖然可以兩次存款，一次一萬元，但這並沒有從根本上改變教育儲蓄過於死板的存款方式。在違約方面，教育儲蓄只能每月存入一次，中途如有漏存，必須於次月補齊，否則就算違約。銀行只對違約前的存款按優惠利率計算，對以後的存款則只能按一般儲蓄計算。

　　可見，業務范圍的狹小、免稅手續的復雜、存款限額低已經成為教育儲蓄受冷的主要原因。

　　教育理財應需而生

　　教育儲蓄受到冷落，並非是子女教育費用理財需求的減弱。恰恰相反，目前隨著教育收費的不斷提高，子女教育費用需求已經成為家庭理財的第一需求。根據央行第四季度的調查，從居民的儲蓄目的看，『攢教育費』是居民儲蓄的首要目的，依次是『養老』、『買房裝修』和『預防意外』，佔比分別為18.9%、14.1%、11.8%和10.7%。

　　一方面教育理財需求日顯迫切，另一方面教育儲蓄又有不少『先天不足』。這樣的供需矛盾，顯然成為了不少金融機構眼中的巨大商機。日前，光大銀行在國內商業銀行中率先推出了教育主題的陽光理財E計劃。

　　陽光理財E計劃目前包括『金狀元成長方案』、『洋博士留學方案』、『安心留學方案』等三個方案。其中，『金狀元成長方案』定位於滿足家庭對中小學及大學教育的教育儲備投資，分為5年、4年、3年三個期限。客戶可根據子女的年齡，在各年購買對應自己子女上學相應期限產品，或隨著收入的增加滾動投資，滿足為教育進行『分年繳款』積累的需求。目前推出的第一期4年期產品累計收益率18.58%，相當於年收益率4.12%，而且客戶還可以在兩年後選擇提前終止。

　　『洋博士留學方案』、『安心留學方案』分別是為出國留學教育美元國家和非美元國家而設計的投資理財產品。目前推出的第一期『洋博士留學方案』2.5年期和4.5年期產品累計收益率分別為9.05%、20.04%，相當於年收益率分別為3.62%、4.45%。

　　教育理財產品收益高、存期活、手續簡便等特點，填補了教育儲蓄遭冷落留下的市場空間。記者從光大銀行上海分行了解到，該行從1月15日推出陽光理財E計劃以來，單E計劃日銷售金額折合人民幣就達3000萬元以上。

　　業內人士指出，目前商業銀行競爭日趨激烈，但市場不斷釋放出來的理財需求也是多樣化。商業銀行在理財業務競爭中千萬不能掉入價格戰的『陷阱』，相反要通過深入研究理財需求，精心細分市場，不斷創新推出新型理財產品和組合。