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時光流轉,抓住2004年的尾巴,我們見證的是保險業的步步沈淪:從一個颶風登陸到另一次海嘯侵襲,從一件丑聞披露到另一場官司纏身,從一起恐怖空難到又一聲炸彈爆炸……
希臘神話預言,戰神是帶領人們衝破黑暗的悲劇英雄。千瘡百孔的保險業在經歷了陰霾的2004年後,亟需這樣一位『戰神』,引領保險業衝破這些血淚凝結的悲劇。它可以是一個人、一起事件,也可以是一場革命、一種精神。
馬德裡、莫斯科先後發生恐怖主義襲擊,人們將這兩起災難稱作歐洲版『9·11』和俄版『9·11』
保險商再遭恐怖主義『襲擊』
『9·11』恐怖襲擊留給世人太大的震撼,以致於人們習慣性地將各種災難與恐怖主義聯系在一起。於是,當法國戴高樂機場候機大廳坍塌時,人們想到了恐怖襲擊;於是,就有了歐洲版『9·11』;於是,也出現了俄版『9·11』……
細數2004年這些人為的『不幸』,全球保險商損失的確不少。
3月11日,在西班牙馬德裡上班高峰時段,幾枚炸彈在火車車廂裡爆炸,造成200多人死亡,1400多人不同程度受傷;5月23日,法國戴高樂機場剛建成的2E候機大廳屋頂發生大面積坍塌,造成至少6人死亡,3人受傷;8月24日,兩架從莫斯科起航的客機相繼在俄南部地區墜毀,89人遇難……
一連串災難的發生,有些已經被證實是恐怖主義所為,有些仍在懷疑是恐怖襲擊所致;而那些被證實的恐怖主義災難,有的獲得了保險賠償,有的卻無緣保險賠償。隨著恐怖主義一再昇溫,恐怖主義風險保單是否也隨之熱銷呢?
怡安保險經紀公司的研究報告表明,在美國超過57%的企業購買了恐怖主義風險保單,此外,歐盟航空公司支付的恐怖主義保費從2001年時的8000萬歐元,猛增到2003年的4億歐元,整整多出5倍。
即便如此,俄版『9·11』——莫斯科空難的遇難者卻無緣保險賠償,原因是乘客購買的保險中不包括恐怖主義風險保單。專家分析過高的恐怖主義風險保費是乘客望而卻步的主要原因。
對此,保險公司也頗為無奈。越來越頻繁的恐怖襲擊,讓保險公司面臨越來越多的恐怖主義風險,通過增加保費盡量做到收支平衡,是保險公司選擇的應對之策。但這個辦法顯然不夠聰明。如何分散恐怖主義風險應該成為保險商必須考慮的問題。
於是,也引發了2004年另一個與恐怖主義相關的話題,繼續沿用《恐怖主義風險保險法案》(TRIA)。美國商業經濟協會的調查報告指出,恐怖主義已經成為美國經濟最大的威脅,因此,敦促美國國會沿用TRIA法案勢在必行。
『9·11』事件後,美國國會通過了TRIA法案,有效期3年,當時特別規定如果發生來自美國以外恐怖主義者的核武器、生化武器攻擊,損失一旦超過125億美元,美國政府將包攬全部保險賠償。
明年即將到期的TRIA法案,一度被稱作美國保險業的『救命稻草』,一旦終止,與恐怖主義有關的天價賠償可能失去政府的庇護,屆時,保險公司必須獨立面對恐怖主義造成的巨大損失。而這樣的結果,不僅是保險商,美國各個經濟領域都不願發生。
因此,從2004年6月起,美國十大行業協會以及一些政府官員紛紛敦促國會延長TRIA法案的使用期限,這不僅有助於穩定保險市場,為小型保險公司分攤恐怖主義風險;更為美國建築業、租賃業等相關產業橕起了政府的『保護傘』。
全球最大保險經紀商馬什遭起訴
丑聞纏身保險商處境尷尬
每個行業都有每個行業的游戲規則。一旦游戲規則遭到破壞,整個行業勢必掀起一場徹底的革命。2004年,全球保險業就經歷了這樣一場行業內的革命。簡單的數字已經無法衡量它的意義,也許只有事過境遷,我們纔能看清這場革命的本質。
10月14日,紐約州總檢察長斯皮策將全球最大的保險經紀商——馬什(Marsh)保險經紀公司告上了法庭,罪名是操縱價格,對企業客戶進行欺詐。
此後,馬什保險欺詐案調查在全美保險業各個領域展開,包括美國國際集團、德國慕尼黑再保險在內的全球保險業翹楚都卷入此案。
保險經紀行業有這樣一條不成為的游戲規則,保險公司送給達到利潤或保單目標的保險經紀商的某種獎勵,也就是所謂的抽成酬金。
其實,這樣的獎勵原本就無可厚非,但有些經紀商為了獲得這筆獎勵,慫恿客戶購買並不優惠的保險產品,肆意破壞規則,收取的酬金數目越來越多。以馬什為例,僅2003年,公司就保險公司那裡獲得了8.45億美元的抽成酬金。
既然破壞了游戲規則,馬什必然會遭到懲罰。於是,僅僅一個月,公司的股票累積下跌了46%,該季度保費收入減少90%以上,公司總裁引咎辭職,多名高管投奔其他經紀公司,更重要的是,此次調查案牽連3000名馬什員工被解僱。
另一方面,既然游戲規則遭到破壞,那麼行業內部的一場革命也在所難免。於是,保險業『全美標准』呼之欲出。斯皮策提出,國會應該為保險公司制訂全國性的保險行業標准,以限制一些不正當行為並控制保險價格的大幅上漲。
此外,美國保險委員會成立執法小組,針對保險商和保險經紀商之間的抽成酬金問題進行監督,並要求保險經紀公司在收取酬金前,必須獲得客戶的書面認可,同時公開酬金數目。
盡管執法小組的這項決定還需要通過投票表決,但眾多保險商和保險經紀公司紛紛表示,願意接受執法小組的監督,並爭取做到酬金數目公開、透明。
美國保險業內人士將馬什保險欺詐案調查視作一個颶風、一次地震,有人傷亡、有經濟損失,更重要的是,徹底摧毀了保險經紀的信譽。即將到來的2005年,也許會成為保險經紀商們收復失地的關鍵一年。
印尼發生8.9級地震,保險商不得不再次為天災『埋單』
巨災折磨保險商
即將過去的2004年,沒完沒了的狂風大作、時不時的地動山搖,讓全球保險商備受煎熬。即便是在白色聖誕,即便是已近年關,保險公司也沒有過上半天安穩日子。英國保險集團勞合社總裁列文(LordLevene)可能是眾多保險商中最有體會的一個。
12月26日,一場突如其來的地震讓印尼及東南亞多國陷入恐慌,也讓列文驚出一身冷汗。發生地震的當口,這個世界最大保險組織的『掌門人』正在馬來群島歡度聖誕,盡管列文本人沒有受地震影響,但他愉快的假期想必也就此結束。接下來,他和他的伙計將埋頭於印尼地震的保險理賠。
根據最新的數據統計,到記者截稿時,已有8萬多人在此次地震中遇難,經濟損失預計超過130億美元。而遭受重創的不僅是這些國家和居民,對於經歷了整整一年巨災保險理賠、元氣大傷的保險商,如今又要為如何替東南亞保戶『埋單』犯愁,真可謂苦不堪言。
據慕尼黑再保險的報告,該公司就此次東南亞地震支付1.36億美元保險賠償。
一樣是12月26日,一樣是地震。2003年的這一天,伊朗東南部發生裡氏6.3級地震。聯合國駐伊朗地震災區臨時指揮中心於2004年1月1日表示,地震造成2.8萬人喪生,7000至1萬人受傷。有人開玩笑,這是保險公司的宿命:每年年底都要經歷一場地震保險賠償,以此來結束一年的保險理賠。
盡管只是一句玩笑,但2004年對全球保險商而言的確太過漫長,他們也經歷了太多次的巨災理賠。根據《Sigma》報告,2004年是全球保險業因自然災害而進行理賠最多的一年,達420億美元,比2003年時的160億美元多出1倍。而這個數字還不包括此次印尼地震的損失。
從2004年8月13日,颶風『查理』登陸佛州開始,全球似乎進入了颶風、臺風等自然災害多發季節。緊隨其後的颶風『弗朗西斯』、『伊萬』、『珍妮』,也讓保險商手忙腳亂了一陣。在襲擊了佛州、北美,甚至整個百慕大地區後,颶風又開始肆虐日本。臺風『暹芭』、『桑達』、『蠍虎』接二連三登陸日本,幾乎是同一時間,中國也遭遇了『雲娜』臺風的影響,全球保險商不得不開始為高密度的颶風、臺風『付錢』。
當然,除了四處作怪的颶風、臺風,時不時發生的地震、暴風雪和此次襲擊印尼的驚天海嘯也讓保險商應接不暇。10月23日,日本新潟中越發生6.8級強烈地震;感恩節前夕,美國西部遭受了今年第一場暴風雪的襲擊……
現在,讓我們用數字來測量2004年保險商遭受自然災害所留下的『傷口』。從颶風『查理』算起,先後登陸美國的4個颶風共花了保險公司270億美元,此後,『桑達』、『蠍虎』臺風的財產保險賠償分別高達25億美元和8億美元。
而對於此次印尼地震,英國《獨立報》預測,保險理賠金額將超過4次颶風理賠的270億美元。由於印尼及東南亞地區是這一時節的旅游勝地,許多歐美游客乘聖誕長假到此游玩,購買了旅游保險、海事保險等保單,英國保險集團勞合社發言人稱,這部分的保險賠償可能比較多。
但一些保險公司否認了這種說法。根據這些國家的生活水平和勞動力價值分析,保險公司認為,對於這些國家的保險賠償不會太多,更重要的是,這些國家的居民很大一部分並沒有購買壽險保單。
即便保險公司真能逃過此劫,當我們細數2004年的自然災害,仍不免為那些遇難者感到心痛,也為保險公司感到擔懮。因為一些權威機構曾作出預測,隨著全球氣候變暖,2005年自然災害的發生頻率將有增無減。這無疑給了保險公司當頭一棒。
針對『全球氣候變暖』一說,慕尼黑保險公司代表赫佩對環境保護提出要求。他認為,近年來洪水、風暴和熱浪等自然災害增多,保險公司和再保險公司損失慘重,只有通過治理環境,纔能保證保險業健康發展,全球經濟也纔能穩步前進。
還有一些聰明的保險商,就直接將風險轉移給政府。佛州的保險公司協會就敦促當地政府建立巨災保險基金,在發生巨大自然災害時,由政府分攤一部分保險公司的賠償。
借助外力固然可以緩解保險商的燃眉之急,但卻絕非長久之計。於是,善於經營的保險商又通過發行巨災債券,將部分的巨災風險轉移給投資者,提高保險公司自身的承保能力,實現分散風險。而德意志銀行分析師阿蘭·卡拉格蘭則預言,保險公司可能采取調整保費的方法,緩解保險公司的賠付壓力。
看來,內外兼修或許真能成為保險公司2005年抵御巨災風險的重要法寶。
『9·11』恐怖襲擊三周年,保險商多賠11億美元
『9·11』保險商永遠的痛
三年前,紐約世貿大樓轟然倒塌。從飛機撞上大樓的那刻起,全球保險商就已經明了,2001年9月11日將成為心中永遠的痛。只是,誰也沒有想到這一痛就痛了三年,時間如此之長,痛得如此透徹。人們用三年的煎熬,試圖撫平這巨大的傷口;而保險商用三年的等待,卻等來又一次的神傷。
2004年12月6日,紐約州法院裁定,世貿大樓在『9·11』事件中遭受兩次襲擊,至此,有關世貿大樓遭受了一次災害還是兩次災害的爭論終於塵埃落定。法院要求相關保險公司必須對此作出兩次保險賠償,即從原先賠償的11億美元增加至22億美元。
其實,早在『9·11』恐怖襲擊三周年紀念時,就有人推算2004年年底,『9·11』的保險理賠最終將會有個說法。於是,9月下旬,美國保險信息協會發表公告,將保險公司最初預測的理賠金額從402億美元減少到325億美元。
11月8日,蘭德公民司法協會(RandInstituteforSocialJustice)又將這個數字上調至381億美元,保險公司將承擔其中51%的賠償,約196億美元,而這些數據還不包括對兩次災害認定的保險賠償。12月6日的那場判決,無疑又讓381億美元的賠償金額增加了22億美元。
就在眾多保險公司為『兩次災害』的裁決進行上訴准備時,尖刻的社會學家對這些保險公司提出了毫不留情的批評。他們認為,保險公司現在的被動局面完全是咎由自取。
2001年,美國保險業內存在兩種承保表格——維利斯表格還是旅行者表格。兩份表格的區別在於對一次災害的認定。維利斯表格明文指出,由一種原因或一系列類似原因直接或間接造成的所有損失和損壞都屬於一次災害。而旅行者表格則沒有作相關定義。然而,由於操作上的失誤,保險公司始終無法證明『9·11』恐怖襲擊發生時,保險公司采用的是哪種表格,因此,雙方一直糾纏於一次災害與兩次災害的鑒定。
由此,保險事故鑒定專家提醒,制訂統一的行業標准,出售保單時確認各項條款,應成為保險公司在2005年必須完成的作業。
2004年全球保險大事件記
2004年是保險商的災難年。
12月27日,A.M.Best評級公司評選『2004年度全球保險業十大新聞』中,巨災當仁不讓地成為主角。無論是氣候變化造成的狂風暴雨,還是行業內部體制革命的『地動山搖』,都將保險商推向深淵。
現在,就讓我們逐一回顧2004年全球保險業的幾件大事。
3月11日西班牙馬德裡發生連環爆炸,造成200多人死亡,上千人受傷。由於被確定為恐怖主義襲擊事件,保險公司根據恐怖主義風險保單進行賠付。
5月23日法國戴高樂機場候機大廳坍塌,造成6人死亡。作為該項建築的惟一承保商——法國安盛保險公司將支付1000萬歐元的賠償,此外,再保險巨頭慕尼黑再保險預計賠償5000萬歐元保險金。
6月12日至7月5日歐洲足球錦標賽在葡萄牙激戰。舉辦方特別將安全預算增加200萬歐元,其中部分用於體育場館的額外保險。
6月18日美國國會作出了『爭取沿用TRIA法案』的決定。
8月11日至8月29日雅典奧運會舉行。此次奧運會總投保金額高達10億美元,創歷屆之最;國際奧委會首次斥資680萬美元向美國國際集團投保『奧運災難險』。
8月13日至9月20日4個颶風先後登陸佛羅裡達州,造成上百人死亡,保險理賠損失270億美元。
8月24日莫斯科兩家飛機起飛不久雙雙墜毀,造成89人死亡。由於遇難乘客的保單中不包括恐怖主義風險,因此,家屬無緣保險賠償。
8月30日日本厚生勞動省發表養老基金收支報告表明,2002年財政年度日本的養老保險機構『厚生年金』和『國民年金』出現總額3萬億日元的巨額赤字。
10月14日紐約州總檢察長斯皮策將全球第一大保險經紀商——馬什保險經紀公司告上法庭,指責該公司進行價格操縱以及欺詐客戶,並就此展開調查。
11月8日蘭德公民公司協會透露,『9·11』恐怖襲擊受害者賠償金額高達381億美元,其中保險公司支付51%。
12月6日紐約州法院裁定『9·11』事件中,世貿大樓遭受了兩次災害,保險公司應根據兩次災害進行賠償,即22億美元。
12月11日中國政府履行加入WTO時承諾,進一步開放保險市場,允許外資壽險公司提供健康險、團體險個養老金/企業年金業務,取消對設立外資保險機構的地域限制,設立合資保險經紀公司的外資股比可至51%。
12月26日印尼發生裡氏8.9級地震,造成8萬多人死亡,目前沒有具體的經濟損失報告和相關的保險賠償報告。
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