|
||||
包頭『11.21』空難發生後,航意險一時又成為倍受關注的熱門話題。事實上,航意險是航空旅客意外傷害保險的簡稱,它以被保險人的身體或生命為保險標的,保險期間是從被保險人通過安全檢查時開始,至被保險人抵達目的港走出所乘航班班機的艙門時止,保險風險是保險期間內的意外傷害。可見,航意險是人身保險的一種,具有產品簡單、責任單一、保障期限極短的特點,且保險風險發生概率低、一旦發生則損失巨大。
航意險在我國的發展水平仍然很低,這主要體現在投保率上。1999年『2.24』溫州空難中遇難的50名乘客,購買航意險者14人,投保率為28%。空難發生後一段時間內,購買航意險的旅客大幅增加。沒過多久,投保率就開始回落。2000年『6.22』武漢空難,機上38名乘客全部遇難,武漢天河機場在此後的一段時間裡投保率一度高達60%。但不到半年,投保率回落。2002年『4.15』空難中,在北京購買機票的21名國內乘客無一人購買了航意險,購買率為0;『5.7』空難中,103名遇難乘客只有45人購買航意險,購買率上昇為43.6%。前不久的包頭『11.21』空難中,罹難的47名乘客共有25人購買了26份航空意外險,投保率為53%。與發達國家和地區95%的投保率、人均購買5-7張保單相比,我國航意險的投保率確實很低。從航意險的特點看,它是一種典型的可保風險,一般也沒有其它人壽險、健康險中常見的逆向選擇和道德風險問題。那麼,是什麼原因造成了如此低的投保率呢?
有人會認為保險意識不足是低投保率的主要原因。實證的理由是,每次飛機出險後人們的保險意識增強從而使航意險的投保率上昇。意識正如人類其它知識和認識一樣,一旦獲得就不會輕易失去。如果說保險意識是影響航意險投保率的主要原因,但投保率為什麼還會下降呢?可見,保險意識之說並不成立。事實上,保險意識確實是、但也僅僅是影響保險需求的諸多因素之一,理性的投保人長期的均衡購買水平纔反應了市場的真實需求意願。飛機失事後一時暴漲的保險意識確實暫時增加了航意險的投保率,但隨後投保率的降低卻告訴我們還有其它長期的、穩定不變的因素在影響著人們對航意險的需求。經濟學原理告訴我們,費率水平和服務質量應該是影響保險需求的主要因素。2002年茅予軾先生計算出航意險的毛利潤率高達700%,由於2003年1月之後每份保單的保險金額從20萬元增加到40萬元,我們假設利潤率降低為350%(由於近兩年出險率和損失率都大為降低,利潤率應更高)。無論對哪個行業來說,這都可算是暴利了!那麼,高費率是否是抑制需求的原因呢?且看一例:平安保險公司2002年推出航空自助保險卡,購買面值100元的『航空平安卡』後,投保人在保險期限的一年裡,不限飛行次數,都可享受保險保障服務。在該卡推出的兩個月裡,銷售額每月增長率達300%。可見,人們的保險意識一直都有,是否買保險還要看這錢花得值不值。按經濟學的行話來說,就是花20元錢買張保單帶來的邊際效用是否大於用在其它方面給我帶來的效用。如果你的費率既高,服務質量又不好,把錢花在航意險上給我增加的效用少,我當然不願意購買了。
2003年改革後的費率水平降低了50%(20元保費購買的保額從20萬元增加為40萬元)、增加了保障程度(保險期限由原來的進入機艙入口到走出艙門口,改為通過安檢進入機場到走出艙門)、實行電腦聯網出單和實時管理、並提供退保和改簽服務等。這些因素在降低費率的同時提高了服務質量從而增加了投保人單位貨幣用於購買航意險帶來的邊際效用,當然也對近兩年航意險市場從幾乎為零到40-50%投保率的發展做出了貢獻。然而,怎樣纔能降低仍然太高的費率水平、提高服務質量,進一步發展航意險市場呢?
市場競爭是降低價格和提高質量的必要而又充分的條件。而合理有序的競爭市場需要政府的積極規范。完全自由放任的市場往往不是充分競爭的市場,因為處於壟斷地位的市場主體的壟斷行為將降低市場的競爭程度和效率水平。有人可能會擔心政府的介入會使政府乘機從『裁判員』變為特殊的『運動員』,從而成為一切壟斷的最後源泉。至少在航意險市場,這樣的擔心暫時是多餘的。茅予軾在2002年的一篇文章中指出,機場拿了航意險保費中的70-80%。其根源在於航意險銷售渠道的特殊性。一般乘客為了方便都是到候機大廳後纔購買航意險,而來機場前專門到保險公司買保險的交易成本顯然太高了。這樣,機場就獲得了一種壟斷權,眾多想進入機場銷售保險的保險公司便不得不花大價錢從機場購買使用其銷售渠道的『特許權』;而購得這一『特許權』的保險公司也擁有了向投保人收取高額保費的壟斷權。這就是航意險費率過高的根源。限制和減少機場的壟斷力,不是投保人或保險公司所能辦到的,這需要政府有關部門的參與和規范。
同時,保險公司應積極進行產品創新、開拓多樣化的銷售渠道,如在機場設置自動售單機出售航空意外保險保單;開發一年期等定期乘坐飛機意外險種或者定期乘坐交通工具意外險種,以替代目前的航空意外保險等。
事實上,有市場就必然有競爭。最起碼投保人可以用腳投票,我可以不買航意險或通過購買其他較長期人身險、意外險來替代航意險。若如此,則投保人的福利和保險公司的利潤都將受損,而機場的租金收入也可能減少。市場提供給我們增進大多數人福利的機會便由於少數市場主體的壟斷行為消失了。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||