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至今銀行推出的外匯理財產品,大致分為三類:年收益固定型、區間累計型、總收益固定期限可縮短型。
就投資者收益來看,風險最大的是區間累計型產品。其目標收益通常在各類產品中最高,這類產品大多與國際市場利率掛鉤。如銀行根據每天市場利率落在掛鉤的6個月LIBOR(國際同業拆借利率)區間內的天數,來確定總收益。若投資期限中沒有一天市場利率落在該銀行設定的LIBOR區間內,則可能面對實際收益為零的結局。當然這種極端情況一般不會發生。所以這類產品適合對外匯市場較熟悉、對市場有准確預期者,並非真正的『傻瓜型』外匯理財產品。
而現在市場上最多的是年收益固定的產品。因其固定收益率遠高於外匯儲蓄利率和高於同期人民幣存款利率,投資者可選擇不同收益率、搭配不同長短投資期限的產品即可。這被認為是『傻瓜型』或『類似儲蓄』的產品,目前該類產品最受追捧。
但收益固定的理財產品並不意味著沒有風險,投資者應識別產品中存在的『流動性風險』和『投資機會成本』。
流動性風險,是因產品大多無法提前支取,但這種風險很多投資者是可以接受的,而投資機會成本可能由此增加。如在投資期限內,國內美元儲蓄利率大幅上昇並超過銀行理財產品事先設定的收益率,則投資者將喪失獲取更高收益機會。
認清風險就能作出正確選擇。外匯理財產品適合那些將外匯作為儲蓄、但渴望獲得高於儲蓄利率收益、並願適當承擔風險者。在此前提下,可對風險和收益作多樣化選擇,這一點,人民幣理財暫時還不能做到。
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