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『人身險費率的市場化,一定會有一個循序漸進的過程,不會一下子都放開。我們精算師認為,成熟的、風險小的產品應該先放開,不成熟的、風險大的產品還要等。』面對記者,中國保險業協會『費率市場化課題組』負責人劉開俊這樣說。
記者:課題組成立的前景是什麼?目前研究了哪些內容?
劉開俊:這幾年中國保險市場發展很快,市場情況有了很大的變化。作為精算師,我們認為,市場的價格監管在歷史上已經發揮了比較大、比較好的作用,但如果按照這個模式一直下去會出現問題。因為中國整體市場經濟改革一直在推進,而市場化一個重要的方面就是商品的價格由市場決定,而不是監管部門。
這樣,中國保險業協會精算工作委員會覺得,有必要對費率市場化的問題進行研究,就在今年6月份成立了研究課題組,目前還處於研究階段。
研究的內容比較多,比如:市場化的風險、市場化的措施和步驟、市場化的監管等等。我們看到,發達國家的監管是後段的監管,如償付能力、准備金的監管是主要方式,價格監管是不經常用的。因為市場價格的變化很快,即使是保險公司對於價格的變化也需要一段時間來反應,監管部門的反應時間就會更長。可以肯定,未來的監管主流方式一定是償付能力、准備金的監管,價格管制會逐漸放松。
記者:目前研究是否已有成果?
劉開俊:研究已經有了一些初步的成果,比如:市場化的方式,費率市場化以後如何進行償付能力和准備金的監管,還有涉及到客戶的現金價值的監管,以及建立、執行這種監管制度的人的監管??即精算責任人的監管。
此外,對於費率市場化的步驟,也進行了初步研究。
記者:費率市場化的步驟是怎樣安排的?
劉開俊:從精算師的角度來看,先放開的一定是風險小的、市場接受程度比較高的產品。老百姓對產品的認知程度是非常重要的指標,比如說,在1970年的時候賣彩電,企業可以隨便說,反正沒有人知道這是什麼東西;但如今,這是不可能的,無論老的電視,還是新型的數字電視,老百姓都很清楚,所以彩電市場的風險比以前就小了很多。保險產品也是一樣的。
此外,保險公司的經驗和管控能力、監管部門的經驗和認知程度也是影響費率市場化步驟很重要的因素。
如果客戶、保險公司和監管部門對產品的認知都很清楚,這樣的產品的風險就是比較小的,其費率就可以先開放。如果各方面的認知不清,就要等待認知的成熟。
記者:哪些產品符合您剛纔提出的要求?
劉開俊:從項目組研究的結果來看,短期的險種比較成熟,如一年期的人壽保險、意外保險和健康保險。從國內恢復這些險種到現在20多年了,雖然它們的形式發生了變化,但自始至終都存在,老百姓一直在買,各方面的認知都很清楚,公司的管控能力也比較強。這些產品費率放開的風險是很小的。
相反,如果一種產品只銷售了一兩年,放開費率就是不太妥當的。
記者:費率市場化和社會加息的預期有沒有關系?
劉開俊:我認為沒有必然的聯系。費率市場化是保險行業發展的必然要求,而加息是市場經濟中很必然的現象,兩者之間沒有直接的關聯。
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