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專家認為,銀行卡在2004年我國銀行卡產業繼續快速發展的同時,還將出現比較明顯的變化。目前在我國銀行卡市場中佔絕對多數的還是沒有透支功能的借記卡,但以後貸記卡所佔的份額將迅速提昇。
貸記卡就是通常所說的信用卡,使用信用卡,持卡人每年都要向銀行支付少則幾十元,多則數百元的年服務費。專家估計,截至去年底,我國人均持卡量已經達到0.5張,差不多每兩個人就擁有1張銀行卡。而信用卡的迅猛發展正是去年我國銀行卡業最搶眼的熱點之一,去年全年國內信用卡發行量大約為480萬張,比2002年年底增加325萬張。
去年我國銀行卡的活躍度有所增加,銀行卡消費佔個人可支配收入比重為7.58%,同比上昇2.66個百分點。因為信用卡具有『先消費,後還款』的特點,並且只要在銀行規定的免息期內歸還借款,還可以免去利息,因而贏得了許多消費者的喜愛。信用卡具有較高的透支額度,去年我國信用卡的卡均交易額約7400元人民幣,雖然去年國內銀行卡卡均交易筆數6.92筆,同比增長14%,卡均消費交易金額520元左右,同比增長38%,但信用卡卡均交易額遠遠高於借記卡和准信用卡。
消費者刷卡曾給各家銀行帶來了豐厚的手續費收入,而以後消費者用卡所需支付的年服務費和透支利息,也將成為銀行卡業務收入的兩大來源。目前各家銀行都在積極推廣自己旗下的信用卡,而信用使用上的諸多服務不到位的問題,卻也屢見報端。
『美麗光環』的背後
日益激烈的競爭環境,讓一些銀行給信用卡套上了『免擔保、循環授信期限』等美麗的光環。不僅如此,對於信用卡刷卡消費不設密碼的做法也無法給持卡人一個放心的保障。
此前有媒體采訪了工商銀行的業務負責人,他曾這樣解釋,信用卡刷卡消費不設密碼是國際慣例,很多中國消費者在國內給自己的信用卡設置密碼後,在國外的商家無法進行正常消費。
而這種不設密碼消費的做法令國內的持卡人難免有些緊張,如果萬一手中的卡丟了,豈不是很容易被人盜用。在國外這種盜用產生的損失多數是由發卡機構承擔的,而國內只有不設密碼一項和國際接了軌,這種信用卡的消費環境為追求形式上跟國際接軌多少令人感到尷尬。
對於信用卡一旦出現丟失後的掛失,國內目前的大多數銀行也基本眾口一詞,凡書面掛失前及發卡機構受理書面掛失起至次日24小時含內的經濟損失,乙方不承擔任何責任。這就意味著,持卡人即使進行了口頭掛失,而沒有及時辦理書面掛失,如果發生經濟損失也只能是自己個人承擔。中國社會科學院法學研究所劉俊海博士對此分析說:『這樣的條款有不公平之處,因為按照銀行卡管理辦法的規定,失卡人有兩種掛失方式,一種是電話掛失,一種是書面掛失。電話掛失實際上是最有效最及時的一種辦法。』
此外,銀行信用卡一般都會限定50天左右的免息期,然而,持卡人在真正使用信用卡透支消費時就會發現並沒有想象中那麼美好。如果一沒留神錯過了一天還款期或者還款時與自己的透支額哪怕只相差幾塊或十幾塊的缺口,那麼也可能將與『免息待遇』擦肩而過並付出『高昂』的代價。然而大多數信用卡的持卡人如果沒有足夠的耐心和基本的金融知識的話,就很容易莫名其妙地掉進了銀行所設置的『日息萬分之五』陷阱中。穆先生就有親身體會,因為上個月有好多筆金額較集中地消費,他自己也記不清到底花了多少錢,原本到月底該收到的賬單也遲遲不來,在免息期內他憑記憶在POS機上還了800塊錢,但後來收到賬單時卻發現少還了70多塊,等到他下一月還錢時,他尚未還清的賬單中早已突破了80塊。
國內信用卡使用環境有待改善
關於備受關注的信用卡免息期問題,廣東發展銀行北京分行信用卡中心副總經理朱珍珍在接受采訪時談道,很多持卡人往往容易忽視的問題在於,他們以為自己隨意刷卡消費的每一筆錢免息期都有50天那麼長,但事實上並非如此。銀行免息還款的最長時間是50天或者56天(因各銀行不同而異)。而持卡人每一筆消費金額的免息期有多長,主要取決於在哪天消費以及你所持信用卡的對賬日是哪一天。比如廣發卡的結賬日是每月的20日,這一天銀行關門後,信用卡結算系統會出個人的賬單,比如哪天消費的,用了多少錢等信息。假如你是在20日當天持卡消費的,那麼你的免息期就(最短)只有20天,廣發銀行的還款日定在每月5日之前。因此,通常銀行會把20日出的賬單陸續寄給客戶,一般月底之前通常能收到。每月21日後消費的金額則記入到下一個月的賬單,如果你在21日當天消費,這個消費額的免息期則(最長)有50日。
與國外發達國家、成熟化的信用卡使用環境相比較,她談道,目前國內信用卡的使用環境的確還不是特別成熟和完善,比如使用上,國外可能在某個小店買瓶醋都能刷卡,而國內目前還做不到,再有比如在還款方式上,國內因為目前的交叉條件有限,必須到信用卡所在或規定的固定銀行去支付償還,而國外在辦理信用卡時銀行會為持卡人提供一個賬號,只要按照指令,持卡人可以通過電話或者在網上給任何一家銀行一個指令就能辦理還款業務。有的持卡人可能由於出國,呆的時間較長,不能及時回國,但只需一個電話,銀行營業員就會替他辦妥一切。比如:從我的某張卡中劃撥多少錢到個人信用卡中等等。這種人性化的服務以及信用卡在使用上的無障礙,目前在國內還需要些時日纔能實現,因為這不是一兩家銀行的問題,這需要政策支持以及所有銀行聯合業務纔能實現。同時她指出,出現這樣的局面與國內信用卡從開始誕生之時的狀況也不無關系,國內最早的信用卡是中國銀行的長城卡,後來信用卡的業務也是各家銀行獨立打天下,自己發展商戶市場。因此人們可以看到在1999年的時候,各商場的收銀臺上是一堆POS機,後來纔陸續撤掉。1998年剛開始在北京市場發行信用卡的廣東發展銀行還不能與原來的幾家國有銀行共享商戶資源,這個起步時代因此被業內人士視為大銀行時代。後來出現轉折是北京申奧成功之後,北京銀聯做了大量工作,從而改善了各家銀行信用卡的使用環境,也為中小銀行信用卡的持卡人帶來了極大的便利。
一不小心就花了『冤枉』錢
翟先生,北京一家文化傳播公司的廣告經理。自打信用卡開始在北京興起他就成為了最早一批的使用者。現在他的皮夾裡仍有三張金卡信用卡。不過平日裡他經常使用的卻只有一張。在接受時訊記者采訪時他解釋道:之所以這樣是為了便於計算和掌握每月消費額度。如果每張卡都刷,那樣根本就記不清楚。其他兩張卡也就是在一張常用的那張卡還款出現周轉不靈時纔用來應急支付的。
雖然這幾年,他享受過無數次因為信用卡得來的貴賓級待遇,大到在機場候機廳時坐貴賓室,可以提前登機以及優先昇艙;小到早些年周圍人都在用現金而他刷信用卡的那種羡慕的眼光。不過,在今天信用卡漫天紛飛的時代,這一切都變得再正常不過了。而這些年所培養出的刷卡消費方式也曾給他帶來過不少煩惱和危機。
『我不否認信用卡能給我帶來一些好處,比如安全或者在資金周轉不過來又需要花錢的時候,我可以憑借一張卡片輕松又體面地解決問題。但有時候你也會因此付出代價。』就以他自己為例,自打手中有了信用卡,『花明天的錢,辦今天的事』都已成了習慣。而且這習慣還是在不知不覺中滋生出來的。在今年3月份,他不經意地經常刷卡消費,每次也就花二三百,看似都是小錢,因此也沒怎麼在意,但當月底收賬單時纔發現,那是一筆因小積多的大金額賬單,而恰巧當時又處於沒發薪水的空當期,無法在銀行規定的免息期內償還,無奈之下,只好先選擇還一個最低還款額(一般是總額度的10%%),等以後發錢了再還上,這期間因為耽誤的時間和每天萬分之五的利息,他足足多償還了上千元利息。原本都趕在商場打折期間買的東西一算下來,比原價買還要高出一點,雖然這樣的狀況不是時常發生,但僅此一次就讓他吸取了一個教訓,那就是持卡人一定要清楚自己的還款能力。很多時候,刷信用卡消費時,花的都是看不見的錢,這樣容易給大家造成一種錯覺,不覺得自己在花錢,而且到最後可能也不知道自己每月花了多少錢。由此,他建議持卡人可以在某個月將自己用信用卡消費所有項目的小票都留足,最後和對賬單再核一遍,這樣一方面可以看看個人的消費是否足夠理性,另一方面也可了解你所持信用卡的銀行如何。尤其在出現購買了某商品後又退換了的時候。而且,以其個人的經歷,他還提醒持卡者在一般情況下最好避免透支取現的情況,因為從空信用卡中透支現金的利息會相對偏高(年利率18%%)。此外,對於無固定收入人群或者不善於理財的人群也建議少用信用卡。
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